線下理財依然在野蠻生長！自首雷能否炸醒投資者
網貸之家訊，據上海市公安局浦東分局官方微博@警民直通車-浦東 4月11日發布消息，2018年4月9日，善林（上海）金融信息服務有限公司（即善林金融）法定代表人周某某（即周伯雲）因涉嫌違法犯罪，向公安機關投案自首，上海市公安局浦東分局已依法立案偵查。目前，周某某等犯罪嫌疑人已被採取刑事強制措施，案件正在進一步調查中。
善林金融線上網貸平台主要有善林寶（待收2億）、善林財富（待收20億）、億寶貸（待收5億），此外還有各類馬甲平台若干，預計待收30億左右。善林金融招聘中有要求帶單入職，線下理財門店也較多，因此線下涉案金額應該也不低。
一
善林金融一直是被質疑平台
善林金融，雖然通過大力度的廣告投放進行高調營銷，依然被廣泛質疑。
一、負面報道不斷。
在善林控制人周伯雲自首之前，關於善林金融的報道就屢見不鮮，而這些報道，大部分是負面報道，簡單整理如下：
1、 善林金融兩次被上海工商部門行政處罰。
2、 實控人周伯雲已被列入法院被執行人名單。
3、 善林金融大連分公司和威海分公司由於涉嫌非法集資和網貸業務不合規被當地處置非法集資領導小組調查。
4、 善林金融總裁、副總裁相繼離職，被曝大量裁員。
5、 善林金融擴張線下與監管背道而馳，涉嫌自融。
二、不合規的網貸模式。
善林金融是典型的線上+線下共同運營的民營系網貸平台，這類平台可以構建一定的資金池，同時更有三家主流平台配合N家馬甲平台，進一步鞏固資金池。這是完全不符合備案登記要求的平台，而其龐大的理財門店對應狹窄的資產端，自融跡象明顯。在鳳凰財經今年1月份的一篇報道中提到，前善林員工舉報時曾稱：「善林假借 P2P 網貸之名在全國開設 1000 多家理財網點，以高額利息為誘餌，吸引不確定投資人購買理財產品，實際貸款端全國不超過 50 家，並陸續在關閉」。
二
網貸平台的自融之殤
善林金融只是中國網貸行業野蠻發展時期遺留的自融平台的一個代表。在2014年前後，網貸行業野蠻發展，自融類平台最為常見，不乏一些大型企業也是蠢蠢欲動。
筆者曾經接觸過兩家公司（其中一家是大型國企旗下私募基金公司，名下更有數千家小公司）擬籌備網貸平台，以滿足自身相關項目融資需求。後由於種種原因，並未上線網貸平台。在2014年前後，大型企業尤其是國企對於設立網貸平台還是比較謹慎的，而一些小型民營企業卻任性的多。在雷區山東，一批批平台在2013年後湧現，大部分平台成立的目的就是自融或詐騙。當然，自融平台也會有一些純粹的借貸業務，不過由於平台缺乏相關的風控措施和人員配置，部分平台逾期率高達50%。
自融也好，大標也罷，最大的問題在於風險高度集中。而這樣的風險完全超出了網貸平台和投資者的承受能力。如果是大型國企，比如出現資金危機的海航集團，它可以賣點酒店，割點肉，百足之蟲死而不僵。如果是中小企業，估計只有死路一條。
自融的平台終究會走向滅亡，一如年前暴雷的雅堂金融，而在我的家鄉------山東第十七大城市，網貸平台從最多二十多家到現在全軍覆沒，這是網貸平台的自融之殤。
三
線下理財公司依然在野蠻生長
中小城市的網貸平台一批批倒下去了，線下理財卻依然瘋狂。近幾年山東的理財公司將門店一路開到了鄉鎮上，其野蠻生長可見一斑。我家有一位姐姐就在一家鄉鎮理財公司網點上班。她在該公司投了幾萬元，月息一分，每天都是提心弔膽，卻也被「高」息所誘惑。
在收益面前，人的抵抗力確實很脆弱。
奇葩的是她們的理財經理，在拉客戶投資的同時，還推銷著各類所謂的量子產品，儼然已經把集資詐騙和傳銷，當成了賺錢的手段。
這些理財公司會把吸儲資金拿去放貸，或者投向其他項目，或者……
資金池的形式讓公司可以長期玩下去，沒有部門監管讓這些線下理財公司野蠻生長，直到資金鏈斷裂的那一天。
