你的醫保卡不要隨便借給別人買葯，自己家人也不行！有人損失很嚴重！

GIF

超過157萬人正在關注

5月1日 哈爾濱

多雲 2℃~19℃

風力

全文共2440字，閱讀大約需要6分。

關於保險的段子和宣傳語，

相信大家都耳熟能詳了

很多人因為有了保險的理賠，

才不至於讓家變得風雨飄搖。

近些年，

百姓是越來越重視保險了，

可是，有些人只顧著花錢買，

卻不知道理賠規則，

最終讓保險形同虛設……

外借過醫保卡

自己患癌遭拒賠

市民黃先生吃過了個「悶虧」。去年他投保了一重大疾病險，當年10月，黃先生被查出患甲狀腺癌，在辦理賠時，保險公司查到他的醫保卡在2012年-2014年有多次肺炎、支氣管炎等住院記錄。保險公司認為他隱瞞病史，拒賠。黃先生稱，他本人在2012年-2014年間根本沒有住過院，但是醫保卡借給親戚用過，他記不清了。

你一定很疑惑了：

家人拿自己的醫保卡買個葯都不行嗎？

這個得看情況了，

有時候還真不行！

一壽險公司的代理人告訴記者

如果用你的醫保卡給家裡人買了一些感冒藥，維生素，跌打損傷膏，影響不大；

如果家人拿你的醫保卡買的是治療甲狀腺結節、乙肝、冠心病等疾病的葯或家人拿你的醫保卡看的是以上疾病，那麼影響很嚴重。因為這類的「病史」會直接影響保險公司的核保結論。

如果買保險前

已經意識到自己外借過醫保卡，

那該怎麼辦？

如果外借過醫保卡

投保前應主動體檢

這種情況建議如實告知保險公司，曾經外借過醫保卡，然後按照保險公司的要求來「自證清白」，比如提交近兩年的體檢報告或者去體檢。

其實，很多市民在投保時，都沒有被要求體檢。保險人士介紹，一般情況下，40歲以上必須體檢，40以下的基本不需要體檢。但值得注意的是，如果醫保卡借給過別人，投保前應該主動體檢。

外借醫保卡留下了這些記錄

「自證清白」就很難了

如果醫保卡外借導致你留下了高血壓、糖尿病等慢性疾病治療記錄，那麼「自證清白」就很難了，核保結果可能會不理想。

因為像血壓、血糖，都是可以通過服藥控制的，做到體檢瞬間沒有任何問題。保險公司無法判斷你是被冤枉的還是想極力掩蓋真相。

知道這些事，

你的保險才不會白買！

觀察期內患病是否影響核保

30歲的陳小姐，年初網上購買一份保額為30萬元的重疾險，「每年的保費只有4600元，很划算。」購買時，有一份測評健康狀況的表格，其中一項詢問她是否罹患「再生障礙性貧血」，她沒多想，就填的否。

上個月，她去醫院治感冒，被查出患有「遺傳型貧血」。「我還在觀察期，以後會不會被保險公司拒保？」她慌張道。

在觀察期內被查出病症，

是否會被拒保或者影響理賠？

泰康人壽武漢銀保本部負責人呂靜介紹，所謂觀察期其實是等待期，指保險合同在生效的指定時期內，即使發生保險事故，受益人也不能獲得保險賠償，「這麼做是為防止騙保。」

記者了解到，各家保險公司針對重疾、醫療和壽險都有等待期。常見的重疾險需90天—180天；醫療險大多為30天，而扁桃體、甲狀腺、疝氣、女性生殖系統疾病等待期120天；壽險一般是90天—180天，如果等待期內患病身故是無法得到理賠的，但由於意外導致的身故不受限。意外險沒有等待期，一般次日立即生效。

「如果等待期內查出的是重大疾病，比如癌症，那肯定是被拒保的。」呂靜表示，但如果是慢性病，比如肺炎、甲狀腺結節、乳腺增生、糖尿病等，一般保險公司會有三種方式處理

第一種，保險公司會退還保費，直接拒保；

第二種是承保，但是保險公司會適當地增加保費；

第三種則是除外原則，就是客戶目前所患疾病帶來的風險後果比較單一，不會造成系統性的健康風險，保險公司就把這一塊的風險給除外不保，而其它風險仍然在保障責任以內。比如甲狀腺結節，最直接的影響就是重疾責任中的甲狀腺癌，那把因甲狀腺引起的所有併發症給除外了，對雙方是公平的，保險公司是可以接受的。

