樓市春意漸濃 銀行放寬按揭政策釋放多重信息

樓市春意漸濃 銀行放寬按揭政策釋放多重信息

B20政策尚未出台時，樓市籠罩在一片恐慌和悲觀的情緒中。很多人認為2018年又將是「嚴打」的一年，因此趕在新年到來前匆忙入市或匆忙出貨。

但人們對於不確定性的擔憂往往大於事件的本身，而大眾的預期又常常與事實的走向背道而馳。2018年已將近三去其一，回過頭來看看，樓市也並沒有那麼糟糕嘛。

2月、3月乃至4月至今的數據，都在顯示GTA樓市正處於持續的復甦期中，雖然力度還不算很大，但畢竟是包括強勢的Condo在內的市場全面反彈，獨立屋並沒有像此前大多數人預期的那樣再下一個台階，這已經是多頭不小的勝利了。

抑制樓市反彈的幾個顯性要素中，最重要的一點，政府調控意志，目前仍然沒有鬆動的跡象，但沒有進一步「嚴打」措施出台，已經很給面子了。另外，加息步伐雖然不快，但預期始終濃烈，所以這方面對樓市也不會有多少助益。那接下來的重頭部分，就是銀行對按揭政策的姿態了。

最近本地媒體披露，銀行開閘放水已漸成「公開的秘密」。CIBC近日在內部宣布了一項針對新移民和高凈值資產人士的新政策，自2018年2月1日起實施。高凈值人士方面，新政策適用首付之後，在加拿大CIBC銀行中存款超過50萬加幣，但收入卻達不到標準的，可以提升10%左右貸款額，最低首付額度20%。可以用於購買最多2套房。新移民方面，新政策適用在1年內登陸的新移民，20%首付，需提供登陸紙，需要提供加拿大的收入證明。新政是對之前新移民房貸政策的修改，比如之前規定新移民申請房屋貸款，首付的比例是35%，現在減到20%，所以明顯是放寬了。

此外，傳聞BMO對購買投資房貸款改變政策，具體做法是，在2018年4月之前對投資房以年出租收入的50%計入總收入來申請貸款，而4月之後這個房租收入計算比例將大幅提升，以年出租收入的80%計入總收入申請貸款。

其實，銀行開閘放水並不奇怪，加拿大第一財經早在上周二便已經載文披露了一些銀行放鬆按揭政策的傳聞細節。畢竟是商業銀行嘛，自負盈虧，當然哪裡有利潤就要往哪裡去咯。但在目前這樣一個政策與市場各方博弈的微妙時刻，商業銀行的這些超常規舉動還是釋放出一些信息來。

首先，商業銀行開始看好樓市未來表現。去年末各大銀行政策不斷收緊，除了監管機構嚴格的風險控制要求外，也說明了商業銀行對樓市後市表現心存疑慮。不少買房者貸款申請通不過，因為所買物業的銀行評估值大大低於買入價和市場價，貸不到所需的足額款項。而現在情況完全相反，銀行主動修改政策來讓買房者能夠順利貸到錢了。這也說明銀行審時度勢，看到B20政策出台後幾個月，市場反而步入穩定的反彈趨勢，那麼當務之急就是儘快搶佔已經失去的市場。

其次，從新聞中來看，銀行已經開始挑客戶了。無論是早些時候的偏寬鬆的銀行按揭政策，還是後來的不斷收緊，給人的感覺都是無差別的，「一刀切」。為什麼呢？嚴控金融風險啊，當然是寧可錯殺一柏，不可漏過一個咯。而現在開閘放水，卻是非常有選擇性的，高凈值人士自不用說，永遠是金融機構爭搶的香餑餑。而新移民其實能買房的，普遍財務狀況不錯，所以也成為銀行放水的對象。這就告訴我們，銀行仍然只是針對一部分特定人群開始政策寬鬆，不要誤以為誰都能輕鬆貸到錢哦，更不要妄想像以前那樣靠包裝數據去「騙貸」，可能連門都摸不進去。

最後，政府監管部門是否存在「默許」的情況？銀行政策變化再隱秘，金融監管當局肯定是第一時間知道消息的，為什麼政策能順利出台，就說明政府和監管機構沒有將其扼殺，那在風聲尚未過去的當下，政府的調控意志是否已經在漸漸軟化，將是未來樓市的最重要看點，沒有之一。

注︰文中提及產品只作參考，不構成推薦。閣下投資前需評估個人風險承受能力，並與專業投資人士商榷為準。

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