區塊鏈＋金融應用場景爆發，銀行和金融科技巨頭已有這些實際操作

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經過數年的發酵，區塊鏈技術集中湧現多個落地應用。相比商業銀行在供應鏈金融、清算、跨境支付等方面上的研發應用；螞蟻金服、騰訊、京東金融等互金巨頭結合各自金融生態特色和流量優勢，開發企業安全服務、物流、溯源等場景方面的應用。

「在數字時代，區塊鏈是『解決信任』最理想的技術方案。」螞蟻金服副總裁、螞蟻金服技術實驗室負責人蔣國飛說，許多技術尤其是前沿技術，總是存在短期影響被高估、長期影響被低估的趨勢，區塊鏈同樣如此，但它的未來可期，而建立行業監管規則、技術標準，組建銀行業的區塊鏈大聯盟、以突破多鏈平台間的互通問題，或是當下的重要問題。

區塊鏈+金融應用場景爆發

從多家國有行、股份行近期陸續披露的年報看，「區塊鏈」技術從數年前被眾多銀行金融機構競相布局的金融新科技，正逐步從「概念式驗證」階段結出應用成果。

區塊鏈是分散式數據存儲（記賬）、點對點傳輸、共識機制、加密演算法等計算機技術在互聯網時代的創新應用模式，由於在一定程度上能解決金融的本質——信用問題，因此，已有多家金融機構積極嘗試區塊鏈技術特性，用於數字貨幣、資產託管交易、股權交易、金融審計、跨境金融、電子票據、清算、供應鏈金融等場景中，尤其是後面幾項應用場景，已經在數家銀行取得實際應用成果，以突破此前金融交易中信用校驗複雜、成本高、流程長、數據傳輸誤差等問題。

2017年12月，依託業內首個基於區塊鏈的同業清算開放式的平台，招商銀行完成了全球首筆區塊鏈跨境人民幣清算業務。截至目前，招行已實現了將區塊鏈技術應用於全球現金管理領域的跨境直聯清算、全球賬戶統一視圖以及跨境資金歸集三大場景。

兩家積極布局區塊鏈的國有行則將技術應用延伸至國際貿易、零售業務獲客和供應鏈金融。2017年，在國內銀行業中，農業銀行首次將區塊鏈技術應用於電商供應鏈金融領域，上線涉農互聯網電商融資產品「e鏈貸」；中國銀行研發基於區塊鏈技術的電子錢包，明晰公益賬款流向，用於精準扶貧。

區塊鏈在金融行業應用中，比如供應鏈金融、資產交易場景中，產品、服務、風控能力、技術能力至關重要，而這些領域是傳統銀行機構的強項，相比之下，一些互聯網金融巨頭因為有著龐大的C端用戶，在個人應用場景中推廣區塊鏈技術成了優勢。

支付寶公益善款明細「入鏈」

記者了解到，京東金融已在數字票據和ABS雲服務等場景切入區塊鏈技術，提升場景參與者的信任基礎和風控水平；騰訊雲於2017年11月發布區塊鏈TBaaS聯盟鏈平台，主要提供並增強許可權管理、安全控制、隱私保護、監督/監管等相關服務。

相比其它互金巨頭在區塊鏈上的布局，螞蟻金服區塊鏈場景瞄準「生產級的聯盟鏈」，涉及互助保險、郵箱存證、醫療、物流，並已有多個成熟應用。

「螞蟻區塊鏈的落地應用嘗試是一個由淺到深，循序漸進的探路過程。」蔣國飛告訴記者，在區塊鏈技術應用上，一般先經過「概念式驗證」，再做「生產級應用」，所謂「概念式驗證」，它指的是做一個DEMO，就看看效果怎麼樣，不太關心處理能力差等問題；另一個是「生產級應用」，它指的是類似支付寶這樣流量很大的應用，需要很高的技術手段、並且保障能服務全年穩定可用。

開行業之先的螞蟻金服公益區塊鏈溯源，最初就是一個概念式驗證，「相當於一個DEMO，跑通了一個小公益項目，發現可行，捐款到哪個環節了，用來做什麼了，給誰用了，都能看到。」蔣國飛介紹，現在支付寶愛心捐贈平台全面引入了區塊鏈技術，接下來再嘗試生產級落地應用，先是互助保險，然後是食品安全溯源、房屋租賃溯源。

盯上區塊鏈，商業銀行盤活應收賬

先試後行的方式，在商業銀行的區塊鏈應用項目同樣適用。早在2016年，浙商銀行就推出業內首個移動數字彙票平台，在此基礎上，2017年下半年，浙商銀行開發上線了一款自主設計研發的應收款鏈平台。

「運用區塊鏈技術去中心化、公開透明和不可篡改、智能合約等特性，有效解決企業應收賬款的真實性確認、快速流轉等問題，更安全高效。」浙商銀行相關負責人介紹，具體來看，去中心化實現了企業的唯一簽名，在區塊鏈上密鑰一經生成後不能更改，銀行等任何第三方均無法篡改應收款交易信息，最大程度保證應收款信息安全；分散式賬本技術記錄應收款信息，改變傳統應收款依賴於紙質或電子數據，從技術上排除了數據被篡改、被偽造的各種可能；此外，區塊鏈智能合約技術，可保證應收款各類交易根據智能合約規則自動、無條件履約。

