科技會顛覆銀行，但顛覆者只能是銀行自己
萬聯導讀：近年來，金融科技已經成為一股全球性的潮流，深刻影響著金融行業的方方面面。而得益於移動互聯網的跨越式發展與相對包容的監管環境，在支付、借貸等領域，中國的金融科技正在引領全球。與此同時，銀行進軍金融科技的「集結號」已經吹響了。
來源 | 新金融琅琊榜
文 | 尹成鑫
「金融科技不是『獨角獸』的專利，我們傳統銀行一定會在科技領域打一個大的翻身仗。」在最近舉行的中國銀行業績發布會上，該行董事長陳四清的這番表態引起廣泛關注。
近年來，金融科技已經成為一股全球性的潮流，深刻影響著金融行業的方方面面。而得益於移動互聯網的跨越式發展與相對包容的監管環境，在支付、借貸等領域，中國的金融科技正在引領全球。
與此同時，金融科技一度被視為互聯網企業與創業公司的專利，乃至將金融科技與傳統金融機構對立起來。然而，從歷史上來看，在新技術的運用方面，金融行業一直走在前面。
通過近期出爐的上市銀行2017年年報，我們可以清晰地看到，商業銀行對金融科技的重視程度，已經到了前所未有的地步。他們確信，現代科技將從根本上改變金融行業，必須因時而變。
值得注意的是，這種重視絕非流於口號和形式，而是實實在在地在探索、在行動。一些積極進取的銀行，甚至可以稱為「All in」金融科技。
是的，銀行進軍金融科技的「集結號」已經吹響了。
1.銀行全面擁抱金融科技
對於金融科技，商業銀行在年報中都是如何闡述的呢？在此，我們挑選了7家相對具有代表性的上市銀行。
工商銀行：聚焦建設「智慧銀行」，加快金融科技創新，組建了網路金融部，實施了e-ICBC3.0戰略升級，建立了「七大創新實驗室」。探索大數據、人工智慧等新科技與銀行傳統業務的深度融合，全力推進零售銀行智慧化轉型升級。
建設銀行：現代科技對傳統銀行業具有顛覆性影響。我們吸納國際領先技術和實踐，建成業內領先的「新一代」核心系統。適度超前布局，開展前沿金融科技研究，力爭在互聯網、大數據、人工智慧和金融深度融合方面走在同業前列。
中國銀行：高度重視科技引領，把科技元素注入業務全流程，通過業務、技術、數據的深度融合，打通線上線下業務，實現關鍵業務領域的數字化轉型，大踏步地邁向手機銀行、智能銀行和互聯網銀行。
農業銀行：金融科技已成為深刻改變金融業面貌的顛覆性力量，銀行業進入金融科技革命的新階段，孕育著前所未有的大變局。要做大規模、做出亮點、做響品牌，快速佔領農村互聯網金融服務制高點。以「金融科技+」為主線，運用互聯網思維，推進零售業務戰略轉型。
交通銀行：通過金融科技引領革新，打造「線上+線下」一體化、全渠道輕型智能服務新模式。持續深化基層營業網點、電子渠道和客戶經理「三位一體」建設的基礎上，打造線上金融科技平台，將大數據、移動互聯和人工智慧等技術應用於精淮營銷和業務發展。
招商銀行：唯一可能從根本上改變和顛覆銀行商業模式的，是科技。我們順勢主動求變，提出打造 「金融科技銀行」的目標，把科技作為變革的重中之重。每一項業務、流程、管理都要以金融科技的手段再造。我們深信，投資金融科技就是投資未來。
中信銀行：繼續強化金融科技布局，加大科技資源投入，積極推進前沿技術在智能交易、智能投顧、智能客服、智能風控等領域的應用，加快建設智能中信。高度關注互聯網時代帶來的新經濟、新模式、新趨勢，著力創新自身體制機制和發展模式，形成全要素、多領域、高效益的金融與科技深度融合發展格局。
可以看出，相比前幾年相對審慎、籠統的表述，這一次銀行態度堅決，毫不含糊。
更重要的是，銀行對金融科技的認知在不斷加深，從「用」到的層面上升到「體」的層面。
2.金融科技帶來了什麼？
銀行對金融科技的態度，之所以越來越堅定，很大程度上在於從外到內的示範效應。
一方面，過去幾年裡，銀行業見證了騰訊、阿里巴巴等互聯網巨頭的新金融業務的爆發，從理財、支付到借貸，幾乎所向披靡。目前，投行對螞蟻金服和騰訊金融業務的最新估值，均超過1000億美金。
