中小銀行金融科技突圍之路
如果說2017年是國內商業銀行金融科技布局元年，那麼2018年將是中小銀行金融科技突圍之年。金融科技的本質就是通過科技手段的運用使金融服務更便捷、高效、智能。金融科技的崛起，既是大數據、雲計算等科技快速發展並深度運用的結果，也是社會消費習慣改變下金融業發展的必然趨勢。科技與金融的融合使得金融業的進入壁壘大大降低，各類主體紛紛採用不同方式布局搶灘，進一步加劇了傳統金融業的脫媒態勢。其中，以中小企業、個人為主要定位的中小銀行受到的衝擊更大。如何克服瓶頸短板，儘快找到金融科技突圍之路，既是中小銀行應對當前日益加劇的市場競爭環境的需要，也是適應金融業未來發展趨勢，實現可持續發展的要求。
總體來看，國內金融科技領域正呈現「群雄逐鹿，五分天下」的格局。首當其衝的是以BATJ為代表的互聯網巨頭，他們先行一步，已成為市場領先者，形成了先發優勢。雖然BATJ傳統主業各有不同，但進軍金融科技的思路則幾近一致：通過長期的場景服務，或電商平台，或即時通訊，或網路搜索，積累大量的客戶資源、數據信息和流量入口，形成自身的商業生態，進而藉助科技手段開展金融服務。相同的布局思路使得四大互聯網巨頭涉足的金融領域也大同小異，由第三方支付入手，延伸至理財、線上貸款等業務。藉助線上商業生態與科技的融合，BATJ已形成具有自身特色的金融生態，對傳統金融機構的小額支付、小額貸款以及存款業務形成較大衝擊。
進軍金融科技領域的另一支重要力量是垂直領域的互聯網公司和各類科技公司，他們利用專業優勢，深度拓展細分領域市場。除開展支付結算、小額貸款等傳統金融業務外，更主要的是藉助大數據、雲計算、人工智慧等技術提供身份識別、智能投顧、風險建模與客戶畫像等服務。此類金融科技公司既是商業銀行的業務競爭者，也是中後台服務的提供商和合作者。雖然通過外包合作，商業銀行可以降低運營成本，但風險控制、數據處理等核心技術的外部依賴將使商業銀行的產品創新和業務拓展受到制約，可持續發展能力弱化。此類金融科技公司對商業銀行核心技術的滲透要遠比對業務分流的影響更大。
作為銀行業後起之秀的民營銀行也是金融科技領域的先行者。一邊是擁有眾多網點、深耕市場多年的傳統商業銀行，另一邊是「一行一店」的監管試點要求，民營銀行設立之初就把科技作為重中之重，走一條與傳統銀行不同、基於金融科技支撐的發展道路。線上作業、批量處理、小額分散、零售為重是民營銀行的共同特點，這使得其與大型銀行並無太多正面競爭，但客群的重疊和定位的交叉使其成為中小銀行的挑戰者。雖然短期因資金來源有限，部分民營銀行與中小銀行牽手合作，但中小銀行在其中更多扮演資金提供者的角色。隨著運作模式和風控技術的不斷創新，民營銀行將推動金融消費行為發生改變，這將對長期採取傳統業務模式的中小銀行帶來巨大衝擊。
在經歷了並不算太成功的電商金融拓展之後，大型銀行在金融科技布局上紛紛擁抱互聯網巨頭，走強強聯合之路。建設銀行與阿里巴巴、工商銀行與京東、農業銀行與百度、中國銀行與騰迅分別達成全面合作。從合作內容看，既涵蓋發卡、線上支付、消費金融等業務領域，也涵蓋智能金融、區塊鏈、雲計算等技術研發範圍。大型銀行希望通過合作，一方面繼續保持自身的業務優勢地位，另一方面積極引入新技術，提升金融服務能級。互聯網巨頭通過合作可以更深入地介入金融業務，完善數據和技術的可用性，鞏固在金融科技領域的先發優勢。兩者的深入合作無論是在業務領域，還是技術研發領域，都將對中小銀行和其他金融科技公司帶來較大的擠出效應。
股份制銀行是較早對金融科技進行探索的傳統商業銀行，採取了更為靈活多樣的策略。招商銀行依靠自身力量，深耕「自場景」建設，布局人工智慧，率先推出摩蠍智投，並提出了打造金融科技銀行的戰略目標。華夏銀行與騰迅合作，創建聯合實驗室，探索人工智慧和大數據在金融領域的運用。中信銀行則與百度聯合發起設立全國首家獨立法人形式的直銷銀行——百信銀行。雖然路徑不同，但股份制銀行大都聚焦在某一領域進行探索，以更快見效並形成領先優勢。
