銀行業傳來大消息，存款利率將有望提高

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上一周，一大批重大政策接踵而至，而在這些政策之中，一個曝光力度相對較小但與我們的生活息息相關的改革已經拉開了序幕，那就是銀行存款利率自律上限將被放開。

據證券時報上周五報道，4月12日，市場利率定價自律機制機構成員召開會議，討論關於放開商業銀行存款利率自律上限的事宜，知情人士透露，商業銀行存款利率上限的行業自律約定或將放開。

這是什麼意思呢？簡單來說，就是以後銀行的存款利率有望出現較大幅度的提升。

一直以來，我們都抱怨著銀行的存款利率太低，即使是5年期定期存款，利率也僅為2.75%-3.3%，與餘額寶等貨幣基金動輒4%的收益相比，尤顯雞肋。其實，出現這種情況的主要原因就在於我國的「利率雙軌」，一方面是由央行設定的基準利率，另一方面則是由銀行和市場交易形成的市場利率。

圖片來源：銀行信息港網站

近兩年，由於金融收縮，市場利率一路飆升，從之前的不到2%到如今的4%以上，而央行設定的基準利率卻遲遲不變，這就導致了餘額寶收益隨著市場利率一路上揚，而銀行存款利率在基準利率的限制下穩穩不動，被遠甩身後。那麼，這個鍋應該由央行來背么？當然不是！

雖然在我們的印象中，商業銀行的存貸款利率只能在基準利率一定比例範圍內浮動是由央行規定的，但其實早在2013年與2015年的時候，央行就分別放開了金融機構貸款利率下限與一年期以上定期存款利率浮動上限，從原則上來說銀行完全擁有自主定價的權利，那麼，究竟是什麼在制約著存款利率的上升呢？

這裡就要提到一個組織了——市場利率定價自律機制，簡單來說就是一個銀行自律組織。雖然央行完全放開了利率限制，但是為了保護銀行，避免惡意競爭引發金融危機，貸款利率雖然逐步實現了市場化，而存款利率上浮幅度仍然受限，僅能上浮1.1倍-1.5倍。也就是說一年期基準利率為1.5%，銀行的存款利率最高也只能2.25%，這樣的水平在市場面前毫無競爭力。

終於，在這樣的限制下銀行的攬儲壓力越來越大，利率市場化也就勢在必行，這也是為什麼前不久央行行長易綱在博鰲吹風，表示要消除利率雙軌。

這樣一來，未來銀行們將會更多地考慮市場情況，存款利率會有一定幅度的提高，同時貸款的成本應該會放低，以規模優勢獲利，既利於儲戶收益又有助於實體經濟發展，一舉兩得。當然，這個過程也是漸進的，並不會一蹴而就。

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