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理財收益多少比較合適?

很多人最近都在問我:平時理財預期收益率多少比較合適?

有的理財產品,給的很高,動輒10%以上,感覺有點不靠譜;而有的理財收益率也就3%—5%之間,風險好像不大,但是,考慮通貨膨脹什麼的,這種理財恐怕時間越長,資金貶值也就越多。至於股市等資本市場,風險又特別大。在風險收益性價比比較高的情況下,收益率多少比較合適?

今天休息,小蜂就結合各類理財產品情況,談談自己的看法。

預期收益率的計算:我們的資金借出去,投入實體,實體的增長應該是資金收益最基本的體現,目前我國GDP是6.5%左右(這裡面已經考慮了通貨膨脹),另外考慮到交易磨損(手續費),因此7%左右的收益率是可以跟上經濟增長的。但是,官方的統計往往是有問題的,整個社會的貨幣供應,最為真實反映資金的貶值程度,目前,廣義貨幣供應量(M2)為8%—9%之間。所以,如果錢不貶值,預期收益率能夠達到9%左右才是最佳的。

市場上目前的理財產品情況:

1.國家信用理財產品。國債(國庫券)、央行票據、貼現再貼現以及銀行存款產品。這部分產品內涵國家信用,收益可以看作無風險收益,目前市場大概是2%~4%左右的收益。這也是債券、銀行理財設計的基準利率。

2.基本可以剛性兌付的理財產品。主要包括銀行、證券、保險等的理財產品,還可以包括投資於各類債券的貨幣基金以及餘額寶、百度百發等和銀行資金運作相關的各類投資產品。基本運作規則是通過這些貨幣基金、理財產品吸引風險偏好較低的類銀行存款資金,這類產品可以看作銀行存款的影子體系。目前,貨幣基金、理財產品的一年期收益率在3%~7%之間,除非發生經濟金融市場的系統性風險,單一產品風險較小。國家存在隱性擔保,可以認為是剛性兌付的。

3.信託類產品。信託產品、證券公司以及基金子公司資產管理等圍繞著銀行信貸衍生出來的金融產品,這部分產品的一年期限收益率在7%~11%之間。理論上講,這部分產品是銀行貸款、非標投資的影子體系,投資風險應當略高於銀行貸款風險,因此出現違約的情況也是高於銀行貸款的。市場上的確也開始出現部分產品違約,但是最終,還是都給予了兌付。這部分產品可以說依舊存在剛性兌付的軟規則約束。不過,目前,打破這部分產品剛性兌付的呼聲也越來越高。

3.P2P互聯網金融產品。以P2P為代表的互聯網金融的連通了民間金融和傳統金融機構,在中小資金投資與中小企業融資之間架起了橋樑,為中小資金提高收益開闢了渠道,同時也提升了中小企業融資的可獲得性,發展非常快。目前,這部分產品的收益率分布在8%~20%之間,以短期為主,小貸公司的貸款利率基本包含在該範圍之內。利率定價偏低的接近於信託類金融機構,利率定價偏高的接近民間高利貸機構,其波動範圍較大。不時出現跑路的情況。目前正在規範這部分產品。

4.民間金融借貸。參與民間金融的機構很多,有典當行、擔保公司、房產中介、投資公司甚至部分小貸公司。目前溫州民間借貸平均利率在18%左右,但實際上很多民間借貸的利率在30%以上,有的甚至高達60%。這部分產品也是風險最高的一類。

總結:以上就是我國居民主要的理財方式,大部分人喜歡第一、二類,可是,這兩類最高收益率也不過7%,是跑不贏貨幣供應的,因此大部分人手中的錢是貶值的。實際上,信託、互聯網金融產品大家也是可以考慮的,尤其是大的正規機構發行的,理論上,9%左右的年化收益對於這些公司(正規)來說,都是賺錢的,因此風險相比較也是可控的。隨著我國經濟的下滑,這麼高的收益並不可維持。前兩年小蜂投資信託產品,15%左右的年化收益都不稀罕,且從沒有出過風險。但是,現在主流的信託產品也就8%左右了。這就是理財收益也是隨著經濟增長在變化的。現在投資理財年化收益超過12%的大家都要小心一點了。很多踩雷的說白了還是貪婪。

最後,到目前為止外圍市場表現非常好,美國三大股指已經連漲三天了,且三天累計漲幅超過3%。昨天,德國DAX指數收漲2.9%,法國CAC40指數收漲2.62%,英國富時100漲2.35%,創了近兩年最大單日漲幅。亞洲各大市場也是如此。都是趁我軍休息之際偷襲啊,如果今天晚上不出現意外,節後A股高開是沒有什麼問題了。

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