馮學榮：消滅高利貸最好的辦法是放開高利貸
本號痛恨造假，閱讀數據真實。
【摘要】限制商品價格的辦法有兩個，第一個辦法是立法限制價格，第二個辦法是通過放開市場准入、鼓勵市場競爭而促使價格下降，而第二個辦法，無疑更好，因為它真正惠及生產者和消費者，並進而造福全社會。
市場經濟常識以及人類的貿易歷史告訴我們，在任何情況下，壓抑供給都不會使商品變得便宜，我舉個最簡單的例子，例如說槍支貿易，槍支在香港是非法的，你找黑市去買一支槍，要花多少錢？最便宜的都要好幾千美金，然而同樣一支槍，在美國的槍械店，只需要一兩百美金。
為什麼同樣一支槍，在美國只售一兩百美金，而到了香港的黑市，變成了好幾千美金呢？因為槍支在美國合法，市場飽和，價格均衡，所以它便宜，但是在香港槍支非法，所以只能從黑市購買，敢做這行的人少，供不應求，所以它貴。
（這裡舉槍支的例子，僅僅是為了舉例說明政府干預市場、減少供給、提高價格，作者無意宣揚槍支合法化。）
高利貸和槍支一樣，在許多國家和地區，都是人人喊打的事物，高利貸的放貸者，往往被扣上吸血鬼的帽子，動輒60%、80%甚至100%的年息，徹底「壓垮了許多窮人的生活」，使「窮人翻不了身」，高利貸從業者之所以不得民心，原因就在於此，許多國家和地區立法嚴禁高利貸，也正是出於這一點考慮。
筆者和讀者一樣，也不喜歡高利貸，然而我不喜歡高利貸的原因，並非因為它「壓榨窮人」，而是因為我覺得高利貸很貴。我也同意應當消滅高利貸，但是我不認同立法禁止高利貸，恰恰相反，我認為消滅高利貸最好的辦法，反而是徹底放開高利貸，甚至是鼓勵全民「大辦高利貸」。
首先我們要懂得，高利貸作為一種金融產品，它仍然遵循市場規律，尤其是價格規律，高利貸為什麼貴？（「貴」和「利息高」其實是同義詞），一言蔽之，因為高利貸供不應求，許多人需要借錢，而願意出借的人卻很少，供應跟不上需求，所以它貴，這和柴米油鹽因為供不應求而漲價，從本質上而言，並沒有什麼區別。
我們談論高利貸，就要從供需這兩方面入手，許多人需要借錢，需求很旺，這個我們左右不了，但是願意出借的人很少，供給不足，這個我們可以左右，怎麼樣左右呢？兩點，第一要弛禁，第二要鼓勵。
也就是說，我們首先不要認為高利貸是「吸血鬼」，有人願意借出，有人願意借入，願意借出，說明他接受了這筆貸款的風險定價，借入者明明知道利息高，然而仍然願意借入，這說明了除此之外，他沒有更好的救濟方案，換句話說，即便是高利貸借款，只要雙方自願，仍然無法逃脫互惠互利的性質。
我請讀者牢牢記住這句話：世上一切自願的貿易，都是造福雙方的事情。
我們不但要弛禁高利貸，而且要鼓勵全民進入「高利貸」行業，為什麼要鼓勵呢？因為要增加供給。我們既然無法打壓需求，那麼我們就要千方百計增加供給，供給一旦多了，價格就下降，你降我也降，利息就越來越低，日子長了，高利貸就變成了低利貸。
舉例說我急需十萬元，找高利貸彪哥，彪哥是個黑社會，他說可以借給我，但是年利率要100%，是不是很黑？是很黑。但是由於高利貸合法，我到別處一問，隔壁老王也做「高利貸」，老王說他更便宜，年利率50%；我的同學也做「高利貸」，同學說他更便宜，年利率30%；我的同事也做「高利貸」，他說他更便宜，年利率只收15%.....那麼你說我是找我同事借呢，還是找黑社會彪哥去借？我當然找我同事借。為什麼？因為我的同事更便宜，當然這裡有個前提，就是放貸行業要合法化，政府不但不禁止，而且不要干預市場價格，這樣就會促使許多人進入這個行業。
倘若這樣，彪哥最後要麼只能破產，要麼只能被迫降低利率，因為全民都做「高利貸」，供過於求，高利貸被活生生做成了低利貸，你說還有吸血鬼的活路嗎？還有黑社會的活路嗎？沒有了。
那麼彪哥為什麼以前敢收100%的高利呢？很簡單，因為高利貸非法。《刑法》把所有的老實人都嚇跑了，只留下一些惡人在黑市上，形成壟斷，供給嚴重不足，市場需求始終旺盛，供不應求，能不貴嗎？當然貴。
也就是說，高利貸為什麼貴？恰恰是因為法律的禁止，才使高利貸成為了高利貸，如果法律不禁止，那麼世上根本就不會有高利貸，因為在激烈的競爭之下，所有的高利貸，逐漸會變得越來越便宜，最終都變成低利貸。
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