P2P模式比銀行機構複雜得多 應防止系統性風險

P2P網貸不同於金融機構，金融機構是「凈資本」管理，無論是銀行還是信託公司都要有自己的註冊資本，其註冊資本少則幾個億，多則十幾個億甚至幾十個億，且註冊資本不是用來經營的，而是一種擔保、是一種「門檻」。但由於網貸公司門檻低，平台軟體幾千到幾萬都可以買到，很多在民間借貸欠款很多的人，買了個平台虛擬借款人、虛擬抵押物品，以高利率吸引投資人投資。高利率一般都是年利息最少為30%，個別平台達到了50%到70%。

網路借貸看似簡單，其實是一個比銀行及其它金融機構都要複雜的模式。P2P網貸屬於新興產業，是金融行業的創新模式，其發展歷程不過幾年，市場並沒有達到成熟的地步。很多投資人及借款人都沒有正確對待這種金融產品，只是沖著高收益而去，而資金需求者則奔著套現而去。作為網貸公司本身，由於開設的初衷只是為了牟利，其組織架構中缺乏專業的信貸風險管理人員，不具備貸款風險管理的知識、資質，因此很難把握和處理好平台運營過程中所出現的問題，產生大量的壞賬，最終只能倒閉。

筆者曾前往金融創新的前沿高地浙江省進行了相關調研，從浙江省金融辦了解到了有關P2P的發展情況，有部分企業存在高危系統性風險。為此，浙江省金融辦啟動了針對高危風險的P2P企業實施試點清退，他們以嘉興、紹興為首批試點，再從浙江省註冊的P2P企業中篩選部分進行監管備案登記，為浙江省打好防控金融風險的攻堅戰做準備。

可以看到，為了防止出現系統性金融風險，監管部門除了要求網貸平台必須實現資金銀行存管之外，還要求網貸P2P必須去地方金融監管部門進行備案登記，最大限度減少系統性金融風險發生的可能，從而維護國家金融安全和投融資者的合法權益。面對以上這些突出的金融風險，需要採取積極的應對措施，對於已經暴露的金融風險，應採取有效的措施予以及時化解，而對於那些潛在的金融風險，則需要採取有效的措施予以防範。

一是要對一般性財務投資，不作過多限制，對於主要股東特別是控股股東，進行嚴格規範。二是要強化金融機構控股股東的資質要求。從正面清單和負面清單明確金融機構控股股東的具體條件，加強金融機構股權質押、轉讓和拍賣管理。三是要規範非金融企業投資金融機構的資金來源，加強資本的真實性合規性監管。四是要完善股權結構和公司治理，規範關聯交易，健全風險隔離機制，防止濫用控制權，嚴禁不當干預金融機構經營。五是要加強對非金融企業和金融機構的穿透監管，強化部門之間的監管協調和信息共享。

總之，此類企業應作為重點監控和清退的對象，並且要對該企業的監管備案登記嚴格審核，保障國家推行的普惠金融能夠綠色、協調、生態發展。

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