你我金融第三方擔保機制，如何保護您的投資權益？

許多投資小白在投資的時候都會問：

萬一借款人逾期了，

我的本金和收益會不會打水漂？

此前，P2P平台對於逾期的處理模式主要有兩種，一是保證金模式（「擔保金」「質保金」「質保專款」「備付金」等），二是第三方擔保模式。

早些時候，很多用戶也會問我們，為什麼你我金融沒有風險備付金啊，別的平台都有，你們是不是不負責任的平台？錢小二表示無言以對，臉上笑嘻嘻，心裡哭戚戚。

所幸，監管適時站了出來（此處要給監管部門瘋狂打Call）——《關於做好P2P網路借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》(57號文)明確表示，「風險備付金與網貸機構的信息中介定位不符，應當逐步消化，壓縮風險備付金規模。」同時，「各地應當積極引導網貸機構採取引入第三方擔保等方式對出借人進行保障。」

這意味著，無論是風險準備金、風險備付金還是質保服務專款，都被判為「違規」，目前，「第三方擔保」是監管層認可的對出借人的保障方式。在57號文之後，網貸行業里不管是老大哥，還是小弟，都紛紛放棄自擔保，轉而投向第三方擔保的懷抱。

很多人就會問了

為什麼監管鼓勵第三方擔保呢？

1、可以讓平台的「中介屬性」更清晰

《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》明確表示：P2P是網路借貸信息中介機構，「不得提供增信服務」，所謂增信服務，就是直接或變相向出借人（投資人）承諾保本保息，也就是平台自擔保，投資人有「自行承擔借貸產生的本息損失」的義務。

第三方擔保模式，顧名思義就是其擔保資金由網貸平台以外的第三方擔保機構來提供，投資人的本金保障服務全部由第三方擔保機構完成，網貸平台不參與任何風險性服務。

2、是目前較好保護投資人利益的有效措施

如果借款出現逾期，第三方擔保機構可進行墊付，就目前來說，是較好保護平台投資人利益的有效措施。

你我金融有沒有第三方擔保？

看了這麼多，你還覺得沒有風險備付金的你我金融不可靠嗎？事實上，你我金融很早就引入第三方擔保機構，一旦借款人發生逾期，第三方擔保機構將在項目到期後的規定時間內先行墊付投資人應收的本金和利息。

第三方擔保機構的引入不僅可以解決網貸平台的角色定位問題，更重要的是，還可以打消網貸投資用戶自身投資利益可能得不到保證的顧慮，有效保護投資人的合法權益。如果平台借款人發生逾期，此時，在借款人逾期後、第三方擔保機構墊付之前，這段時間所產生的罰息，將由投資人收取，以確保資金不會站崗，且罰息比常規投標收益更高，投資人利益並未受損。此處應有掌聲

不過話說回來，雖然第三方擔保符合監管要求，目前而言也能夠較好地保障投資者利益，但擔保公司的墊付規則，是一種市場化行為，未來還會根據監管政策、行業發展、用戶需求而動態調整。小二還是要在這裡提醒各位投資人，沒有任何投資是完全不存在風險的，投資人應該要客觀看待風險，理性投資。

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