招行原行長馬蔚華：銀行的零售轉型，互聯網必不可少

雷鋒網AI金融評論報道，4月8日至11日，博鰲亞洲論壇于海南博鰲舉行。在第二日的「《財經》午餐會：科技創新助推金融服務變革」上，招商銀行原行長、中國企業傢俱樂部理事長馬蔚華受邀進行演講。

他表示，「金融業本身就是數字行業，所有金融運作的內容都是數字，數字質量比較高，目前我們稱為金融科技的2.0時代，而3.0時代計算機將取代所有網點工具。」 金融與科技的結合將會解決過去的不少問題，比如降低中小企業貸款中存在的成本和風險問題。而傳統銀行跟互聯網優勢互補，並且優勢會長期存在。

以下是演講原文，雷鋒網作了不改變原意的編輯：

金融服務是現實存在的，根據社會發展產生的金融需求，金融機構應該適應這個需求。金融科技非常火熱。從宏觀角度來看，全世界的金融中心都在構建科技中心。倫敦是古老的金融中心，現在在創建新的科技城，數據顯示，金融從業人員五年增長33%，已經成為全球僅次於矽谷的第二大科技中心。新加坡、香港也有各自的科技規劃。

這是未來的趨勢，合作方式主要有雲計算、人工智慧、消費的升級，包括普惠金融等。

金融、科技的結合使過去很多問題能夠得以解決，比如說中小企業貸款。過去最大的問題是成本和風險問題，而現在可以通過與科技公司、螞蟻金服等公司合作，了解客戶的風險情況。以及，香港手機都是連通的，根據手機信息來了解客戶信息，一年下來不良率不到1%。

從研究把技術有效應用到金融業還需要一段時間，目前人工智慧的方向沒有問題，但包括區塊鏈技術都還處於早期階段。

在今天這個金融科技階段，我們覺得金融業包括銀行業本身就是一個數字企業，所有金融運作的內容都是數字，金融的數字質量相對比較高。我們把現在叫做金融科技的2.0時代，3.0會是計算機取代了所有網點工具。

銀行貸款種類是不斷演進的。銀行客戶分為大中型客戶、中小企業小微企業零售客戶等多層次。20年前，幾乎所有銀行都在追求大客戶、批發業務客戶，那個時候沒有人搞零售和小企業。我們（招行）那個時候覺得跟大銀行競爭搞大客戶肯定不是對手，所以本世紀初開始做零售和中小企業。

最早的時候傳統銀行不願意做小企業是因為他們信奉大數原理，就是要把資源首先投入效益最大的群體。針對長尾用戶，銀行說，第一為一個小客戶做凈值調查不划算，但不做很可能虧損；第二，沒有手段做那麼多、碎片、零星的事。而這個時候，互聯網應運而生，形成了一個互補。傳統銀行跟互聯網優勢互補，並且長期存在。

我們當時做小企業信用卡也是運用大數原理。發信用卡前會調查家庭住址和收入，而好人總比壞人多，利用收益總能夠覆蓋風險。所以信用卡不良率還是低於國際警戒線。

如果有兩個小微企業、一個中小企業，中小企業不良率會大於小微企業。事實上，銀行不可能每戶做凈值調查，會採取工廠式的批量審批方法，現在還有了大數據批量審批方法。

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