免息分期付款「陷阱」還是「餡餅」？

「您需要辦理免息分期付款嗎?」近期,信用卡大額消費後,付女士總能收到銀行的「貼心」簡訊或電話問候。

只是,這樣的問候過多了,就容易「變味」。付女士向記者抱怨稱,「我之前辦理過一次大額消費賬單的分期業務,之後銀行幾乎在我每筆大額消費時都來『問候』,儘管我說過很多次不需要,但還是會經常接到類似電話、簡訊,這嚴重干擾到我的工作生活。」

為何銀行要力推分期業務?而對於消費者來說,分期付款究竟是「陷阱」還是「餡餅」?

背後有「坑」

記者瀏覽多家商業銀行信用卡中心官網發現,分期業務宣傳置於網頁顯要位置。

同時,銀行對於分期消費業務的力推也體現在對持卡者的「問候」頻率上。記者採訪了解到,不少信用卡持卡人都收到過銀行關於分期消費業務的簡訊息或電話推廣。有的諄諄誘導,將分期消費的業務誇得天花亂墜;有的則是以如同消費者「中獎」的姿態告誡消費者珍惜機會,選擇分期消費的方式。

那麼,分期付款真的如此好嗎?這其中有「坑」嗎?

首先,選擇免息分期付款,並不代表不需要付出額外費用。招商銀行信用卡中心客服人員告訴記者,「信用卡免息分期還款」業務雖然沒有利息,但需要支付一定手續費。並且,該客服人員對記者強調,免息的前提是建立在按時還款的基礎之上。而對於分期業務手續費的收取,要具體看各商家的規定。

據記者不完全統計,招行官網所示的相關消費品信息,消費分期的手續費由0至14.5%不等。而賬單分期所需手續費的頁面則顯示,單期費率為0至1.67%不等。

這樣的手續費率是什麼概念?

某券商研究所研究員給《國際金融報》記者算了這樣一筆賬:假設分期的單期費率為1%,若在此條件下,消費者張三獲得貸款12000元,那麼每一期的手續費為120元,若張三將該筆費用分12期還清,那麼張三每期需還款金額應當為1000+120元,即1120元。據此計算,實際月利率為1.67%,換句話說,到賬目還清時,張三總計支出的費用為13440元,年利率達23.7%。

不僅如此,依照上述客服人員的介紹,對於一些沒有免息分期的消費業務來說,每一天的利率為萬分之五。上述研究員表示,依照這個利率算下來,可能消費者所需要付出的利息成本甚至能媲美一些網貸業務。

該研究員表示,以日利率0.05%的手續費率計算:若張三借款12000元,下月的還款利率計算時除去已還款部分,不算額外所需要的手續費用,張三所需為銀行還款利息和本金總計13170元,實際月利率可達1.5%,實際年化利率更是達到19.6%。

對此,某國有銀行信用卡中心從業人員對記者強調,最重要的是不要逾期。另外,有消費者習慣於每次還款時僅還款賬單所需的最低還款額,這其中所產生的費用其實要遠高於分期付款所帶來的手續費或是利息。

「聚寶盆」

講到這裡,關於銀行為什麼要推出分期付款業務的原因也已明了。

「這個業務掙錢呀!」上述研究員稱。這一點在近期相繼發布的銀行年報中也有所體現。

記者梳理髮現,多家大中型上市銀行在2017年報中均提及,「加大信用卡分期、小微貸款、消費貸款的推動力度,著力推進零售貸款結構調整,提高貸款收益水平」。

以招商銀行為例,2017年招商銀行信用卡實現收入544.51億元,其中利息收入395.38億元,同比增長22.44%,而得益於手續費用的增長,信用卡非利息收入149.13億元,同比增長31.75%。

農業銀行年報顯示,去年農行信用卡手續費收入226.9億元,較去年增加25.91億元,增長12.9%,這其中的緣由主要為信用卡分期業務收入和收單業務收入增加所致。

中信銀行的年報中也顯示,信用卡分期業務保持著快速增長的趨勢。去年,中信銀行實現信用卡業務利息收入305.64億元,其中,分期業務收入201.31億元,與上年相比,增長幅度達63.26個百分點。

一系列的數據都表明了分期業務在銀行盈利中所展現出的貢獻。「銀行不會放棄這麼大的一個聚寶盆。」上述銀行人士對記者稱。

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