醫療險里究竟有哪些差異是我們不知道的呢？不了解這些，你的醫療險就買虧了

隨著保險行業的發展，各種渠道的保險產品紛繁複雜，客戶挑來挑去，眼睛都看花了，海坤今天想給大家分享的有關醫療險的話題。那麼究竟什麼是醫療險呢？通常我們買的意外和重疾險都是身故啊、高殘啊、得了嚴重得不得了的大病啊之類的才可以理賠，這些風險保障當然也很重要，可是對我們普通老百姓來說，那些沒有那麼嚴重的疾病，卻花掉我們三五千或者三五萬的疾病才是發生概率最高的，而常常這些情況一般的保險都是理賠不了的。那究竟什麼保險可以理賠我們平時遇到的概率最高的那些疾病或意外呢？這個答案是醫療險。

醫療險和意外重疾險的區別在哪兒呢？意外和重疾險一般是定額給付，買的保額越高賠的就越多，主要是用於工作收入的一個補償。醫療險也有個額度，不過這個額度是最高理賠限額，實際理賠是根據實際的醫療費用來進行理賠的，叫做損失補償原則。舉個栗子，我買的一份醫療險最高限額是20萬，發生一場住院治療花了8萬，保險公司最高理賠的費用就是8萬，不會存在讓客戶從中獲利的情況，當然如果該款醫療險有額外的住院津貼的情況除外啦。

那麼是不是買了醫療險，在最高限額內就都可以得到理賠呢？NO NO NO。市面上上千款醫療險里究竟有哪些差異是我們不知道的呢？我們目前買的醫療險究竟買對了沒呢？如果醫療險里的這些差異你不知道，那你的醫療就買虧了。接下來，海坤就醫療險里的十大差異和親們做個分享，希望能幫助大家慧眼識珠，選得自己滿意的醫療險。

第一個差異在於等待期，等待期就是購買保險後某個時間段內發生的情況保險公司是不予理賠的。一般的醫療險等待期有兩種，30天或者60天，等待期肯定越短越好。值得高興的是大部分的意外導致的住院都是沒有等待期的，當然不排除有少數產品連意外也有等待期，那就要買的時候看清楚條款啦。嘻嘻嘻

第二個差異在於就診醫院，是不是我們在什麼醫院進行治療都可以理賠呢？當然不是啦，每個醫療險都有對於醫院的限制，普遍來說大部分都是只有二級及二級以上的公立醫院的普通部才可以進行理賠，也有少部分的產品只要是合法的醫療機構都可以理賠，另外有一部分是針對二級及二級以上的公立醫院的普通部、特需部、國賓部，或者昂貴的私立醫院均可理賠的，另外還有一些醫療險是全球的醫院或者全球除美國以外的醫院都可以理賠的。市面上還有些產品針對某些特殊的區域的所有醫院都不理賠，比如北京的平谷區、懷柔區、密雲縣，宜賓地區、雅安地區等，這些都要在買保險的時候諮詢清楚。怎麼選擇醫療險取決於自己的就醫習慣，如果一般到公立醫院的普通部就醫就可以的客戶，那麼就不需要選擇包含私立醫院的產品，同樣，如果是比較高端的客戶，更在乎理賠的服務感受度，那麼特需部、國賓部或者私立醫院甚至全球醫療更能滿足您的需求。

第三個差異在於保額，醫療險的保額都是最高限額，分為年度最高限額和終身最高限額。很多醫療產品只有年度最高限額，也有些產品會設定某一個客戶終身最高只能理賠多少限額。所以在保額的選擇上就很重要。如果我們是希望解決一些萬兒八千的小問題，那麼保額的要求不需要太高，如果是希望解決幾十甚至上百萬的大病，結果買了一個最高只能賠一兩萬或者三五萬的醫療險，在大病面前就顯得有點杯水車薪了。