「陳小姐查出的遺傳型貧血屬於普通慢性病，不會影響核保，再生障礙性貧血其實就是常說的白血病，跟普通貧血不一樣。填寫健康告知時，不清楚，可多諮詢保險公司。」呂靜說。

高血壓患者投保可能會被拒

家住黃陂的盧女士準備為自己購買一份重疾險和醫療險，但詢問了多家壽險公司，都被拒保，保險公司給出的原因是「慢性病太多」。盧女士對此很納悶，「雖說我有高血壓，但控制得很好，醫生也說身體沒什麼問題，曾經得過抑鬱症和膽囊炎，也已經治好很多年了，為什麼還是會被拒保？」

很多人會覺得自己就血壓有點高，健康沒什麼問題，就像盧女士一樣。其實，高血壓會帶來很多風險，比如中風、心梗、心衰竭、動脈瘤及外周動脈疾病等重症，因此不少保險公司也將其列入了黑名單。

不過，高血壓患者也不是不能投保，根據世界衛組織及國際高血壓學會（ISH）給出的高血壓分級標準，根據不同的血壓值，一般可以分為一級（輕度）、二級（中度）、三級（重度），也有保險公司，用這樣的分級作為是否可以核保的重要依據。

保險公司會根據不同的血壓值作為核保的重要依據，判斷的關鍵是「患病是否會增加理賠的幾率」。投保的保險公司不同、險種不同、個體情況和危險因素不同，核保的結果也不盡相同。 一般來說高血壓患者在核保時，會經歷高血壓問卷、體檢、加查（視個人情況）、綜合風險評估，整個流程來進行綜合的考量，決定是否可以保、怎麼保。

哪些慢性病會被拒保或加費

除了高血壓，還有哪些常見的病症容易被拒保？記者詢問多家保險公司人士了解到，常見的單純性脂肪肝，壽險、重疾一般可以正常承保，如果再結合超重、血脂高、肝功能異常等，可能會加費。但如果是由嗜酒引起的酒精性脂肪肝，壽險、重疾一般都要拒保。

作為最常見慢性病之一的糖尿病，由於會導致一系列的重大疾病，所以如果已經確診，基本上重疾險和醫療險都會拒保。不過，僅為糖尿病前期，沒有危險因素，沒有出現臟器損傷和併發症的情況，壽險和重疾險有可能加費承保。對於有危險因素的，一般會拒保。

此外，各大保險公司都列出了2018年購買保險需要增加保費的幾種常見病症，排在前十名的加費病症包括乙肝、體重過重、血脂高、肝功能異常、血壓高、血尿、血糖高、腎結石、乳腺腫瘤、胃病（胃炎、胃潰瘍），其中，前四個病症佔到80%以上的比例，僅乙肝一項就已超過30%。

熬過兩年皆可賠是誤解

保險行業中一個廣為人知、但又說不清道不明的條款——兩年不可抗辯條款。出於對保險公司行為的約束，以及更好地保護被保人利益的初衷，2009年，我國《保險法》首次加入「不可抗辯條款」，在保險合同生效兩年內，除非投保人停止繳納保費，否則保險人不得以投保人在投保時未履行如實告知義務為由，主張解除保險合同。也就是說，保險簽訂兩年後，保險公司就不能解除合同了。

很多人想當然地認為「有了這一條款，即使帶病投保，熬過兩年就一定能獲賠」，錯誤地認為這是帶病投保的利器。

但其實《保險法》第16條規定，投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對於合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，並不退還保險費。

買保險的時候，你有責任履行如實告知的義務，如果保險公司認為問題不大，正常承保或者加費承保，那麼就算將來導致嚴重的疾病，保險公司也可以正常理賠。但如果故意欺瞞，甚至構成欺詐，兩年不可抗辯就可能失去效力，必須在合法的基礎上才行。

趕緊回憶一下，

你的醫保卡借給別人用過嗎？

領導說了，

您點一個，

小編的工資就漲五毛！

這2篇文章30萬人在看

喜歡這篇文章嗎？立刻分享出去讓更多人知道吧！