面對金融科技的快速發展以及各類主體的搶灘布局，如何有效突圍、破題，是擺在眾多中小銀行面前亟待解決的課題。相較於前五類機構，中小銀行面臨諸多瓶頸制約。首先是資金實力的制約。金融科技大多投入大、周期長、見效慢，對規模較小、資源有限的中小銀行是一大考驗。無論是單個網點，還是單位資產，中小銀行承擔的投入遠超大型銀行，存在明顯的規模不經濟。投還是不投，是需要中小銀行慎重考慮的戰略問題。其次是人才缺乏的制約。相比技術本身，應用更加關鍵。這需要將科技與業務有效融合，並結合市場環境提出應用策略。因此，同時兼具技術和業務背景的複合型人才至關重要。這恰恰是長期困擾中小銀行的難題。除少數銀行外，大多數中小銀行處於二三線城市，加之缺乏品牌優勢，人才吸引力差。最後是管理基礎薄弱，尤其是數據信息質量較差。雖然商業銀行在業務運行過程中積累了大量的數據信息，但中小銀行大多缺乏科學的規劃，無論是數據架構，還是數據質量都存在較大問題。尤其是關鍵數據欄位的缺失令數據價值大打折扣。沒有完善的數據支持，再好的技術也是空中樓閣，無法落地。中小銀行要實現真正意義上的大數據還有很遠的距離。
顯然，中小銀行突圍金融科技更重要的是突破自身的瓶頸因素，選擇一條合適的道路。要做到這一點，根據金融科技的發展趨勢以及中小銀行的特點，關鍵是要有「清晰的戰略、有效的戰術、合適的路徑」。
所謂清晰的戰略，就是要針對中小銀行的特點，對金融科技布局進行整體謀劃，明確定位、路徑和突破口。這方面，中小銀行要吸取發展直銷銀行的教訓。過去幾年，在互聯網金融熱潮的推動下，中小銀行紛紛設立直銷銀行，成為行業內主要的參與者。但熱鬧過後，大多數直銷銀行陷入尷尬境地，或原地踏步、業務沒有起色，或轉型網上銀行、回歸傳統，甚至名存實亡、業務停止。很重要的一個原因是缺乏清晰的戰略，同質化嚴重，與自身資源和業務缺乏有效結合。因此，中小銀行布局金融科技必須戰略先行，要與自身資源稟賦和業務特點相結合，走一條差異化、特色化的道路。
所謂有效的戰術，一方面要揚長避短，注重發揮自身優勢，切忌照抄照搬大型銀行或其他金融科技公司的做法。相較大型銀行，中小銀行最大的優勢在於體制靈活。無論是與外部合作，還是自身拓展，中小銀行要藉助體制優勢，建立與互聯網文化相適應的體制機制，為金融科技發展營造良好的環境。另一方面，要集中資源，聚焦突破，切忌貪大求全。對中小銀行來說，較為現實、可行的突破口，或者是在某一業務點上，利用新技術，創新原有運作模式，提高金融服務效率；或者是在某一技術細分領域，如智能投顧、智能客服等，深入研發運用。再次，要技術與數據同步推進。技術和數據是金融科技的兩大核心要素，缺一不可。中小銀行在引入新技術的同時，要加快數據治理，提高數據質量，按照數字化轉型方向進行數據清洗、挖掘、加工。
所謂合適的路徑，就是要選擇一條適合自身的推進方式。對中小銀行而言，在金融科技領域單打獨鬥是行不同的，借力和整合就成為必然選擇。一種路徑是藉助外部第三方的力量，或擁有金融生態的互聯網公司，或技術雄厚的金融科技公司，通過共同設立金融科技實驗室，合作技術研發和創新；或者合作開展業務，將兩者的技術與業務快速結合。另一種路徑是中小銀行之間聯合合作，形成利益共同體，或共同出資聯合研發，或優勢互補合作業務，達到突破瓶頸、布局金融科技的目的。這方面山東城商行聯盟提供了可供借鑒的範例，去年的城商行年會上銀監會也發出了合作倡導。
中小銀行過去的發展歷史說明，要實現在金融科技上的突圍，戰略、戰術和路徑缺一不可。因此，中小銀行需要統籌規劃，系統推進。
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