無人銀行來啦到底是潮流還是噱頭？

由建設銀行推出的全國首家「無人銀行」——九江路支行，近期高調亮相上海外灘。高端大氣的裝修格局、領先前沿的金融科技令人腦洞大開，引來眾多客戶圍觀刷屏。有媒體甚至驚呼：銀行巨變，人工智慧淘汰人工時代來臨！「無人銀行」到底長得什麼樣，究竟是潮流還是噱頭？

一、無人銀行or自助銀行？

此番開業的「無人銀行」，沒有一個櫃員，沒有一個保安，沒有一個大堂經理；存款、取款、信用卡等95%的個人業務由智能機器人替代辦理；複雜業務可以通過視頻系統提供遠程櫃員諮詢服務。

但建行相關負責人卻表示，目前這家「無人銀行」仍然有工作人員，比如平時會有保安值班，顧客在智能終端上開卡、匯款，會有銀行工作人員現場服務。從經營模式來看，「無人銀行」與傳統自助銀行沒多大差別。但機器人、生物識別、語音識別、數據挖掘等現代金融智能科技的運用，提升了銀行效率，改變了客戶體驗。從經營定位看，無人銀行就是自助銀行的升級換代版。實際上，此類高科技金融網點在銀行業早有先例，只是沒有銀行打出「無人銀行」的搶眼招牌而已。

4月14日周六，網友慕名前往體驗；遺憾的是「無人銀行」大門緊鎖，門上貼出了周一至周五的服務時間公告。「無人銀行」竟然也是周末休班！

二、無人銀行會成為潮流嗎？

銀行網點智能化是金融科技發展的方向，這一點毫無疑問。但「無人銀行」會不會成為銀行發展的潮流，還有待市場檢驗。

首先，線上渠道分流，網點客戶遷移。移動互聯的普及與推廣，使手機銀行、網上銀行等「線上」渠道遷移了銀行櫃檯絕大部分業務。有統計資料顯示：手機銀行、網銀的櫃檯替代率高達95%。銀行客戶線上化已是不爭的事實。能用手機搞定的業務，會有人選擇「無人銀行」來自助辦理嗎？如果沒多少人做出這種選擇，那「無人銀行」會否遭遇「銀行無人」的尷尬呢？

其次，銀行線下客戶，需要線下人工。移動互聯的高速發展，帶來客戶結構的深刻變化。銀行「線下」客戶主要有三類：一是不會使用自助終端的老年人群；二是手機、網銀渠道不能辦理的業務，如現金取款、理財諮詢、貸款業務等；三是純粹追求客戶體驗的高端人群，此類客戶少之又少。從實踐看，上述三類客戶都離不開銀行的「線下」人工服務。「無人銀行」沒有人，怎麼去服務「線下」客戶呢？

再次，銀行廳堂銷售，需要人機互動。人機互動是智能化網點銷售的關鍵。「無人銀行」雖然運用先進的高智能技術，替代了程序化的工序；但智能機器只是一種輔助工具，還無法替代廳堂銷售中人的情感交流和人的諮詢溝通。