電池明星企業浙江超威動力能源有限公司（以下簡稱「超威」）使用了浙商銀行的「池化融資平台+應收款鏈平台」方案，在具體操作中，超威向上游供應商簽發並承兌應收款，用以採購原材料，同時以超威為核心設立涌金票據池，入池的商票、電子票據可生成額度向浙商銀行申請應收款保兌；上游供應商在收到經浙商銀行的保兌的應收款後，可將應收款質押入池或轉讓給浙商銀行，提前獲得融資，這樣一來，上下游優質企業的商業信用價值被充分挖掘，盤活應收賬款，減少資金佔壓，降低融資成本，從而緩解融資難融資貴問題，營造良好的供應鏈生態圈。

區塊鏈1.5時代

在業界看來，應用場景由單一的加密數字貨幣到涵蓋數字票據、跨境支付結算、供應鏈、版權保護和互助保險等多元化場景，意味著區塊鏈從1.0到2.0時代。不過，儘管已經有諸多區塊鏈應用成果，但正如市場人士認為，「現在處於區塊鏈1.5時代」。

「現階段國內外基於聯盟鏈的區塊鏈項目已有不少，但主要集中於銀行非核心業務應用，多數還處在概念證明階段。」由京東金融研究院和工信部下屬中國信通院雲計算和大數據所共同撰寫的《區塊鏈金融應用白皮書》中指出，以銀團貸款業務為例，因依其賴人工操作，利用區塊鏈技術的共識機制和智能合約，能簡化銀團貸款的流程，但是目前，儘管大型國際全球銀行已經試水相關應用但仍處於初級幾段，國內商業銀行更加沒做這方面的嘗試。

一個重要的受限原因，白皮書指出，區塊鏈技術應用還缺乏與之配套的生態系統，「銀行需要接受對手方的評估系統，金融機構與貸款人同意將財物信息儲存於分散式賬本中，盡職調查與擔保文件模版需要一致互認。」

「區塊鏈技術是基於整個金融領域的分散式記賬，它才有價值和意義。部分金融機構只是這個生態的個體，它需要足夠大、足夠多的生態支撐。」鏈一資本創始人、區塊鏈項目投資人紀宏強分析，以移動互聯網時代為例，它的出現和顛覆，是依靠基礎設備、網路通信、移動支付體系、移動場景應用等龐大生態系統搭建起來的，相比之下，區塊鏈技術的大規模應用還沒成氣候。

除虛擬貨幣外，目前還沒有看到大規模商業應用落地，比如分散式賬本中的信息保護問題，多鏈平台間的互通問題，在百級到千級節點廣域網部署中的性能等問題。「更大的挑戰則在技術之外，即讓多方達成共識。」蔣國飛認為，「要解決信任和利益協同的問題，首先要這些參與者參與進來，現實中很多應用場景延遲或者減慢都是因為這個阻礙。」

區塊鏈「施壓」銀行業？業內看法也分化

以區塊鏈技術在銀行跨境交易上的應用為例，它對金融機構來說是一個窗口期，但對金融機構的運營和收益的作用，可能卻是雙刃劍式的影響。

「區塊鏈技術顯著降低銀行跨境交易的時間和成本，但同時也會影響銀行的中間業務收入，比如跨境交易手續費和傭金造成下行壓力。」穆迪投資者公司發布4月16日報告分析，具體來看，當前，銀行在跨境交易中能夠收取可觀的交易費用和傭金，而且交易準確匯率由銀行決定，但區塊鏈提供近乎瞬時交易的機會，降低信用風險的同時，也將優化網路內的外匯交易和流動性，隨著國內和國際付款流程的簡化，再加上銀行間的競爭壓力日益加劇，銀行收取的額外費用的範圍將會減少。

「區塊鏈技術能讓跨境交易更快、更便宜。」穆迪公司駐倫敦懂事總經理Colin Ellis說，但效率提升而帶來的成本降低，也會減少銀行此前因信用壁壘而多徵收的手續費和傭金收入。

因此，這就不難理解，記者了解到，一些被稱為「加密貨幣國家」的瑞士，還有義大利、加拿大、以色列等過，銀行35%以上的收入來自跨境交易的費用和傭金，將在區塊鏈技術的崛起和大發展中，將必然受到顯著的雙刃劍式的衝擊。

從記者與國內銀行業人士接觸後獲得的反饋來看，當前區塊鏈節約基礎設備的效用還並不明顯，它降低的更多是多方合作的整體成本，尤其是信任成本和交易成本，而這種成本的降低，往往需要增加IT成本為代價。也因此，區塊鏈技術還主要集中於銀行非核心業務應用，銀行業人士也並不擔心區塊鏈會「顛覆」金融業。

而且對於市場上高呼的公有鏈「去中心化」、「去信用」的巨大價值，銀行人士更傾向於認為，中國社會的發展和金融體系的現狀，都決定著傳統金融機構在現階段具備著極高的信用，而公有鏈的去信用、去中心更適合於缺少這種先天信用的第三方來取信於用戶，而且這種信任是以犧牲效率、增加大量冗餘等為代價的，目前來看金融機構暫不需要這種應用方式。

從2009年出現比特幣、2015年誕生智能合約方面的以太鏈、再到2017年出現的區塊鏈2.0級應用EOS，區塊鏈出現的「平台級」應用的孵化速度明顯在加快，除了資本加速入場之外，區塊鏈行業本身等等也在不斷變化，加速完善生態重構。

區塊鏈金融在資產證券化、保險、供應鏈金融、資產託管、貿易融資、權交易收割、銀團貸款等場景上的應用，儘管目前還有待規模化和成熟，但是不難想見，未來一旦進入實際應用中，必然也將帶來壞與好的影響。相比國內，部分發達國家地區的金融業在區塊鏈的應用上走得相對更遠，它們的經驗，會給國內的金融業帶來啟示嗎？

聲明：本文不代表FinTech前哨觀點，投資有風險，入市風險自擔。

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