第四個差異在於賠償範圍，賠付範圍統稱為社保內和社保外。很多醫療險能夠理賠的範圍只對於社保範圍內的部分，也就是說自費葯進口葯等社保外的部分都不能理賠，這一點大家在買保險的時候一定要看好條款。目前市面上的醫療險分為三種，第一種是只報社保內的部分，社保外一分錢都不報的；第二種是社保內全部報銷或報銷一定比例，社保外報銷一定比例；第三者是社保內社保外均可全部報銷。（當然這三種都是在最高限額內哈）。一般只能用社保內藥物或者社保外的可以報多少比例這些在條款里都會有明顯的說明，如果沒有特別標註用藥範圍的，就是社保內外均可報銷。

第五個差異在於免賠額，免賠額的意思就是客戶需要自己承擔的費用。比如治療花了1000，如果免賠額是500，那麼保險公司就只理賠500元。市面上的醫療險有這三種免賠額的情況，第一種是固定的每次或者每年免賠額，第二種是每次免賠額在變化的。第三種是零免賠額的，也就是說自己一分錢都不用承擔，毫無疑問這種肯定是最好的，不過零免賠額的產品費率上就會相對高一點，畢竟保險公司賠出去的錢多一些嘛。一般零免賠額的產品，年度限額就不會太高，1到100萬不等吧。那些百萬以上年度限額的醫療險一般都是採取年度免賠額的情況，大概是1萬到3萬左右的免賠額。說到免賠額，海坤順便說一下，這種免賠額分為相對免賠額和絕對免賠額，相對免賠額的意思是社保統籌報銷的部分可以納入免賠額的計算，絕對免賠額的意思是社保統籌報銷的部分不能納入免賠額的計算。相對免賠額肯定更好，不過相對免賠額的產品費率自然也會更高一些，至於高的這個比例劃不划算，具體要看產品啦。

第六個差異在於保險責任和責任免除，保險責任就是保險公司保什麼，責任免除就是說不保什麼。很多保險代理人就是給客戶說一個保額，然後說只要住院，什麼都可以理賠，事實上真是如此嗎？親愛的消費者們，請你一定要認真看保險責任和責任免除，這部分是最複雜的，也是最核心的，可不能因為覺得麻煩就偷懶哦。一定要記住：任何一款醫療險，都不會是什麼都可以理賠。在保險責任里每個醫療險都會列明可以理賠的費用包含哪些。比如有些醫療險惡性腫瘤的放化療可以理賠，但是腫瘤免疫療法、腫瘤內分泌療法、腫瘤靶向療法不能理賠。有些醫療險物理治療可以理賠，有些賠不了。還有些精神疾病導致的也是不能理賠的，可是也有這種情況可以理賠的醫療險。再舉個很常見的栗子，大部分的住院醫療針對的住院都是要在醫院過夜的才叫住院醫療理賠範圍，可是不是每次住院都是在醫院一待好幾天的，有一種叫日間住院，也就是在醫院待幾個小時，輸完液就可以自行回家的這種小病，如果醫療險里沒有包含日間住院的情況就不能得到理賠。等等，這種細微的不同還是比較多的。責任免除也是如此，醉酒、食物中毒、藥物過敏、高風險運動引起的受傷，參加有獎勵的運動比賽、故意鬥毆、椎間盤突出等很多因素有些公司可以理賠，有些不能理賠。每家公司的責任免除都不一樣，要看仔細喲。

