相信很多人都接過銀行推銷貸款的電話，這種貸款一般都是無抵押的信用貸款，不用押車或者押房，銀行會跟你說現在搞活動，年利率低至3.2%，非常划算。這個利率比房貸4.9%還低，還有這種好事，開銀行的真是慈善家。我查了今天理財通餘額+收益，近7天年化4.39%。
如果貸款利率真如銀行所說的是3.2%話，我從銀行把錢借出來，然後放在理財通餘額+啥都不用干，盡賺1.19%的利息，天上掉餡餅。
銀行推銷會接著說，假如借12萬，分期1年，利率3.2%的的總利息是120000X3.2%=3840元，分攤到每個月的利息是3840/12=320元，每個月需要1萬元本金再加320元利息，就是每個月還10320元就可以了，聽起來是這麼回事。
接下來我用房貸計算器來計算，借款12萬，分期1年，年利率3.2%，使用等額本息的情況（等額本息每個月還的錢一樣），看每個月需要還多少錢。
根據計算結果顯示如果年利率是3.2%，那每個月應該還10174.18元，顯然跟每個月還10320元有差距，然後我用逐漸修改年利率的方式，來模擬下借12萬分期1年每個月還10320元的真實利率是多少。
從上圖可知道，利率是5.86%才是每個月還款10320元。就是無抵押貸款的所謂的利率3.2%，真實利率是5.86%，利息上浮80%還多。
實際上銀行的計算利息的方式比較複雜，我就簡單來談下為什麼信用貸這種還款方式會導致真實利率上升80%，
12萬元，分12期，每個月還10320，其中本金10000，利息320。我列個明細：
可以看出，每個月的借銀行本金在減少，但是要還利息是卻一分不少，可以說越還到後面的月份，該月真實的利率越高，因為本金已經不斷減少，但是利息還是按全部本金的利息來算。
接下來為大家展示12萬，分期1年，年利率3.2%，使用等額本息還款方式每個月本金跟利息的組成。
由上圖可以看出，每個月欠銀行的本金在減少，每個月要還的利息在減少，這才是真實的年利率3.2%。
所以無抵押的貸款，如果每個月的還款利息一樣，那它的貸款真實利率是銀行給的利率乘以1.8左右。說句題外話，現在所謂利率3.2%，實際利率5.86%的也難借到，因為現在貸款利率上浮厲害，無抵押貸款基本都在9%以上，螞蟻借唄、信用卡分期的真實利率都在12%-18%左右，這個就更高了。
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