FINMALL助力，網、金聯手進入深水區

「Fortune favors the brave. 幸運之神垂青勇者。」這是好萊塢大片《環太平洋2》的經典台詞。

那些著眼未來的銀行，都在勇敢的擁抱變化：越來越多的業務場景轉移到了互聯網上，用戶從線下向線上遷移、從公司客戶向零售用戶轉型，完美封閉、耦合緊密的傳統銀行架構向靈活彈性、大中台輕應用的雲化架構轉型。

未來是清晰可見的，但轉型升級的道路卻崎嶇坎坷，在第九屆網金聯盟大會上，銀行如何轉型，網、金公司如何攜手，成為了核心議題。

陣地轉移：如何搶回錯失的大零售市場

當經濟增速放緩之後，那些過去以公司客戶為主的大中小銀行，開始把更為熱切的目光投向了零售金融領域————2017年，互聯網消費金融領域已經超過了萬億規模，互聯網金融創新中心彭楫洲預測說，2018年、2019年，互聯網消費金融，依然有望獲得100％的同比增長率。

統計顯示，在中國互聯網消費金融領域，TOP10的公司佔據了67%的份額，而美國的市場集中度更高，前十名的公司市場份額達到了驚人的85%，換句話說，中國互金消費金融的市場，大公司的規模優勢，還有很大潛力可待挖掘。

如果說，消費金融業務、零售業務對於國有大行來說，更多還是補充性質，對於剛剛誕生不久的民營銀行來說，針對個人的消費金融業務，則是其主營業務，新網銀行CIO李秀生說，「我們的業務，主要是小額普惠金融」。

作為中國第七家民營銀行，新網銀行和其他民營一樣，相對於大中型銀行，資本金規模相對較小，「民營銀行基本上資本金都在20-40億之間，這樣的規模決定著我們拓展大型對公客戶面臨著約束，對我們風險管理能力也是一個很大的考驗。不用說一兩億的不良誕生，其實就是幾千萬的壞賬，對我們民營銀行來說都是很難承受的。所以我們主要是進行小額普惠業務。」

小額普惠金融業務相對大額對公業務，在傳統金融業務模式下，很難形成規模效益，但這一難題被蓬勃發展的互聯網技術、金融科技，以及國家給予民營銀行的經營政策消解了。新網銀行在成立之初，就確立了平台化的經營思路，搭建了資產匯聚平台，和場景端進行對接，目前對接的場景化平台已經超過了50家，累計放貸額已經超過500億。

儘管前景可期，但尷尬之處在於，在中國互金的整體版圖中，如此高速增長的消金蛋糕，卻假手於互聯網公司了。2017年互聯網消費金融的市場佔比中，電商行業佔比35%，銀行佔比12%，持牌的非銀消費金融機構佔比42%左右。在中國，電商公司比如阿里系，已經從場景出發，打造了一個從需求到風控到資金的業務閉環。

而美國的情況完全不同，在美國，三家銀行和三家消費金融公司佔據了TOP10中的前六位。亞馬遜發布的消費分期虛擬卡，會和銀行合作，由銀行提供資金和風控。

中美互聯網消費金融市場的巨大差異，在於其背後的徵信水平完全不同，美國發達的公共徵信體系，讓銀行可以在互金領域得以無縫切入，當中國匱乏的公共徵信體系，風控必須高度依賴於具體的業務場景。

那麼，銀行如何奪回失守的消費金融市場呢？必須具備四大能力，第一，用戶獲取能力，也就是搭建場景能力。第二個，構建良好的用戶體驗，提升復購率。第三風控能力。第四，資金成本能力。

在以上四大能力中，銀行具有突出優勢的是資金成本能力———平均兩三個點的資金成本，遠遠低於互聯網公司。但其餘三大必要能力，幾乎都是銀行的短板。

而由金融機構、互聯網公司、第三方服務機構等共建的FinMall平台，可以助力銀行，接入更多的消費場景。

2017年，FinMall幫助銀行與天貓優選融合，把阿里集團的電能力、選品能力、交易能力、運營能力、物流配送能力等輸出給銀行，幫助銀行在自有體系內，實現互聯網獲客和互聯網營銷。

