賦能銀行機構，金融壹賬通要用技術變革中小企業傳統融資模式

雷鋒網AI金融評論消息，4月13日，平安旗下科技公司金融壹賬通在深圳召開連接銀行等金融機構和中小企業的智能金融服務平台「壹企銀」發布會。該平台廣泛應用金融科技新技術，助力銀行等金融機構解決中小企業融資難題。

中小企業融資難、融資貴是一個世界性的問題，但在中國的現象更為突出。有數據顯示，我國中小微企業佔全國企業總數的99%，其創造的產品和服務價值相當於GDP總量的60%，並為全國貢獻了50%的稅收，為推動就業和經濟增長作出了巨大貢獻。但截至2017年末，國內小微企業貸款餘額為30.74萬億元，僅占銀行貸款總餘額的24.67%，融資難、融資貴、效率低的問題成為制約小微企業的發展的瓶頸。

點對點實時解決方案 打通中小企業信息「死結」

相比起發達國家超過70%的覆蓋率，我國中小企業貸款覆蓋率不足20%，存在著較大的發展空間。從客觀原因上講，中小企業缺乏優質的抵押資產，同時其歷史比較短，缺乏數據來支持，再加上在財務、企業管理制度上往往存在不規範之處，銀行等金融機構難以有效評價企業的未來發展潛力，只能通過發放信用貸款的方式開展業務。在發布會上，金融壹賬通董事長兼CEO葉望春也指出了銀行需求與小微企業的核心衝突問題：

那麼核心的問題是什麼呢？銀行就是要抵押物、就是要有審計過的報表、就是要你持續的發展，這三條中小企業都做不到。

另一方面，小微企業在企業運營中對資金需求存在融資期限短、資金需求少、貸款頻率高、時效性強等特點，對於銀行來說成本偏高，這也造成銀行在實際業務開展中「抓大放小」，對小微企業融資需求存在恐貸、惜貸、拒貸等現象，人工智慧、區塊鏈金融、大數據等技術則是解決信息不對稱造成的信任問題的有效手段。

中國平安集團副首席執行官、常務副總經理兼首席信息執行官陳心穎在會上表示，利用技術可以有效解決中小企業融資中的信息不對稱問題。平安集團每年會將收入的1%用於技術研發上的投入，2018年，平安集團在研發上將投入100億元。平安不僅希望通過金融+科技的方式保證自己的競爭優勢，更希望通過金融+生態圈，把平安的科技能力輸出給合作夥伴。金融壹賬則是這一策略下的典型代表。

據雷鋒網了解，壹企銀應用人工智慧、區塊鏈、雲平台、生物識別等核心技術，全程實現銀行等金融機構信貸業務流程智能化，點對點實時打通中小企業信息「死結」，從而實現中小企業融資快捷、高效和低成本、低風險，在銷售、風控、產品、服務、運營等五大系統流程的全智能化也將使得銀行在風控能力快速提高、顯著降低成本，客戶體驗也得到明顯改善，而壹賬通提供的全新模式會帶來更加高效精準的貸前獲客、貸中風控和貸後監控，信貸周期也比傳統流程大大縮短。

據介紹，壹企銀應用科技手段，搭建起智能客戶匹配、智能風險防控和智能系統應用三大引擎，連接中小銀行與中小企業，不僅可以有效解決小微企業的融資難、融資貴等問題，還可以幫助賦能銀行，幫助中小銀行快速拓寬業務來源、提高風控水平、優化業務投產比，大大提高銀行等金融機構開展中小企業信貸業務的綜合能力。

相比起傳統銀行中小企業信貸流程，壹企銀用信息交叉驗證取代人工盡調，用智能風控替代傳統人工作業審批，用對風險因子的智能分析優化貸後風險管理，實現了線上線下的有機結合，使得日均審批能力提升20倍，信貸處理效率提升80%以上。同時通過與不同的數據流量平台、金融機構合作，壹企銀平台引入了豐富的信貸產品信息，對用戶需求進行精準畫像，實現智能精準匹配，這種企業與銀行相互選擇的開放方式也給中小企業融資的傳統模式帶來了根本性的變革：

• 降低融資門檻：藉助科學的風控決策模型，銀行審核不再局限於傳統模式所設的門檻，綜合評估企業的信用狀況、還款能力及意願，並通過AI精準分析技術進行分析，讓企業得到更客觀的評價；

• 降低融資成本：中小企業融資貴的原因在於產品稀缺，匹配度不高，通過與中小企業服務平台合作，自動整合經營數據，快速對接中小企業與銀行平台，融資成本大大降低；

• 提升融資效率：效率的低下緣於銀行積極性不高、處理能力不足。通過全智能化的運營，銀行成本大幅下降，風控效率顯著提高。

自去年年底試運行以來，壹企銀平台已經接入100多家合作機構，積累了超過30萬中小企業客戶，並為13家銀行提供了包括客戶匹配、風控管理及智能系統等全方位金融服務，風控引擎覆蓋的信貸規模超過50億元。未來，金融壹賬通將融入新的智能科技及服務功能，持續迭代優化，深耕中小企業金融服務。

以金融+科技的方式深耕金融 打造金融科技生態系統

十九大報告中提出，要深化金融體制改革，增強金融服務實體經濟能力，在今年兩會上，中小企業的發展依然是倍受關注的話題之一。當前在解決中小企業融資難方面，騰訊、螞蟻金服、京東等互聯網巨頭均基與區塊鏈發力供應鏈金融，平安如何與這批互聯網公司在供應鏈金融領域開展競合？在會後的交流中，金融壹賬通首席技術官兼首席運營官黃宇翔告訴雷鋒網，相比起互聯網公司，平安不僅有著豐富的金融行業從業經驗，而且在技術儲備方面也比互聯網公司更為深厚。在金融科技領域，平安的專利數量也領先於競爭對手，更重要的是，平安可以將在金融業務上的實踐更好地與新技術落地結合。

如在區塊鏈的應用上，壹賬通發布的壹賬鏈FiMAX Sparrow中間件在零知識證明庫、可授權加解密、匿蹤查詢搜索、身份混淆機制等方面實現了突破，是全球少數在滿足多種不同業務場景下能夠提供多種零知識證明協議的隱私保護中間件，在銀行間的跨境結算等互聯網公司難以涉及的領域，平安甚至取得了領先於IBM、R3聯盟的成果。

「重要的是，我們是金融科技生態系統的參與者，自然可以看到更長遠的問題，也能夠更好地利用科技手段來解決這些問題。」黃宇翔稱。

壹企銀的產品設計理念也說明了這一點——目前騰訊、螞蟻金服、京東等互聯網巨頭的區塊鏈金融布局均著眼於從實際業務關係的角度，從供應鏈上下游關係去向各級企業開展信貸業務，而在壹企銀中，實際業務關係的確認和資產的確權只是當中的一部分，平台更多是打造一個可信任的生態系統，連接銀行和中小企業，從供需兩端解決問題。

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