第七個差異在於續保條件，也就是說什麼情況下可以續保。很多公司都在打保證續保的旗號，可是真相併不是這樣。海坤總結了一下，目前市面上的醫療險產品分為有四種續保情況。第一種是每一年都需要進行審核的醫療險，這種醫療險不管保額有多高，其實都是浮雲，因為我們可能身體健康狀況發生一點變化以後，來年就被保險公司拒了，這種情況主動權掌握在保險公司手上，它是大爺，我們消費者沒什麼話語權的。第二種是不會每年審核，也不會因為健康狀況變化而拒保或者單獨調整費率，這種情況自然就好多了，不過這類產品有個共性是一旦停售了就不能再買了，一般合同上說可以續保到60、 80、 90歲，但是大家可以想想，保險公司的產品更新換代這麼快，有沒有可能一個產品能賣到十年八年的，有，但是我想應該不多，恐怕能賣三五年都是不得了了。一般附加於某主險上的醫療險銷售的時間會長一點，不過經過保險新產品的衝擊，那些醫療險通常性價比會變得沒有那麼高了。第三種情況是在一定年限內可以保證續保，比如三內保證續保，五年內保證續保，而且在保證續保的年限內既不會受身體健康狀況變化的影響，也不會受停售的影響。第四種情況是在一定的保額內可以保證續保，這種續保條件無疑是最合民意的，只要保額沒有用完，哪怕身體健康狀況變化了也可以繼續保，哪怕停售了也可以繼續保，這樣的保額對客戶來說才是實實在在的保額，而不是只是擺在那兒好看的一個數字而已。這種產品有直接只要承保了就保證續保的，也有觀察期兩年，兩年後可以保證續保的。強調：續保條件是非常非常重要的，好多保險公司打著保證續保的名義，其實條款里都有停售不能買或者每年要審核的字樣，雖然我們也不是不能接受這種情況，可是我們有了解真相的權利。以上四種醫療險，有些客戶會想，不管哪一種，萬一我今年賠多了，保險公司來年會不會把保費調的特別高，讓我們買不起呢？客觀的說，這個和保險公司這個產品的經營狀況有很大的關係，也和條款約定有關係。有些產品是針對每個客戶可以單獨調整的，也有些產品是針對整個地區或者整個年齡段或者所有客戶一起調整，不會單獨針對某一個客戶調整。不過就算有調整，未必是壞事，因為我們要相信保險公司的調整肯定會在一個合理的我們可以接受的範圍，如果真的調的消費者接受不了，誰來買這種保險呢？我們又都不傻，對吧？

第八個差異在於是否可以單獨投保。醫療險有兩種，一種是可以單獨購買的，一種是必須附加在某種主險之上。有些客戶以為單獨購買的就是不能長期買的，附加在主險上的就是可以長期購買的，其實這個大錯特錯了，所有的醫療險都是一樣的，可以歸類在上面說的那四種續保情況里，和是不是與主險綁定在一起購買的無關。事實上我們遇到的大部分的附加在主險上的醫療險都屬於第一種或者第二種，少部分屬於第三種或者第四種，還是要看條款的哦。大家也不要覺得附加在主險上的醫療險，繳費的時間和主險一樣，主險交20年保終身，附加險也可以交20年保終身。事實上幾乎99.9%的醫療險都是交一年管一年的，也就是說主險交完保費了，附加險要繼續交著走，如果保險公司還讓續保的話。同時如果屬於第一種或者第二種的產品，被保險公司停了也是很正常的情況。醫療險一般都是消費型的，有些客戶的主險上買了一大堆附加險，最後卻賠不了多少，比如某某福，我想客戶應該理性的想想究竟值還是不值哦。

第九個差異在於保險費率，也就是不同的年齡需要多少錢能買到這些醫療險。醫療險用的都是自然費率，不同的年齡階段價格都是不一樣的，一般小孩和老人的價格最高，成人的價格稍微低一些，所以我們也要比較在不同的年齡段我們需要交的保費和可以得到的保額之間的比例是多少。比如花1000左右買一款保額只有1萬不到，還報不了自費葯進口葯的產品，和花1000左右買一款保額20萬，自費葯進口葯都可以理賠的產品，哪個更划算呢？這需要消費者深思哈。我們不一定要追求最便宜的價格，不過肯定也要考慮相對應的一個價格和保額之間的合理比例。

第十個差異在於是否有直付服務。正常來說，醫療險的理賠流程，是客戶生病住院，第一時間（通常是10日內）通知保險公司，然後客戶治療完出院以後憑相應的發票、全套病例、個人資料等到保險公司進行索賠，保險公司從審核到賠款下來或多或少會花一點時間，不過只要在保險責任內，保險公司都會儘快就理賠下來。相對來說，如果保險公司能夠有直付業務，直接把錢賠付到醫院，和社保一樣，出院就結賬，那肯定是最好的了。一般有直付業務的保險公司都會要求到保險公司合作的醫院治療才能享受直付的權利。目前能做到直付業務的保險公司屈指可數，不過相信美好的未來，保險公司都會開通這項服務，實現社保和商保的完美結合。

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