手握 50 張信用卡，玩卡 6 年的他說要「推倒」所有銀行

當你沖著辦卡送禮開信用卡時，有那麼一群人，早就摸透了其中門道，「信用卡背後是銀行、酒店、航空公司 3 家之間積分、權益的互換，一張卡值不值得辦，得看這些」。

楊帆就是這群人中的一個。他玩卡 6 年，國內 10 大銀行 50 多張信用卡摸了個遍，靠積分和權益，帶女朋友北京東京飛日航往返、住萬豪酒店，全程只花了 700 元機票稅費。

在星巴克小圓桌邊一坐下，他就從左手口袋掏出一隻黑皮夾，一張一張往外抽信用卡。一共 13 張，疊一起，在桌上擺成了兩溜兒。「平時隨身帶的就這些，其實還有兩張，我女朋友這幾天出去玩給帶走了」，他沖我一笑，「拍照可以，卡面我要遮掉，現在信用卡只要卡面出去了，就有可能被盜刷。」

說完，他抽出了一張萬豪酒店白金會員卡，蓋在了最上面，「這會員也是因為信用卡才辦下來的。好了，感覺可能跟女生擺一桌子口紅一樣，挺滿足的。」

清單：你現在一共幾張信用卡？

楊帆：算上下了卡但沒開和銷了卡的，一共 50 多張；其中開了卡在用的，是 15 張，最多的時候有過 25 張。這麼說吧，國內大部分銀行發的信用卡，我都摸過。

最早是 2008 年上大學時，看在同學面子上辦的，他推薦人辦卡可以拿提成，我想反正也認識，就辦吧，一直沒開卡，額度多少我到現在也不知道。

真正開始用是 2012 年上班之後，沖著當時招行黑 YOUNG 卡的開卡禮吉利三件套辦的，額度 1 萬，40 多天免息，能稍微周轉下資金。不過後來下了招行經典白，黑 YOUNG 卡就銷掉了，再後來又把 YOUNG 卡申回來了（笑），有點折騰。

手裡有個跟錢相關的東西，肯定會多注意點。我是「什麼值得買」的資深用戶，它會推薦一些信用卡，加上經常逛 「我愛卡」、「飛客茶館」這樣的信用卡論壇，看多了分析卡片權益的帖子，就心痒痒，想要不辦點它們推薦的？就這麼上了道。

可能也跟我職業有關吧，做產品經理的，習慣從產品的角度研究東西。信用卡用得越多越久，我越覺得它是個很好的產品，因為跟它相關的三方，銀行、商戶和用戶，都能從裡面得到好處。這又讓我對它的興趣更高了，像玩遊戲打怪升級，會上癮。

清單：打怪升級？怎麼說？

楊帆：卡用到一定程度，額度會上升，你能辦的卡片級別也會提高，從普卡到金卡、白金卡甚至黑卡，就像打怪升級一樣，這個過程讓人很有成就感。

卡圈裡有一個詞叫「推倒」，跟我一樣把玩卡當打怪升級的人，目標是拿到每個銀行最高級別的信用卡，把所有銀行都「推倒」。每個銀行特性不一樣，最難「推倒」的是四大行，尤其是工行，我們管它叫「大媽行」。（為啥？）全是大爺大媽在它家取錢啊。

工行搞了個星級概念，星級越高，能辦的卡級別就越高。大家花了很長一段時間，各種摸索才找到捷徑來升星級。

不過話說回來，我打怪升級到現在也覺得膩了，銷了很多卡，最後精簡到5個銀行以內，就是現在這樣了。

清單：有哪張卡是你「推倒」比較困難的么？

楊帆：有啊，比如 2016 年申的這張招行百夫長白金。

它 1 年能換 20 萬里程或積分，除了國內航司里程外，還能換英航、SPG、希爾頓等的里程、積分；還有一些別的實用權益，比如每年送一次洗牙、體檢。不過年費是剛性的 3600 元。

按當時的申卡要求，我是辦不下來的。不過那會兒我在準備買房，家裡拿了一百多萬的首付款，就跟招行的理財經理談，如果把這筆錢給他做理財，他能不能幫我下了這張卡，後來就這麼搞定了。本來明文要求 50 萬放 3 個月，但實際沒到 3 個月我就拿下了卡。

