銀行養老金融業務策略節選

導讀：商業銀行要儘早拓寬養老金融服務發展思路，全面把握未來老齡人口消費潛力，通過科學的安排將消費潛力轉化為其對金融產品和服務的需求

作者｜梅興文「中國建設銀行」

文章｜《中國金融》2018年第7期

養老金融服務泛指居民養老金積累、理財、退休後收入保障相關的個人金融服務以及為養老產業發展提供的投融資、信託、基金等機構金融服務。我國養老金融市場發展尚處於起步階段，養老服務產業發展空間巨大。商業銀行應該主動布局養老金融業務，採取積極措施應對人口老齡化趨勢。

商業銀行養老金融業務整體發展情況

商業銀行是我國最早參與養老金制度設計的金融機構。目前，商業銀行養老金融業務主要以企業年金業務為基礎，包括基本養老保險託管和存款，養老金代發，社保基金託管企業年金受託、賬管和託管以及各類養老保障與福利計劃資金管理等業務。

一是受託業務。目前只有工商銀行、建設銀行(含養老金子公司)和招商銀行三家銀行於2007年取得了企業年金受託管理人資格。根據人力資源社會保障部（下稱「人社部」）公布的數據,截至2017年第三季度末，受託機構管理的企業年金基金金額總計7932.57億元。其中商業銀行(包括建行養老金子公司)受託業務規模達1871.12億元，較上年增長11.84%；市場佔比23.59%，較上年下降0.56個百分點,基本持平。由於取得資格時間較晚、具備資格的銀行數量有限等因素，銀行業與保險業受託業務相比仍有較大差距。

二是賬管業務。目前,工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、招商銀行、浦發銀行、光大銀行、中信銀行、民生銀行已取得企業年金賬戶管理人資格。截至2017年第三季度末，企業年金個人賬戶數達2328.61萬個,其中商業銀行(含建行養老金子公司)管理個人賬戶達2009.12萬個，較上年下降0.69%；市場佔比86.28%，較上年有所下降。從數據上看，商業銀行企業年金賬戶管理業務出現負增長。工商銀行、建設銀行（含養老金子公司）、中國銀行的企業年金賬戶管理業務優勢明顯，這三家銀行管理的企業年金個人賬戶數佔比達68.32%。5家股份制商業銀行市場份額合計為13.71%，其中招商銀行佔比7.54%。農業銀行、中信銀行因取得企業年金賬戶管理資格較晚，業務正處在起步階段。

三是託管業務。截至2017年第三季度末，託管銀行管理的企業年金基金規模為12393.02億元，較上年增長11.9%，而2016年較上年增長率為44.03%，增長率下降幅度較大。在企業年金託管業務方面國有商業銀行佔據了絕對優勢，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行5家銀行託管規模合計達9720.93億元，市場佔比達78.43%；5家股份制銀行託管規模合計為2672.09億元，市場佔比合計為21.56%。

四是參與基本養老保險基金投資運營。2016年底，全國社會保障基金理事會公布了基本養老保險基金託管機構和投資管理機構評審結果，根據《基本養老保險基金投資管理辦法》和全國社會保障基金理事會相關評審規定，本著公平、公正、公開的原則，經過嚴格的評審程序，選出工商銀行、中國銀行、交通銀行和招商銀行4家基本養老保險基金託管機構和21家投資管理機構。

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