四
下一個騙口在哪裡
在2017年年中，善林金融的區塊鏈項目發布，當時正值ICO火爆，筆者揣測，當初的善林金融是有ICO這個想法的。
2017年9月4號，人民銀行等七部委便發布《關於防範代幣發行融資風險的公告》，將ICO界定為「未經批准非法公開融資的行為，涉嫌非法發售代幣票券、非法發行證券以及非法集資、金融詐騙、傳銷等違法犯罪活動」。此後，善林金融發文稱：「區塊鏈是善林金融聚焦區塊鏈技術創新和應用的重要戰略布局，我們專註於區塊鏈底層技術研發和應用落地，旨在推動區塊鏈技術的創新與應用」。
在智聯招聘上，善林金融的招聘全部是區塊鏈的相關職位，其中包括數字資產交易員、虛擬資產管理員、移動錢包產品經理等。
我想，如果還能撐下去，善林金融的騙口，應該會轉向區塊鏈吧。
比特幣的暴利吸引了無數的賭徒，可是背後有多少公司虎視眈眈的想要割韭菜呢？
五
投資者應該吃一塹長一智
善林金融雷了，網貸界又多了一種雷，叫自首雷。
我也踩過雷，那是在網貸行業野蠻發展缺乏監管的2014年。可是備案年的今天，依然有朋友踩雷，是該同情嗎？不需要的！吃一塹長一智，踩雷的朋友應該自省，這比任何同情更有意義，不過，請不要恥笑。人非聖賢孰能無過，過而能改，善莫大焉。
一、踩雷的朋友要分析總結踩雷的原因。
踩雷說明判斷和選擇錯誤，踩雷的朋友要分析自己當初選擇平台的依據和理由，當初為什麼會選擇這家平台呢，是被平台的包裝所吸引還是被營銷員或者客服的說辭所打動？對於當時的負面消息又是如何看待的？或者當時根本就沒有去查詢相關的公司背景和資料？分析了踩雷的原因，就要有針對性的總結怎樣避免踩雷。
二、備案年，整改難度大的平台應提前規避。
備案前期，許多平台在積極整改，投資者應該提前規避的是整改難度較大的平台，比如大標難消化的平台和涉及線下理財的平台。網貸的定位是小額分散的互聯網借貸，所有不朝著這個方向發展的平台，都沒有前途。
三、投資者要規避負面消息多的平台。
有些負面消息是捕風捉影，有些則是空穴來風，謹慎考慮可以全部規避，當然網貸平台可能多少都有負面消息，因此最好的選擇是研究下這些負面報道是否真實以及影響力如何。
我們可以根據消息類別對平台進行分類處理。
1、 平台涉嫌自融的消息就是嚴重的負面消息，是要引起我們高度警惕。
2、 對於平台實控人是法院被執行人或者有污點的消息，一經查實，就要規避。
3、 吐槽提現不到賬或者網站打不開的的消息是一般性負面消息，需要投資者觀察了解後再做判斷和處理。
4、 對於行政處罰類的消息作為負面消息，需要區分處罰的原因，如果是明確了收益率，虛假宣傳之類的，還可以鬆一口氣。
5、 如果分公司涉嫌非法集資，那問題就嚴重的多了，能撤就撤吧，又不是沒有其他的選擇。
6、 對於提現太慢，客服態度不好等吐槽，並沒有太大的信息含量，可以作為普通消息，僅供投資體驗的參考。
四、投資者不要被平台的表象和宣傳所迷惑。
自融平台有自融資金做支撐，可以做一些大力度的宣傳，筆者也一直在提醒搜狐網等主流門戶網站上的涉嫌詐騙廣告，E租寶上過央視，一樣會出問題。同樣的名人站崗的也不一定安全。投資者要對各類宣傳有清醒的認識，宣傳力度大不是平台靠譜的指標。這一點對於新人尤其要注意。網貸投資中投資者選擇平台要看其業務模式是否合規，業務發展是否有潛力，平颱風控是否足夠強。當然實際情況會更複雜，投資者沒有足夠的時間精力去做深入的調查和研究。其實有一個簡單方法就是從網貸之家的評級百強以及有返利、紅包和廣告的平台中去做選擇。
網貸投資也好，線下理財也罷，風險總是無處不在，投資者要時刻保持警惕。總之一句話，吃一塹長一智，小心駛得萬年船。
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