另一方面，行業里最早擁抱金融科技的幾家銀行，都交出了令人信服的答卷。也就是說，金融科技已經切切實實影響到銀行的業績表現。
以平安銀行為例，這家銀行自2016年開始全面向零售銀行轉型，全力打造智能化零售銀行。從2017年年報來看，此次轉型全面見效，並且在很大程度上力挽狂瀾，拯救了平安銀行的財報。
數據顯示，去年平安銀行零售業務營業收入 466.92 億元、同比增長 41.72%，在全行營業收入中佔比為 44.14%；零售業務凈利潤 156.79 億元、同比增長 68.32%，在全行凈利潤中佔比為 67.62%。可以看出，零售業務的利潤率顯著高於平均水平。
另一個典範是招商銀行，該行通過發力金融科技，進一步鞏固了零售之王的行業地位。截至去年末，招行零售客戶數突破 1 億戶，招商銀行App、掌上生活App 用戶數合計過億，月活躍用戶超 4500 萬戶。
在這場變革的背後，銀行的服務模式發生了重大變化。線上渠道不再只是線下渠道的補充，而是旗鼓相當乃至更有份量。與之相對應的是銀行網點的優化和升級，由此還引發銀行員工尤其是櫃面人員的減少。
在過去一年裡，銀行的物理網點布局和櫃員人數增速普遍放緩，一些效益較差的網點被裁撤，留下來的網點亦紛紛從大而全邁向輕型化、智能化。
年報數據顯示，五家國有銀行在境內銀行機構員工全部減少，截至2017年末，建行、農行、工行和交行員工人數合計減少2.9萬人。其中，建行和農行的櫃面人員分別減少了7264人和9189人。
隨著銀行資源不斷向科技領域傾斜，預計網點的優化與櫃員的減少還將持續，並且這種調整將逐漸深入到銀行的各個業務條線。
在浩浩湯湯的時代大潮面前，每一個銀行人都應當積極思變，加快自我學習和自我更新。
3.為什麼必須轉型金融科技
我們看到，為了加快轉型，銀行還在不斷加大投入力度。
例如中行明確，每年對科技創新的投入不少於上年度集團營業收入的1%；3年至5年內集團內科技背景人才佔比將提升到10%，重點培養產品經理、數據分析師、客戶體驗師、互聯網安全專家等數字化人才。
在常規 IT 成本投入的基礎上，招行在2017年核定上年稅前利潤的1%專門成立金融科技創新項目基金，該行計劃 2018 年將該基金提高到上年營業收入的 1%（22.1 億元），並且表態「如果需要，未來投入力度還可以加大」。
那麼，銀行為什麼必須向金融科技轉型？究其原因，可以大體分為宏觀經濟、金融市場、科技發展與用戶群體等四個方面。
第一，在宏觀經濟方面，中國正在從投資驅動轉向消費驅動，經濟增長的動力在發生變化，前些年的信貸超速增長時代一去不復返，這制約了銀行對公業務的空間，但對零售業務則意味著機遇。
第二，在金融市場方面，金融市場的逐漸開放令銀行業面臨的競爭更加激烈，市場格局日益複雜；而利率市場化的深入推進，一邊增加了負債端成本，另一邊也給資產端的收益率造成了壓力，從而不斷壓縮銀行的利差空間，由此銀行需要尋找更低成本、更低資本消耗且更高回報的業務。
第三，在科技發展方面，大數據、人工智慧、雲計算和區塊鏈等新興技術的興起，為全球社會經濟帶來諸多新的可能。近年來上述技術開始逐漸被應用於金融領域，並發揮了巨大的作用，它們帶來了成本的降低、效率的提高和體驗的改善。換句話說，科技正在成為金融行業繼續前進的重要動能。
第四，在用戶群體方面，受我國社會經濟發展、居民消費水平不斷提高的影響，以及移動互聯網技術帶來的生活方式的劇變，都使得金融消費者的特徵與偏好發生了重大變化，銀行原先的服務方式顯得越來越落後於時代。為了應對用戶群體的變遷，銀行必須全面擁抱新技術，通過新服務迎接新時代的用戶。
未來已來。可以預期的是，銀行的這場自我革命，將促使金融行業變得更加高效和健康，也將推動金融服務覆蓋到更多人，並且帶來更好的體驗。
來源：新金融琅琊榜（作者系管理科學與工程博士研究生），萬聯網經授權發布。
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