2018三大攻堅戰，件件都涉農，化解風險的秘笈在這裡！

今年的《政府工作報告》中明確提出，今年政府工作要面臨的三大攻堅戰，分別是：防範化解重大風險、精準脫貧、污染防治。可以說，每一條都和農業相關。

所謂「防範化解重大風險」主要是指金融領域存在的風險，包括影子銀行、資產價格泡沫、融資平台缺乏監管等等，其根源就在於金融並沒有能夠很好發揮為實體經濟輸血、服務的功能，社會上的閑散資金沒有能夠真正用到最需要的地方，比如亟待振興的鄉村。

一

京東集團的嘗試

從2016年開始，在國務院扶貧辦和京東集團共同簽署的《電商精準扶貧戰略合作框架協議》指導下，京東集團大力推行「農民種地不花錢」的扶貧項目，並得到了中國扶貧開發協會的大力支持。

在這個項目中，通過聯合規劃用地附近的現有合作社，或者新建合作社的方式，京東農村金融吸引了大量農民加入，並形成了集中連片的京東示範田；在示範田範圍內，「京農貸」為農戶提供低息貸款，合作社為農戶免費提供土壤改良和無人機植保等全生產流程管理服務；糧食收穫後，由合作社統一收購併進行深加工，加工後的成品交由京東商城統一銷售，銷售完成後，農民再用回籠資金償還京東農村金融的貸款，實現了全產業鏈閉環和全生產過程可追溯，降低了流通成本。

最近幾年，國家針對農村土地的相關政策頻頻推出，比如城市供應集體建設用地蓋房出租的試點範圍進一步擴大，再比如農村宅基地也正式實行「三權分置」，農民可以把閑置宅基地出租或抵押。這些政策都體現著國家希望盤活農村閑置資產的初衷，讓土地帶給農民更多的收入。

二

集約土地的好處

中國小額信貸聯盟秘書長白澄宇：

「讓農民通過合作社的方式，把土地集約起來，就形成了合作社的集體資產。合作社可以委託本村的農民經營，也可以和外面的合作者合作，通過入股的方式來經營土地。因為合作社是一個法人主體，銀行就可以讓合作社拿土地做質押來獲得貸款，如果合作社不還款，那麼銀行就可以把合作社的資產，比如土地，拿去做清償債務。把農民的土地、勞動力和農民手上的閑散資金結合在一起，就可以產生一種非常強大的金融模式。這幾年我們就在嘗試通過農民合作社和合作社內資金互助的業務，發展農村的金融創新，也就是我們常說的資金互助。」

三

長期深耕農業的企業如何開展針對三農的金融服務

新希望集團董事長劉永好：

「傳統金融對於農村和農業和新型農業生產主體的幫助在提升，但是很難，難在調研等方面的成本太高。農村的項目規模較小，而城裡一個企業往往就有幾個億的規模，在同樣的申請貸款程序下，農村項目的成本太高，所以對農村的服務是不到位的。這個時候互聯網金融體系就有可能為農村經濟金融秩序的建設做貢獻。希望國家在這方面鼓勵、支持。現在農村有很多坑蒙拐騙的情況，國家也在整頓。一方面國家要立法、治理，另一方面要向一些優秀的企業傾斜。優秀企業就是了解農業、熟悉農業，跟農業的經營組織長期互惠互利的國家級的龍頭企業。對農村金融誰最了解呢？一定是在農村的企業，在幫助農村升級轉型的企業。」

針對農村金融服務普及率不高的問題，京東集團從2015年開始就推出了針對農村金融的「3F戰略」：

從2015年9月開始，京東金融發布了農村金融戰略。將全產業鏈、全產品鏈、農村金融這三大特色，根植在京東農村電商的3F戰略上。3F戰略即工業品進農村戰略，生鮮電商戰略和農村金融戰略，它涵蓋了農民從農產品的生產到銷售，回籠資金後再從城市購買工業品、農資等物品，用於消費、理財和再投資的整個農村經濟產業鏈。

在這一年的積累中，為配合「農產品進城」的上行通路，京東農村金融開發了京農貸和農村眾籌產品線，成立了重慶小貸公司，專註於農村信貸；同時，為打通「電商下鄉」的下行通道，京東農村金融推出鄉村白條和農村理財，讓農戶更便捷地享受到和城裡一樣的服務及產品的同時，還能實現錢生錢。

四

工業品進農村催生的「消費金融」&供應鏈金融

對外經貿大學公共管理系主任李長安：

「消費金融最重要的功能就是可以通過信貸的方式來實現大家購買和消費的願望，比如汽車、大型家電等等。對於農民朋友來說，拿自己的錢可以去購買消費品，也可以去購買像農藥化肥這樣的生產資料。如果採取消費金融的方法就可以提升農民的購買力，這對於農民的生產生活也是有好處的。另外，消費金融目前的利率較低，特別是汽車、家電等正處於產能過剩階段的產品。各大消費金融公司都有刺激消費、促銷產品的行為。所以農民利用消費金融來實現消費的意願。」

中國小額信貸聯盟秘書長白澄宇：

「農戶的資金互助，只能解決農戶小額的資金需求，一旦農戶有比較大規模的經營的時候，資金互助的模式就難以滿足需求了。這個時候就需要產業鏈金融和供應鏈金融來解決問題。銀行可以通過對農戶經營項目的上下游和周邊客戶的關係，對農戶的還款能力進行評估，再輔以一定的抵押，比如合作社給他承包經營的農戶來提供擔保或者抵押，來為農民提供貸款服務。這種供應鏈金融+合作社的模式對於有一定規模的農戶來講會更有效。」

五

養殖業也可以如法炮製嗎？

共青團中央評選出的青年創富帶頭人吳渝婷在2008年剛剛投入養豬的時候，曾經遭遇過豬周期的低谷，當時試圖向當地銀行尋求貸款，但由於生豬不能作為有效的抵押物，所以未能成功。後來當價格回暖、度過危機之後，吳渝婷就決心為其他養殖戶提供更有創新的抵押貸款。

她先把500萬資金存入銀行作為保證金，相當於設立資金池。如果合作社的農戶有借款的需求，就可以把生豬抵押給合作社，從保證金里拿到貸款，但是在這期間，生豬的所有權是屬於合作社的。

吳渝婷：

「我會根據規模，計算農戶需要的流動資金。資金必須專款專用，只能購買飼料或獸葯。資金用途是有監管的。銀行如果沒有接到我們的授權，就不能支付錢款。而且，用一天的錢才會產生一天的利息，批了款不用的時候不產生利息。所以風險可控，利潤也能把握，在流動資金這筆錢沒有還給銀行之前，這個生豬所的所有權是合作社的，我們能保證每一頭豬賣出去比他自己賣出的豬的價錢只高不低。」

六

致富點評

由合作社充當銀行與農戶之間的中介，在合理評估農戶用款需求和還款能力的基礎上，輔以一定的抵押，點對點地為農民提供金融服務，既解決了用款的燃眉之急，也分攤降低了風險，非常值得大家關注。

實習編輯：於明月

編輯：張程

統稿編輯：何鵬

責任編輯：張磊

喜歡這篇文章嗎？立刻分享出去讓更多人知道吧！