齊搶攻金融科技市場

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秒投賬戶 -- 黃元山

金融科技創新的商業模式發展迅速，歐洲支付服務指令（PSD2）確定執行，谷歌、蘋果、Facebook和亞馬遜（GAFA）等數字生態系統崛起，這些因素迫使（或推動）傳統銀行業開放式業務。最近筆者發現，不少環球金融機構都開始發展API（應用程序界面）平台，成為銀行增強競爭力、抵抗潛在對方威脅，以及提高收益的新方向。

對此，西班牙第二大銀行BBVA率先通過API，並提供它給第三方業者連接，金融機構的數據數據共享，讓金融服務拓展更多元化層面；北歐投資銀行（Nordea）就推出功能齊全的開發者門戶和小區中心，被視為開放式銀行業務戰略的首場表演。而筆者觀察到，API應用並不限於大型銀行，英國的Starling Bank就把API作為基礎，於平台構建產品和服務，例如聊天機器人，它更準備與另一家掌上型移動銀行Monzo進行整合。

隨著PSD2指令實施，只要客戶授權，銀行必須將其數據提供給第三方，勢將改變金融業的面貌，因此加強客戶關係便是重要課題。芬蘭的OP金融集團深明此道，為客戶提供電動汽車租賃服務，同時準備好來自競爭對手的產品及服務，藉此加強與客戶的親密關係，亦是最佳的解決方案。當然，互相合作（或利用）都可以是成功的商業戰略，舉例韓國的Hana Financial和SK Telecom便合資共同開發移動金融服務平台，將後者的移動技術和大數據分析，與前者在金融產品和移動金融服務方面的經驗互相結合，務求打造一個開放的金融科技生態系統。

事實上，環球金融市場上已有金融品牌提供良好榜樣供參考，例如USAA與Coinbase合作，將加密貨幣包含在其產品中；在北歐地區，最新發展是Nordea與Fintech創業公司Spiff合作，目標讓儲蓄變得簡單之餘，也有趣味性；英國的新興業務平台Railsbank為金融科技公司提供一系列批發銀行服務，包括IBAN、接收資金、匯款、轉化資金、直接付款，發卡及通過API管理信貸。

最後筆者相信，API的開發人員資源也十分重要，印度第二大銀行ICICI現正舉辦第二季移動應用程序開發計劃（Appathon），計劃旨在吸引全球各地的開發人員、技術公司、初創企業、技術人員和學生，在移動和網路空間發放更多創意能量。展望未來，筆者預料開放式的數字銀行將會越來越多，單一且封閉的商業系統將被科技淘汰。數據是未來商業競爭最重要的資源，在法規的影響下，似乎全球傳統的大型機構都會面對不變則亡的局面，有利金融行業的各方面的創新。

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