深度剖析香港與內地的重大疾病險區別
今天我將直奔主題用以下幾個角度來剖析一下香港和內地重疾險的區別。
保險框架上來說，兩地的重大疾病險都是以被保險人罹患重大疾病或輕症為標的來賠付，大多包括身故責任。
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保費
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很多地方宣傳HK比內地便宜30%左右。現在我們假設其保險責任差不多的情況下，如果HK主流的友邦、保誠和內地的平安，大都會，友邦等代理人制度公司相比確實如此，但是和產銷分離的工銀安盛，天安，同方全球，華夏等比較則完全無優勢可言，甚至費用還高一點點。
所以費用的多少已經不是最關鍵因素，這幾年內地保險公司競爭異常激烈，保險產品始於市場，所以自然也要緊跟步伐。
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輕症保額
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內地大多保額20%-30%，香港大多20%。不同在於，如果在繳費期內，比如說20年繳費，第五年出險，那理賠20%後，大陸重疾保額仍然是100%，香港則為80%。這還不是最重要的，最重要的是內地的保險大多可有輕症豁免，意味著後15年不需要繳費，仍然可以有剩下多次賠付責任的保障，但是香港不是重症，則需要一直繳費至繳費期滿。
所以這一點，內地完勝。
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重疾保額
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很多地方會說內地保險額度終身確定，但是香港保險有分紅。這確實是香港保險的優勢，比如熱門的加裕智倍保等等，但是請注意，很多人之前被誤導為，以為買保險能額外有錢拿，這大錯特錯！
因為香港保險絕大部分是英式分紅，也就是保額分紅，以剛才提到的友邦這款產品為例，大概第六年開始有一點點分紅，以現在的演示到了38年後，保額大致可以翻倍。
內地則是保額從始至終不變，然而我也勸大家，不要認為分紅你老了拿出來花，治病救命的錢大家不到山窮水盡的地步不要打這個主意了。
為保額分紅正了名，這一點香港確實有優勢。
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購買成本
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大陸的必須大陸買，香港必須去香港當地購買。
但是因為大多數買香港保險的沒有開戶，每年換美金目前政策為5萬美金，外匯管制給續保帶來了一定的不便。這一點來說香港還要飛過去專程辦理，成本上來說香港的高一些。
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理賠
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合情合理合法，兩地都會如約理賠，所以如果身體不完全健康又沒有如實告知，在哪理論上都賠不了。
我相信除了我們從業者，應該沒有人會清晰理賠這個流程。（我們不討論您的保險經紀靠譜不靠譜，因為如果您的保險經紀人做了您的整體保險配置，那本身理賠他也應該協助。）
光看公司受理這塊，境內理賠速度在同樣條件下要絕對快於香港。況且不說香港理賠後的美金會不會受到時候外匯政策影響。
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需求
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如果您的重大疾病保險額度沒有達到需要考慮資產配置的角度，那就應該慎重考慮下這個問題。比如您是4-2-1家庭的中年這一層，說實話，得病了最快速度變現才是王道，照顧我們的人理應是愛人和父母，那我們給父母的話，美金可能都不知道怎麼處理。但是如果內地重疾已經配置完善，那則非常有必要考慮資產配置，因為子女或者自己都有可能以後在國外。
那如何把內地輕症豁免和香港的保額分紅都考慮進去？個人認為30歲左右的人到50歲更多是有可能輕症，所以內地的輕症豁免是一個好的金融槓桿工具，但是如果從孩子的角度考慮，保額分紅確實是大概率事件。
以上是大致香港和內地重疾險區別。
我還是主張具體事件具體分析，沒有絕對的好與壞，只有適合不適合。所以希望更多的人可以客觀地做判斷。
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