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銀行業發展進入拐點,金融科技帶來新機遇

伴隨著我國經濟的不斷發展以及金融體系的不斷深化改革,中國銀行業的整體格局發生了翻天覆地的變化,在國際上的重要性及影響力也大幅提升。與此同時,在經濟發展新常態的戰略指導下,銀行業步入了全新的發展階段。面對更加開放更深層次的金融市場,中國銀行業面臨著巨大機遇,同時也將迎接更為嚴峻的考驗。

中國銀行業面臨的嚴峻考驗

1.利率化市場擠壓利潤空間,銀行業競爭加劇

相比西方發達資本主義市場而言,我國的金融體系較為封閉,行政性干預色彩較為濃厚,銀行等金融機構可以通過控制存款利率和貸款利率的方式輕易獲取高額利潤。但隨著國家利率市場改革進程的加快,監管機構逐漸放開存貸款利率管制,再加上金融脫媒的影響,勢必會加劇銀行間的競爭,同時這對於一些以存貸利差作為主要利潤來源的銀行構成了嚴重的威脅。

2.經營模式雷同,陷入低效競爭

一直以來,銀行業的經營都未能擺脫同質化。首先,商業銀行無論規模大小,收入格局基本一致,要麼是依靠存貸利差,要麼依靠中間業務掙取結算費、託管費、手續費等利潤。其次,在發售的產品上也十分雷同,雖然也會有新產品誕生,但這種創新產品,短時間內就會被其它銀行效仿。再次,在服務客戶上,很多銀行提供的還是被動服務,等著客戶找上門處理業務即是服務,未能將服務質量上升為銀行經營的載體。簡言之,商業銀行不論是在盈利模式、產品類型還是服務方式上差異性都明顯不足。

隨著經營環境的變化,粗放式的「跑馬圈地」及「躺著掙錢」的監管套利時代已經過去,市場競爭環境愈加激烈,同質化經營模式只會導致銀行間的過度競爭和無序競爭,由此引發出對大型企業客戶「過度授信」、「多頭授信」等等問題。銀行應思考做出更多有益的探索,轉變傳統經營模式,推進自身業務轉型。

3.研發創新效率低

金融科技的快速發展,對傳統銀行的業務領域、業務模式、經營理念都形成了極大的衝擊,傳統銀行業金融業務模式的轉型與升級時間緊迫。但受制於資源、機制、成本等影響因素,銀行自身在技術創新思維上有很大局限性,同時還存在著研發成本高,開發周期長,決策流程繁冗等問題。

4.不斷提高的人力成本加重運營壓力

近幾年,隨著我國人均生活水平的提高,人力成本也在逐年增加,這對於人力密集型的銀行業而言,所承受的運營成本壓力之大可想而知。銀行業亟需提高服務效率,降低運營成本,而科技金融正在逐步利用智能化技術實現銀行前後台直通式、自動化的處理方式,提升單人價值產出,以提高銀行業運營效率、降低運營成本。

金融科技帶來發展新機遇

在國家雙創指導下,金融科技發展迅猛,為包括銀行業在內的各類金融機構注入了新的活力。如何利用金融科技產業理念,解決發展痛點、完善服務體系、成就客戶價值,已經成為銀行業發展轉型的關鍵思路。

1.助推銀行業轉變經營理念

銀行業應調整固有的傳統經營理念,主動尋求與科技公司合作,植入技術創新基因,充分發揮自身在支付結算、資金託管、市場交易上的優勢,提升以客戶為核心的產品研發,加快向智能化方向轉型,提高服務效率,降低運營成本。同時運用金融科技公司的大數據優勢,利用大數據對客戶進行精準畫像,準確了解客戶需求,與客戶之間建立互信關係,加強客戶服務,優化客戶體驗。

小貼士

基於龐大互聯網金融數據及多年數據服務經驗,付錢拉八立方數據產品依靠數據特長,幫助銀行對不同類型客戶進行精準畫像,提供全方位數據服務。為銀行做到:能獲數據、能用數據、通過數據降低風險、增加盈利、節約成本。

2.主動應用新技術

以大數據、區塊鏈、雲計算、物聯網以及人工智慧為代表的各類領先信息技術已逐漸滲透進金融行業,並且極大的提升了金融效率,銀行業同樣可以主動出擊擁抱新科技,例如將移動計算與大數據徵信相結合,助力信貸服務的普惠發展;引入針對個人用戶的智能投顧,提高用戶的維護和追蹤效率;利用多種智能支付手段,提升個人消費者的交易效率和服務體驗。

小貼士

付錢拉為銀行提供的統一支付解決方案,能夠整合渠道及應用,解決支付渠道多元化的問題,大大降低銀行的支付成本。而專業的客戶拓展團隊則可以在全國範圍內拓展代理及商戶資源,有效幫助銀行拓展優質客戶資源。

3.嘗試跨界合作新模式

普華永道在其發布的《銀行業快訊:2017年上半年銀行業回顧與展望》中指出,隨著金融科技的快速發展,銀行業與金融科技行業的跨界合作,強強聯手將是發展趨勢。而如今事實證明趨勢已變為現實。

從全球來看,銀行業與金融科技行業之間的合作,主要有三類模式:

1.銀行投資或併購與其業務模式互補的金融科技公司,從而擁有最新科技產品及科技創新人才,例如摩根大通收購在線支付服務商WePay,巴黎銀行收購法國新興科技公司Compte Nickel等。

2.銀行與金融科技公司簽訂戰略合作協議,發揮各自數據、技術、渠道優勢,共同研發符合互聯網特色的科技金融產品,共同提升銀行金融的內在價值。這類合作案例很多,五大國有商業銀行均與科技公司展開戰略合作關係。

3.銀行與科技公司共同組建科技創新實驗室或聯合創新基地等機構,進行創新技術儲備,例如浦發銀行聯合華為、百度、科大訊飛等公司成立創新實驗室。

小貼士

針對銀行業的轉型發展痛點,付錢拉提出了銀行業金融科技解決方案,選擇與銀行合作,以「夥伴式」的合作模式共同開展業務。目前付錢拉已經陸續與武漢眾邦銀行、吉林億聯銀行簽訂戰略合作協議,並與四十餘家金融機構達成業務合作,落地項目已達十餘個。

4.構建新型金融科技生態圈

金融行業與其它行業有所不同,需要形成一個良好的生態圈,並不斷完善該生態體系,與此同時這種良好的生態體系也是支持金融行業健康穩定發展的重要因素。當然金融行業的創新發展並非僅靠某一家企業就能完成的,而是需要整體金融生態圈內的各類機構共同參與配合。通過銀行、金融科技公司、各類持牌機構以及投資機構和政府、社會相關團體組織的共同努力,促進科技創新成果在金融行業的高效轉化。

小貼士

未來在對外輸出科技,積極賦能金融機構的同時,付錢拉計劃將自身打造成一個金融雲平台,底層對接金融機構,與金融機構一起製造金融能力;然後上層面向不同企業客戶,為其輸出金融能力。此外,付錢拉還將作為金融機構間的連接器,幫助銀行及其他金融機構之間實現能力互通,打造更為廣闊的金融業態。

當前中國銀行業正處於轉型升級的關鍵階段,銀行業應該以開放的心態積極開展同各類金融科技公司的合作,深化金融領域領先科學技術的運用,從而輕鬆應對轉型中面臨的痛點和挑戰。

付錢拉作為銀行業發展的積極助力者,致力於推動金融科技產業的融合,具備領先的銀行業核心業務洞察力及規劃能力,以專業的獲客能力和多維度的科技支持能力,助力中小銀行的轉型升級。


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