清單：你現在最常用的是哪張信用卡？

楊帆：浦發銀行的美國運通白金信用卡，平時 99% 的消費都刷它。

這張卡是從 2016 年到現在，卡圈裡公認的投入產出比最高、最值得辦的信用卡。

它的積分可以兌換里程，而且平時用微信、支付寶消費是5倍積分。一般它是 12 個積分換 1 個裡程，也就是消費 12 萬塊錢，能換 1 萬國航或者南航的里程；但由於有 5 倍積分加持，換 1 萬里程的話，就只要消費 2 萬 4 的錢。

這個裡程是什麼概念呢？舉個例子，1 萬 5 的南航里程，夠一個人從北京飛一趟三亞或廣州。

除了兌換里程，它還有一些別的權益，比如送的 PP 卡，讓你可以帶女朋友去大多數機場的 VIP 休息室休息並吃頓自助餐，還有 99 塊錢換 12 次洗車，免費機場接送機專車等等。總的來說，就是平時用這張，收益比會高一些。

（權益這麼好，這卡很難辦吧？）現在是的。我申請得早，大概 2015 年底、2016 年初，那時要求比較低，只要你有一張其他銀行的白金級信用卡，額度在 6 萬以上，基本能申請下來。

因為權益好、門檻也不高，什麼人都來申請，薅羊毛的也多了，銀行就在 2016 年底到 2017 年初的時候提高了門檻。現在的要求是年薪 40 萬，或者有其他銀行 10 萬以上額度的硬性年費白金信用卡才能申請，而且網路申請基本是下不來卡了。

清單：你隨身帶 15 張卡，99% 刷了浦發，剩下 14 張幹嘛用？

楊帆：其他卡都是在特定場景下刷的。

比如用得其次多的招行城市卡。它的好處在於 1.5 倍積分。招行的積分特別貴，一般是消費 20 塊錢才得 1 個積分；但招行有個很好的地方，就是不管你有幾張卡，積分都匯總在一起。

等於說，我可以拿這張 1.5 倍積分的卡消費攢積分，然後用招行更高級別的卡換更好的權益用。所以，一般看到招行有活動，或者只能刷招行卡的時候，我就用它。

還有浦發日航聯名卡，平時消費自動兌換為日航里程，最重要的是，在日航飛機上用它買免稅商品能折上折。我去日本玩還蠻多的，有它在就很划算。

清單：感覺你是用類似資產配置的方式，在配置自己用的信用卡？

楊帆：是這樣的。用一到兩張級別高的卡享受好權益，然後配置一些低端卡做補充。

我後來精簡卡片，也是想明白了這點，卡片不在數量多，而在適合自己的需要。

清單：你會花很多時間研究各種卡片的權益么？

楊帆：不算多吧。早期逛論壇，腦子裡對信用卡的玩法有了大概的框架，說白了，信用卡背後其實是銀行、酒店、航空公司 3 家之間積分、權益的互換。不管銀行怎麼推新卡片，都逃不出基本套路，而且套路更新換代很慢，不需要花很多時間去研究新卡片的權益。

比起研究權益，保護好個人信息反倒更重要。

清單：這麼多張卡，你怎麼記得住每張的還款日期呢？

楊帆：其實除了浦發和招行以外，別的卡我都是刷了之後馬上還款，絕不出賬單，這樣就不會忘記了。

我不建議大家用 App 之類的記賬還款，它們有泄露個人信息的風險。如果實在記不住，可以在支付寶上設置個還款提醒。

另外，現在大多銀行都支持自動還款，設置好後，只要綁定的借記卡里有錢，就會自動還，一般不會有問題。

即使真的過了最晚還款日期了，也別太擔心，一般銀行都會有幾天寬恕期，只要你在最晚還款日後的 1~3 天內趕緊還上款，銀行一般也不會把這條逾期記錄上徵信報告。當然，具體的寬恕時間最好還是電話諮詢下你信用卡的銀行，畢竟每家銀行不一樣。

清單：你用信用卡換來的最牛逼的一次消費體驗是什麼？

楊帆：一個是 1 月份拿浦發那張卡的 6 萬里程，換了雙人往返機票，讓我爸媽飛海南度了個假。我還給他們辦了招行百夫長白金卡的副卡，這樣他們也可以進機場貴賓室。

另一個是去年 7 月份，跟我女朋友北京東京飛往返，全程只花了 700 元機票稅費。

我用招行積分免費換了東京萬豪和傲途格的酒店，因為是白金會員，還送了免費雙早、歡迎禮和升房；還有隨身 wifi，也是通過 JCB 白金卡免費租了 7 天；其他的機場休息室、接送機就不多說了，總之全程大部分都是靠的信用卡積分和權益。

