品鈦「征戰」東南亞：牽手大華銀行 深度布局信貸科技

品鈦出海戰略再下一城

國內金融機構出海東南亞的熱度仍在持續。4月16日，品鈦（PINTEC）與新加坡大華銀行（United Overseas Bank，UOB）在新加坡宣布成立合資公司華鈦科技（Avatec.ai(S)PteLtd，簡稱為Avatec)，合資子公司將向金融、零售、電商等B端機構輸出智能信貸技術服務。

實際上，就在去年，品鈦已與富衛集團在新加坡建立了合資公司PIVOT在東南亞地區推出財務管理和智能投顧服務（詳見原創文章：PINTEC出海記：做「賣水生意」），今年又再次接力了中國金融科技出海的下一棒，進入信貸科技領域。與直接在東南亞展開放貸業務不同，華鈦科技更加地差異化發展，與東南亞一系列的互聯網企業和場景合作，對前者輸出信貸技術。

東南亞成Fintech出海聖地 國內機構湧入

隨著國內消費金融市場由藍轉紅，同時在「一帶一路」倡議下，中國金融科技出海東南亞的潮流愈演愈烈。

近幾年，不但BATJ等大型互聯網企業通過投資、收購、建立合資公司等多種方式進軍東南亞；宜信、陸金所、同盾、閃銀等國內知名Fintech企業也先後登陸東南亞。 （詳見原創文章：互金機構組團"征戰"東南亞：首站青睞新加坡 進擊路徑迥異）

而東南亞之所以成為國內金融科技的出海「聖地」，並不是沒有理由的。

擁有近3億人口的東南亞第一人口大國印尼，其銀行貸款僅占信貸市場約3成，其金融服務的滲透率非常低。另外，東南亞地區地理位置、人口紅利等天然條件不必贅述，而快速普及的移動互聯網和快速發展的經濟和居民消費力為東南亞信貸市場的成長奠定了良好基礎。

「更重要的是東南亞的基礎條件和市場性質與中國很相似。」一位業內人士分析，擁有優厚的資源並不是中國金融科技企業掘金東南亞的唯一動力，東南亞地區與曾經的中國市場有著徵信基礎薄弱、金融服務的缺失等相似基礎，賦予了中國金融科技企業出海東南亞的信心。

品鈦牽手大華銀行 東南亞信貸市場弄潮

品鈦這一次的出海之舉，擁有不少特點。

為了順利進入東南亞市場，與東南亞本土企業合作是最常見的打法，類似的合作案例在BATJ的東南亞布局中不勝枚舉。

例如，京東就曾投資印尼出行平台Go-Jek、在線旅遊門戶Traveloka、與東南亞大型零售商尚泰集團共同成立金融科技合資公司；螞蟻金服注資菲律賓數字金融公司Mynt、與印尼Emtek集團成立子公司開發移動支付，阿里投資印尼電商平台Tokopedia、東南亞主流電商Lazada；騰訊收購泰國最大門戶網站Sanook.com、投資泰國數字內容平台Ookbee。

值得注意的是，BATJ更傾向於投資電商、零售、支付等相關企業，從場景生態的角度切入。而品鈦本次的合作對象大華銀行作為東南亞本土銀行，這個具有較強的金融屬性的合作夥伴為合資公司華鈦科技Avatec帶來的是不一樣的支持力量。

大華銀行是東南亞最有影響力的銀行之一，成立於1935年，在新加坡、馬來西亞、印尼、泰國等東南亞各地擁有分支機構，全球范內擁有超過500家辦事處，業務覆蓋全球多個國家和地區。

東南亞市場初來乍到的中國金融科技企業，最擔心的問題是水土不服和當地的政策風險。而大華銀行對本地C端用戶有長期接觸與了解，在對當地金融監管政策的理解、與當地金融監管層的溝通方面具備優勢，能從品牌背書、信貸產品設計、營銷獲客、貸後管理等方面為華鈦科技起到支持作用，可以說是一劑避免國內金融科技企業在東南亞「水土不服」的良藥。

東南亞市場本已有了BATJ等互聯網巨頭盤踞，又有閃銀、掌眾金服等不容小覷的頭部互金平台參與其中，品鈦作為東南亞消費金融市場的後入者，可利用大華銀行的低成本資金、本地客戶數據、網點等本土銀行資源實現差異化的競爭優勢。

在國內，品鈦本身有與其他金融科技企業不同的特徵。其主要通過基於「讀秒」信貸決策引擎的多種解決方案，切入到信貸場景的多個垂直細分領域，參與運營場景分期、現金貸款等多種類型的信貸產品，服務個人、SEM等不同客群類型。

這些已經過國內信貸市場檢驗的業務模式、風控技術、市場經驗、對業務風險與政策風險的預警機制等，對未來華鈦科技開發與國內有頗多相似之處的東南亞信貸市場，有著借鑒意義。

品鈦目前聯手了包括新網銀行、中國電信翼支付、唯品會、攜程、去哪兒、微店、滬江網校等在內的多個合作主體，在3C、旅遊、教育、小微商戶貸款等多個信貸場景開展業務，參考其在國內的業務線發展，華鈦科技在東南亞同樣可能通過鏈接本地金融機構和消費場景迅速打開市場。

正如當初國內的人工智慧、機器學習、大數據風控技術給中國傳統信貸業務帶來的影響，創新力量的出海，同樣會深遠影響東南亞金融業的服務質量和效率。

在中國金融科技出海東南亞的浪潮中，一批接一批的弄潮兒衝上前線，但激烈的同業競爭、與國內存在較大差異的文化環境、海外市場未知的政治風險和信貸市場考驗仍然是巨大的威脅，中國的金融科技每邁出任何一步，仍須萬分小心。

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