對於銀行來說，把天貓優選接入銀行，能夠培養銀行千人千面的互聯網營銷能力，作為中介和價值連接的平台，FinMall一端為場景端提供業務對接和平台服務，另一端幫助銀行完成合規對接，以及整個的供應鏈流程的標準化，網、金平台跨越了業務邊界，攜手共進。而對於阿里來說，FinMall幫助阿里開拓更廣闊的生態合作機會，幫助其在自有體系之外，合作獲客。

當然，未來FinMall的合作場景不止於阿里這樣的超級巨頭，FinMall將引入更多有價值的小場景。讓銀行的金融業務如同水流一般，四處流淌。目前，FinMall的合作夥伴，已經從去年的十一家，擴展到二十家，2017年服務了差不多10家銀行。

技術進化：雲化＋區塊鏈

在業務端，開始向普惠金融轉型的同時，銀行的技術架構也必須隨之而變了。雲化————成為了銀行的共同選擇，擁抱雲計算，不是可選項，而是必選項，與會嘉賓對此感同身受。

當主流用戶的金融行為都開始在線時，如何提升響應速度成為關鍵點。對於挑剔的互聯網客戶來說，慢，就是不能容忍的bug。對於虎視眈眈的競爭者來說，慢，就是漏洞，一個新產品上線，友商能在一兩周內就快速模仿你，所以你必須快速迭代、更新，圈住用戶。

這是作風穩健的銀行面臨的普遍挑戰。過去，銀行的主營業務存貸匯多年不變，銀行的技術架構追求完美、穩定，各個子系統之間耦合度很高，牽一髮而動全身，改動起來難度高、代價大，但這樣的系統，卻不再適合高速變化的互聯網時代了。

如果要成為超級APP，就必須進行分散式架構的轉型，建立敏捷的雲化系統，「大中台、輕應用」，迅速反應，快速迭代，這是最便捷的藥方。

與銀行大中台的雲化需求呼應，FinMall平台沉澱出了銀行互聯網轉型的方法體系，在最底層的技術架構和最上層的業務合作中，分解出了五個中台：最底層的雲計算中台，接著是數據中台，然後是業務中台，移動中台緊跟其上，最後是場景的中台，「FinMall就是一個場景中台，完成銀行和互聯網場景的對接和賦能，讓每一個經營單元最小的原子和細胞都基於數據驅動，想做不到都難。」

而到了2018年，FinMall將藉助區塊鏈，成為價值連接平台，包含資產交易和資產生成兩個鏈條。

具體而言，FinMall將通過區塊鏈鏈接場景端、用戶端和銀行端。當用戶有了貸款申請時，這個請求即時上鏈，通過事件驅動的方式，把請求發給場景端，場景端驗證用戶身份以後，完成交易的核實和數據補充，生成一個場景端確權的資產包放在區塊鏈上，再用事件方式通知銀行，銀行查看資產包完成對資產的定價，同時生成貸款要約，我們再用區塊鏈的狀態改變通知用戶，貸款合約生成，雙方簽約。在這個鏈條中，區塊鏈保證了信息的真實可靠和不可篡改，「數字是不會說謊的。數字真實可信的程度就跟上帝的手稿一樣」，從銀行端來說，可以實現風控的可靠性，從用戶來說，這個審批過程非常流暢快捷，用戶體驗更好。

網、金聯手，銀行的互聯網轉型之路已經如同錢塘潮湧勢不可擋，而在此背景下成立的FinMall致力於幫銀行熨平溝壑，遇水搭橋，逢山開路，助力銀行轉型升級。

喜歡這篇文章嗎？立刻分享出去讓更多人知道吧！