李禮輝：用科技創新、制度創新和鼓勵政策重塑小微金融生態

導讀：「卸任中國銀行行長後，我更多關注小微金融、科技金融的發展，我的體會是，小微金融包括小微信貸、小微保險、小微投資，實際需求很多，但大部分沒有辦法得到滿足，實際市場很大但是難以拓展。」4月10日，CFT50高級學術顧問、全國人大財經委委員、中國銀行前行長李禮輝在參加博鰲亞洲論壇「《財經》早餐會：重塑小微金融生態 賦能實體經濟」上表示。

李禮輝 / CFT50高級學術顧問、全國人大財經委委員、中國銀行前行長

李禮輝認為，小微金融發展不充分的原因主要有以下幾點：第一，小微企業的信息不對稱，信用不達標，所以金融機構不敢做；第二，小微業務收益低，風險損失概率高；第三，現在的政策法規有限制，不許可，金融機構不能做；最後，金融機構布局不均衡，電子渠道不普及。

同時，他提出可以從三方面重塑小微金融生態，分別是科技創新、制度創新和擴大小微金融政策優惠。

以下為李禮輝發言實錄：

李禮輝：感謝波明總，各位老師各位專家，在這裡我第一個發言有一點誠惶誠恐因為時間的限制基本上照稿子說的，今天不是我要說的主要內容，還是說一下政策，這樣省得跟吳老師到時候有些碰撞，我去年11月份在泉州參加金融改革的評估，泉州全國第三個金融綜合改革的試驗區，在小微金融領域有一些新的突破。

這裡說幾個案例，第一個案例是品尚電商。他做的供應鏈金融，他們品尚電商對於小微金融市場做了調研，他有這樣一些發現，市場裡面這個企業這一方有信用有資產的找商業銀行貸款，沒有信用沒有資產的找民間借貸，有信用沒有資產的他們盯住了做供應鏈金融，他為一萬多家的小微金融企業服務，包括集群註冊、免費託管、免費報稅，建立品尚金融服務平台+企業徵信平台等等，他來挑選融資需求，形成徵信報告，而且根據信用評價，匹配資金和定價，促成應收賬款的打包融資，這個收取手續費30-50bp，讓信息成為信用，讓信用產生價值。

第二個案例是石獅市的金融服務中心，這個實際上是政府主導的金融服務中心，主要提供小微金融服務，一為小微企業提供信用積分的服務，而且他把人民銀行的個人徵信、企業徵信、工商、稅收、質監等等19個部門有用的信用信息，集中到石獅市的金融服務中心來。

大家看到我們現在中國所有涉及企業的數據都是分割的，銀行做銀行的，人民銀行是人民銀行的，外管是外管的，他分開實施這裡結合一起，另外做信用登記，另外政府投資一些小微融資機構。

第三，石獅的農商銀行，他在打造厝邊銀行，他們立足區域，服務社區，資本金13億元，但是涉農的貸款及小微貸款104億，佔比94%。這裡包括家庭成員道義擔保的和家貸、農房抵押貸款、漁業產業鏈貸款，平均利率6.95%，凈息差1.95%，不良率很低只有1.9%，增值稅他是國家給他減半3%，單戶貸款不超過2000萬，也是很大的一個數額。

另外林總提到了一個泉州銀行一個貸款也值得一提，叫做匹配實際期限結構的無間貸，無間貸按照現在的貸款通則等等制度的規定，貸款要有期限，限制你到期還了才能借，所以泉州銀行也好還有其他的銀行，他們做無間貸就是沒有還本可以續貸款，這個稱得上金融供給側結構性改革，另外人保財險還有小微企業提供貸款的保證保險，還有一個泉州海峽股權的交易中心，他們為小微企業的投資提供這個方面的服務，同時為排污權、碳排放權、林權等等提供登記託管、交易、結算服務。

這裡說的案例時間關係不能進一步展開，卸任中國銀行行長後，我更多關注小微金融、科技金融的發展，我的體會是，小微金融包括小微信貸、小微保險、小微投資，實際需求很多，但大部分沒有辦法得到滿足，實際市場很大但是難以拓展。

這裡有一些原因，我歸納了幾個，第一主要是小微企業的信息不對稱，信用不達標，所以金融機構不敢做；第二個原因，小微業務收益低，風險損失概率高；現在的政策法規有限制，不許可，金融機構不能做；還有金融機構布局不均衡，電子渠道不普及，落後地區小微金融業務沒有能夠做的，這個是現在現實的情況。

今天主題重塑小微金融生態，賦能實體經濟確實抓住了要點，這個非常有必要的，我覺得我們可能三個方面著手，一個就是剛才波明總提到的通過科技創新，充分應用5G的技術，人工智慧的技術，大數據的技術，雲計算區塊鏈等等這些技術，來搭建智慧金融一體金融的體系。搭建跨區域跨市場的金融服務平台，同時推進政府數據平台資源整合，搭建統一權威笑微企業大數據平台，我們很高興的看到金融系統統計要歸一的。

第二制度創新，就是匹配實體經濟的金融需求，突破貸款通則等等，突破了陳舊的法規限制，鼓勵金融產品服務更新升級，使金融產品的服務更好用更高校符合實體經濟的需求金融服務的特徵，而且我建議適當降低小微金融的准入門檻搭建民間資本轉化為產業資本的平台，搭建一體化金融監管服務體系，金融監管部門加大支持小微金融的力度。

第三，擴大小微金融政策優惠，讓小微金融可以生存、盈利、發展，小微金融的資金來源比較少，融資的成本比較高，風險成本比較高。比如說我們提到了泉州銀行，它的融資成本比一年期貸款的基準利率還要高70-80bp，，加上存款準備金的成本，加上增值稅、存款準備金成本，希成本再提高60-70bp。我建議實行差異化的稅負，還有差異化的存款準備金，國家近期出台的政策，小微企業的貸款每戶100萬元以下的免徵增值稅，一百萬元限制確實有點低建議進一步提高，這裡提供一些實際案例還有自己的看法請各位批評指正。謝謝！

「金融科技50人論壇」（CFT50）於2017年4月22日在北京發布成立。CFT50匯聚了國內金融科技一線的監管層人士、專家學者和企業領袖，共同探究前沿課題、促進產業實踐，為中國金融科技的發展貢獻力量。論壇緊密圍繞國家金融發展戰略與市場趨勢，努力建設成為服務於「政產學研用」的優秀金融科技學術平台，並積極推動金融科技領域的國際交流與協作。

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