建設銀行是如何將新增零售信貸做到同業第一的？

作者：吳華真

編輯：李墨白

來源：獨角金融

建行表示，未來將繼續推進零售優先戰略。

一直躲在角落裡的零售信貸業務，在2017年被銀行打上了閃光燈，業績普遍出現大幅增長。

以建設銀行（601939.SH）為例，2017年，建設銀行境內個人貸款餘額 5.2萬億元，較上年新增8555億元。其中，個人住房貸款餘額4.21萬億元，較上年新增 6274億元，增幅17.50%，餘額居同業首位。

新增的個人消費貸款也位居同業第一，其「快貸」電子渠道個人自助貸款餘額 1563億元, 新增 1275億元。信用卡累計發卡突破1億張，實現消費交易額2.62萬億元，貸款餘額達5636億元。

零售信貸業績的增長，對建設銀行的盈利起到了不少幫助。財報顯示，由於利息凈收入較上年增加346.57億元，增幅 8.30%，2017年，建設銀行實現利潤總額2998億元，較上年增長 1.55%；凈利潤2436億元，較上年增長 4.83%。

令人疑惑的是，在各大行普遍發力零售信貸業務的情況下，建行是如何做到零售信貸新增同業第一的？獨角金融在其2017年財報里發現了一些答案。

推進零售業務優先戰略

建設銀行零售業務的增長，從公司的發展戰略上就能看出一二。

2016年，建設銀行的發展戰略在於開闢一條符合自身特點的轉型發展新路。到了2017年，建設銀行轉向實行零售優先的發展戰略，為零售業務讓道。

此前，因為零售貸款業務「小額分散」的特點，一直被銀行「嫌棄」。

但是，2015年起，消費金融、P2P和網路小貸等非金融機構進入市場，「長尾」用戶浮出水面，隨著用戶的消費金融理念和徵信意識逐漸加強，消費金融快速崛起。

市場環境利好，銀行也都紛紛開始重視零售信貸業務。建設銀行董事長田國立在董事長報告發言中表示，消費成為推動中國經濟轉型增長的主要動力，為商業銀行零售業務快速發展創造了廣闊的空間。建行推進零售優先戰略，優先支持消費金融業務發展，所以零售業務貢獻度和主要業務市場份額持續提升。

2017年，建設銀行境內個人貸款餘額 5.2萬億元，較上年新增8555億元，同比上漲19.69%。

而在這背後，為了推進零售優先戰略，建行在金融科技、個人住房貸款、以及渠道拓展方面實際上都花了不少力氣。

運用金融科技

近年來，金融科技發展日新月異，人工智慧、大數據、雲計算、區塊鏈技術逐步應用於金融業務，對傳統銀行業具有顛覆性的影響。

各大行也都紛紛加大科技研發，不斷更新各類應用系統，建行也不例外。2017年，建行在手機銀行、網上銀行、智慧櫃員機等電子渠道做出更新迭代，利用人工智慧、大數據等金融科技，提高產品的用戶體驗，有效促進了零售貸款業務的發展。

蘇寧金融研究院高級研究員趙卿對獨角金融表示，「發展零售業務，一是靠客戶基礎，二是產品和用戶體驗，三是金融科技。」

手機銀行是建行的重要渠道，2017年建行將手機銀行全新改版，利用大數據分析提供個性化的服務推送和投融資建議，提升用戶體驗。此外，還打造了「惠生活」優惠活動平台，貼近用戶生活。並優化微信銀行功能，推出「微金融」、「悅生活」、「信用卡」三大服務版塊，與手機銀行功能更好地對接。

另外，在個人網上銀行渠道，建行同樣突出「個性化」特點，推出私人銀行客戶定製化版本，並優化快貸、信用卡等功能。數據顯示，2017年建行網路銀行個人用戶2.71億戶，較上年末增長14.35%。個人網上銀行交易量90.22億筆，交易額 36.35萬億元。

在智慧櫃員機渠道，建行還新增了信用卡分期、大額存單、二類賬戶開立等功能，並推進智慧櫃員機人臉輔助識別功能，「刷臉」取款功能等功能應用，年報顯示，建行在線運行的智慧櫃員機數量已經達到4.7萬台，覆蓋全部網點。

值得注意的是，建行在手機銀行、網上銀行、智慧櫃員機等電子渠道的更新迭代中，留了一手，把零售貸款產品如「快貸」、信用卡等穿插在了裡面，更容易被客戶所注意。

年報顯示，2017年建行的個人消費貸款1927億元，較上年增加1176億元，增幅 156.74%，主要是因為「快貸」快速發展。

然而，除了在電子渠道里安裝「快貸」之外，獨角金融發現，建行還在其支付產品「龍支付」上也增加 「快貸」功能。

數據顯示，2017年「快貸」電子渠道個人自助貸款餘額 1563億元, 佔個人消費貸款的比重為81%，新增 1275億元，新增佔比超過了80%，可見其電子渠道的零售貸款業務增長強勁。

利用金融科技，建行的零售信貸業務得到了快速發展。嘗到金融科技帶來的甜頭之後，建行於2017年著手研發了「新一代」核心系統，搭建了數據管理和應用體系，並在此系統上快速推出住房租賃綜合解決方案。

建行在住房金融領域已有30餘年的歷史，傳統優勢明顯，再加上新系統的助力，2017年已經基本實現住房租賃平台對全國主要大中城市全覆蓋。

年報數據顯示，2017年，建行的個人住房貸款餘額4.21萬億元，較上年新增 6274億元，增幅17.50%，餘額居同業首位。個人住房貸款餘額占境內個人貸款餘額的比重超過80%，佔據建行整體零售信貸業務的絕大多數份額。

從數據上可以看出，無論是個人消費貸款和個人住房貸款，都獲得了大幅提升，建行零售信貸業務的增長，與金融科技的應用密切相關。

而獨角金融發現，金融科技實力一定程度上決定了零售信貸業績的好壞。

建行未來的零售業務

對比招商銀行（600036.SH），其2017年零售金融業務營收達到1062.21億元，佔全行營收的51.29%。其零售金融業務稅前利潤為475.95億元，占公司業務條線稅前利潤的56.52%。

零售信貸業務搶先同行。招行是第一個從戰略高度上重視零售業務的，其零售業務的秘訣，與建行如出一轍，背後也是得益於金融科技的助力。同樣是利用金融科技的大數據，精準推薦、銷售個性化產品。

一定程度上而言，金融科技的實力對商業銀行零售信貸業務的發展好壞起到了至關重要的作用，建行已經「一條腿邁進了零售的大門」，未來是否能夠晚來居上，在零售信貸方面保持增長呢？

建行表示，未來將繼續實施金融科技戰略，把握新技術發展方向，深化新一代核心系統的應用，推動系統迭代升級。而且，未來將繼續推進零售優先戰略。

零售信貸的戰爭將進入白熱化。

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