「連環CALL」送13萬現金給你花？銀行搶奪個人消費貸蛋糕
「羅先生您好，我們銀行系統額外給您審核了一筆高達13.8萬元的現金，可以一次性轉賬到您本人名下儲值卡裡面，相當於是您本人的活期存款，只要您不用於非消費領域，平時刷卡取現任由您個人支配……」
近日，成都市民羅先生接到招商銀行信用卡中心客服人員電話，推銷其現金貸業務，在拒絕後不久，再次收到「連環CALL」推銷。羅先生的經歷，只是銀行搶奪個人消費貸市場的一個縮影。
據記者調查發現，近年來隨著房地產信貸政策收緊，個人消費貸成為銀行業向零售轉型的重要突破口，在已披露年報的上市銀行中，消費貸款增長十分迅猛，大銀行的增幅甚至高達150%以上。
銀行爭奪消費貸市場蛋糕「以前是找銀行要貸款，現在銀行主動打電話給你送錢花，挺新鮮。」據羅先生介紹，招行客服人員表示，這個貸款不需要抵押和擔保，直接就可以轉賬到自己名下儲值卡里，唯一的要求是按時還款並且還有一個小額分期手續費。
羅先生了解了一下，按照銀行客服人員說法，按月收取手續費，月利率為0.66%，計算一下手續費年化利率為7.92%。當羅先生表示暫時不需要之後，過了幾天，招商銀行客服人員再次打進電話向他推銷這個「現金貸」產品。
實際上，羅先生的遭遇只是銀行兇猛搶奪個人消費貸市場的一個縮影。隨著去年12月現金貸新政下發後，消費金融行業迎來洗牌，尤其是在房地產信貸政策收緊，越來越多銀行開始大力推個人消費信貸產品，銀行在消費貸、信用卡現金分期等個人消費金融類貸款中尋求個人貸款增量。
記者盤點各家銀行發現，建設銀行有「快貸」產品，這是基於互聯網和大數據的全流程線上個人自助貸款產品；工商銀行也有相應的現金貸產品「工銀融e借」。招商銀行個人貸款產品包括「招聯好期貸」「e招貸」等多種現金貸產品。平安銀行推出了「平安i貸」，還有浦發銀行的現金貸、華夏銀行的易達金等等。
據記者了解發現，絕大部分銀行開展的現代貸業務，可以通過銀行卡所屬銀行的APP找到貸款埠進行線上申請貸款。「銀行的個人現金貸優勢是利率比較低，但風控較為嚴格，」一位消費金融業人士告訴記者，銀行對於貸款者的資產和信用有評估，不同客戶獲得的貸款額度不同，「一些資產和信用不好的客戶，其實是無法獲得貸款額度的。」
銀行個人消費貸增長迅猛
事實上，從近期各家銀行發布的年報成績單可以看出，2017年不少銀行個人消費貸款業務取得了極為高速的增長，大銀行最高增速高達150%以上，小銀行甚至增速高達300%。
過去以對公業務見長的建設銀行，在2017年消費貸上發力兇猛。
建行年報披露，截至2017年末，建設銀行個人銀行業務利潤總額為1377.36億元，佔比達到45.95%。其中，個人住房貸款餘額4.21萬億元，增幅17.50%；個人消費貸款為1926.52億元，增幅達到驚人的156.74%！據了解，這個增幅主要來自於建行的「快貸」，這一電子渠道個人自助貸款餘額1563.39億元，新增1274.64億元！
招商銀行消費貸款餘額913.70億元，較上年末增長42.57%，佔零售貸款（不含信用卡）增量的比例較上年末上升10.93個百分點。此外，光大銀行去年的個人消費貸362億元，同比增長27.72%；中信銀行信用消費貸款餘額248.57億元，比上年末增長68.99%。
此外，赴港上市的城商行重慶銀行、甘肅銀行、中原銀行的個人消費貸同比分別增長了319.29%、181.66%和120.24%；盛京銀行、哈爾濱銀行等，消費貸也都以超過30%的高增速擴張。
重罰消費貸流入股市、樓市
在個人房貸政策收緊，難有較大增幅的背景下，各大銀行紛紛尋找新的發力點，個人消費貸款成為銀行信貸新的增量點。
然而，在迅猛增長的消費貸背後，也潛藏的風險。據記者了解，雖然部分銀行要求客戶提供消費貸的對應消費單據或發票，否則要求借款人提前還款，不過銀行對於貸款人資金用途監管並不十分嚴格，一些銀行也經常因此背上「罰單」。監管重手處罰銀行違規「以貸轉存」、消費貸流入股市、樓市等情況。
去年5月27日，黔江銀監分局對重慶銀行彭水支行做出行政處罰決定，重慶銀行彭水支行存在以貸轉存的主要違法違規事實。依據《中華人民共和國商業銀行法》第七十四條第（三）項及《中華人民共和國行政處罰法》第二十七條第（一）項，黔江銀監分局決定，對重慶銀行彭水支行罰款人民幣50萬元。
2017年銀監系統一共開出109張涉及房地產的罰單，今年年初，中原銀行鄭州分行因個人綜合消費貸款被挪用於「購房首付」，違規向借款人發放虛假按揭貸款及調查審查失職、虛增存貸款等違法違規事實，被河南銀監局開出105萬的罰單。
除了違規流入樓市之外，個人消費信貸資金違規流入股票市場也是不少銀行業機構「吃罰單」的原因。今年1月25日，廈門銀監局發布行政處罰決定書，泉州銀行廈門分行因個人消費貸款違規流入股市，被中國銀監會廈門監管局罰款25萬元，同時責令該分行對直接負責的高級管理人員和其他直接責任人員給予紀律處分。
「一邊是銀行要求力推個人消費貸，一邊是監管嚴查消費貸流向，」一位成都銀行業人士表示，現在零售行業個人消費貸是轉型重點，為了佔領市場，各家銀行都是不遺餘力，然而面對監管嚴查資金流向，今年消費類貸款會相對比較慎重。
成都商報記者 呂波
有多猛？
2017年不少銀行個人消費貸款業務取得了極為高速的增長。
建行
截至2017年末，建設銀行個人銀行業務利潤總額為1377.36億元，佔比達到45.95%。其中，個人消費貸款為1926.52億元，增幅達到驚人的156.74%！
招行
招商銀行消費貸款餘額913.70億元，較上年末增長42.57%，佔零售貸款（不含信用卡）增量的比例較上年末上升10.93個百分點。
中信銀行
中信銀行信用消費貸款餘額 248.57億元，比上年末增長68.99%；
此外，重慶銀行、甘肅銀行、中原銀行的個人消費貸同比分別增長了319.29%、181.66%和120.24%；盛京銀行、哈爾濱銀行等，消費貸也都以超過30%的高增速擴張。
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