清單：按前面說的消費跟積分的兌換比，看來你平時花了很多錢啊。

楊帆：跟你說實話，不碰灰色地帶，我哪來那麼多積分啊……

（是什麼樣的灰色地帶？）套現啊。還有一些在合法合理的情況下，我們稱為「路子」的賺積分辦法。

比如說招行，它家黑 YOUNG 卡、白 YOUNG 卡、微博卡、GQ 卡和城市卡等，以前每個月第 1 筆取現是免手續費的，而且取現也給積分，這就意味著，一張卡你每個月取現 1 萬塊錢，不僅沒有手續費，當天還的話沒有利息，還白拿 500 積分。

如果你敢辦足夠多的卡，比如辦下主卡和副卡一共 60 多張，每張卡每個月白拿 500 積分，1 個月就有 3 萬積分。然後拿積分換權益咯，或者賣積分。當時好多人每個月拿一沓子卡去 ATM 機上取現，一取取半天。

我卡少，只有五六張，1 個月拿個幾千積分，也要取半天。有次碰上旁邊有個人，我去的時候他在那取，我走了他還在取，估計也是知道這個「路子」的，因為取太久了啊，正常取款哪用得了那麼久的……

不過到 2017 年上半年政策變了，這些卡第一筆取現免費但不給積分，這個「路子」就堵死了。

清單：你不怕這樣做影響自己的徵信記錄么？

楊帆：有些銀行其實睜一隻眼閉一隻眼，甚至是默許的。而且我賺積分也好、套現也好，數量都算是很小的了，不會有什麼影響。

但還是奉勸大家一句，不要玩過火。

清單：那玩這麼多卡，有給你帶來過什麼麻煩嗎？

楊帆：貌似沒有

清單：有沒有大概算過，因為玩信用卡省了多少錢？

楊帆：我沒算過，很多事情在省錢的同時帶來了消費升級，這個錢也很難算得清。

比方說去日本，從天津飛的話，買個廉航機票花不了多少錢，但我用里程換機票，就會換日航的，它服務更好，飛機上吃得也更好。

再比方說出去旅遊，我可能住個普通酒店也行，但用積分兌換就只能換萬豪、SPG 或者希爾頓這樣的五星級酒店。

或者這麼說，我在消費升級的過程中成本沒有增加，也算是一種省錢吧。

清單：有些卡對辦卡人年薪有要求，所以你的工資收入算高的么？

楊帆：在產品經理的收入里算正常水平吧。我去年年中剛跳槽，年薪漲了大概 15%，現在是 35 萬 +，收支平衡，每個月都沒什麼結餘。

（不存錢？）存不下來。買房之後，我貸了一筆消費貸做裝修，每個月還房貸、消費貸就花掉了一半工資，剩下的錢剛好夠日常開銷，以及給女朋友買禮物，各種紀念日、節日的，雖然她沒主動要求，但我覺得有必要。

（除了日常支出，給自己花錢多麼？）不多。你看我這外套，兩三年前買的了，現在好好的就繼續穿唄。平時優衣庫逛一逛，也夠了。（也不買什麼數碼產品？）感興趣過一陣子，現在淡了，我手機還是 iPhone SE，能用就行，也不是很想換。

清單：信用卡等於是一種提前消費了，你有這麼多卡，日常生活、消費受到過什麼影響么？

楊帆：對我來講，信用卡只是日常消費時付款方式的變化，除了獲得積分、權益外，沒什麼大影響。我對提前消費很謹慎，控制著沒有出現還不上款、拆東牆補西牆的情況。

清單：如果給大家推薦一款信用卡，你會推薦哪個？

楊帆：能辦下來的話，還是浦發的美國運通白金卡吧。

我能幫你分析每張卡片權益的好壞，但我沒辦法給你做具體推薦。就像剛才說的，用卡其實也算一種資產配置，每個人的情況不一樣，適合的卡片就不一樣，做決定的還得是你自己。

· The End ·

口述丨楊帆

撰文丨梨花

設計丨哪呢哪呢

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