大陸客戶赴港拉橫幅抗議，港險理賠難！難！難！

2018年4月26日，大陸客戶因為保誠公司拒絕其次子的白血病百萬重疾險賠款，而跑到香港維權——在海港城的門口拉起橫幅，抗議拒賠決定。

在普通老百姓印象中，香港保險是「嚴進寬出」，即投保時對於健康告知要求嚴格，理賠時標準寬鬆。那麼，為何這位大陸客戶會做出拉橫幅抗議的極端行為呢？

今天，我們就為大家梳理一下該事件的來龍去脈，客觀地看看香港保險是否一定就比大陸保險好？

通過此文，你將了解到：

香港公司為何拒絕給付百萬賠款？

如果投保國內保險是否可能獲賠？

如何投保告知，減少理賠糾紛？

為何拒賠百萬賠款？

根據《英國保誠拉橫幅事件，拒賠到底是誰的生死劫？》報道，我們梳理出如下時間節點：

2013年8月，次子（被保人）出生

2014年1月，次子首次住院5天，父親（投保人）正在監獄服刑

主要診斷：急性上呼吸道感染

其他診斷：幼兒急症、繼發性血小板減少症、輕度貧血

2015年2月，父親出獄，首次見到次子

2015年9月，父親為次子投保2份保單

2016年12月-2017年9月，次子經歷了第2、3、4、5、6次住院，醫療險全部理賠成功！

2017年9月，次子第7次住院被深圳兒童醫院初步確診為白血病。

2017年10月，父親帶次子到廣州南方醫院治療，再次確診為白血病。

2017年11月，父親向保誠公司申請醫療險理賠和重疾險理賠，結果被拒，同時取消保單！

下圖是保誠公司的理賠複核書

根據閣下所提供的深圳市兒童醫院治血液驗檢報告，本公司得悉受保人於2015年1月起報告顯示單核細胞增多。由於上所述資料，均未有在閣下於2015年9月17日簽署的「人壽保險申請書」中申報，本公司抱歉需維持原有決定，於保單生效日起取消此保單，並未能接納有關理賠申請。

簡而言之，由於父親（投保人）在2015年9月投保時，未申報次子（被保人，香港稱為「受保人」）在2015年1月的首次住院，所以保誠公司根據「最大誠信原則」，主張解除此保單，拒絕賠付相應的理賠款項。

那麼，保誠的拒賠決定是否合理呢？如果這位父親在國內購買重疾險，是否會獲得理賠呢？

國內重疾險，賠還是不賠？

老百姓常常詬病大陸保險的公司條款和服務，但是當我們了解到這位父親的經歷後，倘若他當時選擇購買的是國內重疾險，結果可能截然不同。

根據大陸《保險法》第16條規定，次子所得的少兒白血病有相當概率有望獲得保險公司賠付。

1、如果次子在2017年10月（保險合同成立2年後）首次確診白血病，幾乎100%可以獲得保險公司賠付。

2、如果次子於2015年1月首次住院時檢查出的結果是單核細胞增多、輕度貧血，而後續檢查證明已經恢復正常（未告知事項不影響保險公司是否同意承保或提高保險費率），則和2017年9月確診白血病沒有任何關聯，也有極大概率獲得保險公司的理賠。

為了更好地專業回答此問題，先仔細研讀《保險法》第16條中第1、2、3款規定：

1、訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。

2、投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。

3、前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

根據第16條第3款規定，限制保險公司濫用「最大誠信原則」，即長期保險合同成立超過2年，保險公司不得解除合同，發生保險事故的，承擔給付保險金的責任。

該條款以法律形式很好地保護消費者的利益，有效遏制保險公司（保險人）濫用「最大誠信原則」解除保險合同的權力。

那麼香港保險的法律規定如何呢？

我們曾經在2016年12月撰文討論香港保險的「不可爭議條款」，詳情參見《關於香港保險的三件事，後悔知道得太晚！》第三部分。如果你購買香港保險，請注意香港「不可爭議條款」的兩個限制：

1、欺詐——保險公司認為投保時不實告知事項有「欺詐」成分，保險合同的解除權不受2年限制。同樣考慮極端情況：投保人由於疏忽，沒有告知投保前的相關住院情況，當合同成立10年後被保人確診癌症，保險公司認為此未告知事實有欺詐成分，仍可以主張解除保險合同。

2、附加險- 香港附加險部分不受兩年不可抗辯期調整。

一方面，香港保險在投保時有更嚴格的告知要求，的確是「嚴進」；另外一方面，香港「不可爭議條款」對於投保人（被保人）的保護弱於國內《保險法》規定，談不上「寬出」。

如何做好投保告知？

本次涉事保險公司是香港保誠，既是香港公司，又是世界500強的著名公司，似乎在我們的印象中應該是「人性化」操作。但是保誠對於此事件的回應是：

作為一家負責任的保險公司，在致力回應客戶所需的同時，亦一直以最專業謹慎的態度處理理賠申請，以保障公司及所有保單持有人的利益。在2017年，該保險公司做出10萬+理賠個案，支付超過25億港元的理賠金。

我們可以看到保誠的回復極其專業，所謂「香港」、「大公司」的「人性化「操作似乎更多是出於宣傳的需要，而缺乏實際案例的支持。因此，消費者要保證自己的合法利益，如何在投保時做好如實告知呢？

我們的建議是：

1、搞清楚專業背景知識

2、專業問題諮詢專家

我們在2017年撰寫了四篇關於投保告知的科普文章：

在投保國內保險時，仔細閱讀《保險法》第16條規定和以上4篇文章，再細讀所需購買產品的投保告知（健康告知），結合自身情況做好如實告知事宜。

由於保險合同條款的複雜性，因此做好投保告知需要醫學、保險、法律等多領域的專業知識。如果你遇到疑難問題，譬如闌尾炎手術、妊娠期糖尿病是否可以正常投保，請教專家是個有效解決方案。

我在2017、2018年為幾百個家庭上千位客戶定製家庭保險計劃（點擊詳細了解），其中不乏曾患疾病（或醫保卡被他人使用）的客戶，我們通過專業的分析，為他們選擇了合適且高性價比的產品。

最後，到底是選擇香港保險，還是大陸保險？選擇著名的大公司，還是選擇名氣稍遜一籌的中小公司？此次香港橫幅拒賠事件值得我們深思。

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