太平「福祿康瑞」高性價比重疾，值得入手嗎？

這是Rock的第52篇文章

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這兩天朋友圈很火的一款產品「福祿康瑞」，被稱之為太平的誠意之作，號稱價比超高的重疾險，保100種重疾，50種輕症，額外賠付5次，價格低至每天一頓飯錢，超乎想像！！！

新產品4月23號上市，並宣稱「只賣3天」，為此不少朋友過來諮詢我，大公司的低價重疾險，這次可以搶購嗎？

那麼，真如朋友圈宣傳的那樣嗎？筆者第一時間拿到條款及費率表，決定寫下此篇文章，帶你全面深入的了解，至於是否值得入手，可以先看完這篇文章再做判斷。

下面詳細介紹此款產品

一、產品保障責任對比

為了更直觀的了解產品，可以通過一張橫向對比表，如圖：

挑選幾款具有代表性的產品與太平福祿康瑞來做比較，從上圖可以看出幾款產品的差異：

1、福祿康瑞是太平新推出來的，屬於重疾單次賠付產品，保費確實比較親民。但作為多次賠付的弘康多倍保，價格還是極具優勢，從健康一生A到多倍保，弘康一直以性價比而聞名，這也體現了弘康宣傳的「讓老百姓都買得起足夠的保障」這句話。

今後帶中症的產品會是一個趨勢。

3、星滿意重疾、輕症多次賠付，並且保額會有一個保額遞增的功能，確實是一個亮點。

總結，從產品的賠付次數、賠付比例、自帶豁免和費率上，福利康瑞的優勢不大，只能說是中規中矩，既沒有什麼創新，也沒有什麼突破，和其他產品同質化。

二、保障病種解析

太平作為四大央企保險公司之一，歷史悠久，實力雄厚，此前推出的《樂享無憂》沒有輕症責任，這次新推出的《福祿康瑞》彌補了這一缺陷，並且將幾項高發輕症也例入保障範圍，邁出這一步真是不容易啊！

仔細查看條款發現，福祿康瑞對疾病的賠付做了一定限制，對發生某種疾病的不同情形下的疾病只賠一種，見下圖：

1、對「不典型的急性心肌梗塞」、「冠狀動脈介入手術(非開胸手術)」、 和「激光心肌血運重建術」發生其中的一種疾病賠付，其他兩種疾病也同時終止。

2、對「腦動脈瘤夾閉手術或栓塞手術」和「微創顱腦手術」、「腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤」、「植入大腦內分流器」也只賠一項，其他三項相關疾病保障責任也同時終止。

3、對「微創顱腦手術」、「重症頭部外傷」、「硬腦膜下血腫手術」、只賠其中一項，其他兩種疾病不賠。

4、眼部疾病方面：「視力嚴重受損」、「單目失明」和「角膜移植」也是三項只賠一項，賠了其中一種疾病後，其它兩種疾病保障同時終止。

5、福祿康瑞要求「一側肢體」肌力「II級或II級以下」，其他產品多數為「一肢或一肢以上」，肌力「III級或III級以下」，賠付較為苛刻。

至於肌力分級，參考如下：

0級 完全癱瘓，測不到肌肉收縮。

I級 僅測到肌肉收縮，但不能產生動作。

II級 肢體能在床上平行移動，但不能抵抗自身重力，即不能抬離床面。

III級 肢體可以克服地心引力，能抬離床面，但不能抵抗阻力。

IV級 肢體能做對抗外界阻力的運動，但不完全。

V級 肌力正常。

6、深度昏迷要求持續時間長達72小時，賠付極為苛刻，就連業內比較聞名的平安福，要求都只有48小時。

6、福祿康瑞對「極早期惡性腫瘤或惡性病變」的賠付多了一個限制條件，其他產品沒有這一限制。

7、福祿康瑞重疾病種中，有6個病種要求滿3歲才能理賠，雙目失明、雙耳失聰、語言能力喪失、腎上腺腦白質營養不良、異染質腦白質營養不良、范克尼綜合征。嚴重哮喘要求滿25歲才能理賠，這點與其他公司一樣。

三、扒一扒條款中的細節

1、由於受到監管的要求，對於成年人，各家公司處理是18歲前返還已交保費或者已交保費的2倍（如健康源尊享），18歲後給付保額。

細心的夥伴可能發現，太平的條款明確指出：標準體保費*交費年期，那麼加費承保的部分就沒包含在內，也就是說18歲前身故了，很可能自己交的保費不能全部拿回來，這點太不厚道了。

2、 等待期內發生輕症，這款重疾險是終止了所有輕症保障責任，但重疾、身故保障責任繼續有效。 其他產品是默認處理方式是，對應輕症病種免責，其他保障責任均繼續有效；

當然，有的公司會直接退還保費合同就終止了。

我認為，繼續有一份保障最好，如果退還保費合同終止了，想要在投保重疾的話，很可能因為身體的原因投保不了，對於生病的患者來說，當然是更需要這份有力的保障。

3、輕症額外賠付保額的20%，賠付5次，沒有間隔期限制，同類產品輕症賠付高達30%，天安的健康源優享，將輕症列入到中症的保障，賠付定義還是輕症的定義，賠付高達50%。

四、寫在最後，產品小結與投保建議

太平人壽福祿康瑞以大品牌之勢，費率躋身於同類產品中，不得不說，除了監管市場的變化，另一方面，互聯網保險的快速發展，消費者獲得的信息更加透明化，加上保險產品的競爭加劇，倒逼著大公司進行整改。

太平作為第一家將終身重疾險費率下調到這麼低的大品牌公司（之前泰康樂安康也還不錯），在保險回歸保障的大背景下，邁出了重要的一步，同時，希望今後開發的產品，不關是佔據價格優勢，在產品的保障責任上不要打折扣。也期待更多的大公司，推出更多優質的保險產品，讓利消費者。

關於太平福祿康瑞是否值得購買，文章中說了那麼多，看個人偏好吧！

如果偏重於公司品牌選擇的話，或者因為人情的原因，那麼可以選擇。^_^

如果更關注產品的保障責任、性價比，同類優質的產品還有很多，一方面可以自己了解，另外一方面，是找一位專業、且負責任的經紀人或者代理人，為你做一份全面的家庭風險保障規劃。

PS：沒有最好的產品，適合自己的就好，盡量覆蓋風險缺口，轉嫁不能承擔的風險損失，發揮保險的最大功效。

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