警惕財務亞健康，給自己做個財務體檢

經過不懈努力，如今的你事業有成、豐衣足食、收入穩定，感覺自己再努力多賺點錢就可以實現階層躍升，締造美好的將來……

慢著，是時候揭開這一片光鮮的表象，看看光鮮背後是否隱藏著毒瘤了。

身體沒有癥狀不代表沒毛病，有一種叫做「亞健康」的狀態很值得我們警惕，因為它平時看似沒事，一旦出事起來分分鐘會要命。同樣，雖然我們有車有房、收支平衡還略有盈餘，看上去很美，但也有可能處在一種「財務亞健康」狀態。

如何知道自己財務狀況是亞健康還是真健康呢？跟檢查身體一樣，我們也有一套指標可以檢查自己的金錢。只有真健康的財務狀況，才可能帶來長足發展，累積真正的財富，資產的小船不會說翻就翻。

在開始體檢前，需要先給大家科普幾個指標的形成以及它背後的意義。

1．結餘比率=（收入-開支）/稅後收入

結餘比率是用來檢查你賺回來的錢，最後能留下多少。這個比率太低，說明花錢太厲害，就算收入再高，也常常有不夠錢用的感覺，甚至陷入財務危機；如果比率太低，說明你雖然很會存錢，但可能存下來的錢沒有充分地做好資產配置，造成財務浪費，明明可以賺更多收益，現在賺少了，甚至面臨貶值風險。

2．流動性比率=流動資產/每月支出

流動性比率能夠看出你的資產變現能力。如果現在突然發生緊急情況需要一筆錢，你能馬上拿出多少？萬一突然失去了收入，手頭的錢夠你活多久？有的人資產雖然豐厚，但全部都是長期投資或房產，有急事無法變現，救不了急。記住，所有的公司和平台倒閉或跑路，不是因為「沒錢」，而是因為「流動性危機，資金鏈斷裂」。

3．投資與凈資產比率=投資資產/凈資產

這個比率如果太高，說明投資用力過猛，容易因為市場波動造成資產大起大落，很刺激，但肯定沒有安全感，虧錢了說不定連生活都成問題。如果比例太低，又說明你太過保守了，別以為保守就不會虧，把錢全部存在銀行里，幾十年下來貶值的幅度，比任何一次股災更慘烈。

4．負債比率=負債總額/總資產

中國傳統思想認為欠債是件羞恥的事，還要還利息，不值當。但在通貨膨脹高於銀行利率的今天，主動負債卻是普通老百姓可以使用的抗通脹利器。如果還不能理解，請想像以下這三種情形：

情形一，10年前一次性付款100萬買套房自住，不貸款，10年後100萬的房變成400萬，我就擁有了400萬的資產。

情形二，10年前花100萬首付，供套200萬的房自住，貸款期限30年，月供6000。10年前月供6000壓力很大，可10年來通貨膨脹了，收入也增加了，還款額度不變，6000算個啥？而我的房子已經從200萬變成了800萬。

情形三，10年前花100萬首付，供了兩套房，每套首付50萬+貸款50萬，同樣月供6000。一套自己住，一套出租，收月租3000。這樣一來，我每月實際只需要供款3000。10年過去了，通貨膨脹了，收入增加了，還款額度不變。現在我的兩套房子值800萬，不僅如此，我還一直在漲房租，另一套房每月收租6000，由租客幫我還貸款。

看到了吧，這就是主動負債的好處，它可以像槓桿一樣放大你的總資產。

5．負債收入比率=負債/收入

當然槓桿也不能用得太猛，負債不能太高，否則沒到通貨膨脹或資產增值，自己就資金鏈斷裂了。俗話說看菜吃飯，能借多少錢，主要由自己能賺多少錢來決定。

6．財務自由度=非勞務收入/總支出

這就是我們所追求的理想狀態：不用工作都有收入，而且足夠生活。當財務自由度=100%時，恭喜你，你自由了。如果它還是0，至少你可以從現在開始努力。

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