金融科技浪潮下的保理行業發展新熱點

2017年10月5日，國務院辦公廳下發《關於積極推進供應鏈創新與應用的指導意見》,被行業視為國家層面對供應鏈金融支持政策之一，在供應鏈金融領域，保理服務作為其重要組成部分，在「去產能」、「加速產業融合」、「建立供應鏈上下游企業合作共贏的協同發展機制」等方面有著不可或缺的作用，自平安銀行（原深圳發展銀行）首創供應鏈金融概念已來，商業保理公司雨後春筍般的註冊成立，紛紛湧入萬億規模的藍海市場，截至2017年下半年，全國範圍內商業保理公司註冊數量已超過6000家，覆蓋行業和發展方式呈現「百花齊放，百家爭鳴」態勢，但真實經營情況如何，則只有冷暖自知了，2017年底，各地對商業保理行業監管政策有所調整，統一監管的趨勢逐漸明朗，可以預見在不遠的將來，保理行業必將更加規範發展。此文以當前金融科技熱點對保理行業的發展影響試做分析

一、信息不對稱的永恆存在

自人類社會產生「交換場景」以來，一直努力通過獲取更充分的信息從而尋找其背後的規律，對金融行業所服務市場而言，信息的對稱只是相對的，從某種程度上說，信息不對稱既是金融機構得以產生的先天土壤，也是金融機構實現降本增效的重大待突破點，對供應鏈金融機構來說，如何管理並經營好由信息不對稱造成的企業信用風險，是供應鏈金融機構孜孜不倦的努力方向，比如諸多保理行業從業者聚焦某個核心企業，通過核心企業以點帶面，力圖充分獲取上下游整體鏈條關鍵信息「物流、資金流、信息流、商流」，在比如充分盡調、多方交叉驗證，試圖全面了解信息，無數從業者都在試圖消弭信信息不對稱所造成的風險問題並取得了一定成績，誠然，信息不對稱是永遠無法消除的，但隨著金融科技的發展，充分利用先進技術卻可以在很大程度上提升供應鏈金融行業服務效率。

二、金融科技應用對保理行業的影響

大部分保理業務在實踐過程過多依賴線下流程，如現場盡調，線下進件乃至內部人工多環節決策等，過多的線下環節以及繁雜的人工參與不僅無法保證業務時效性，在運營成本上也形成了對業務發展的一大掣肘，而且由於存在信息盲區，金融機構無法正真掌握整體供應鏈各環節流程，此種背景下，絕大部分銀行或商業保理公司往往圍獵「大客戶」，偏好」優質」企業，而與此相對應的是「大」「優」客戶往往需求不足，長此以往，具有急迫需求的長尾客戶得不到金融機構的青睞。而充分發揮互聯網等新興金融科技技術，搶佔更多的長尾高頻小額客戶，解決獲客低效問題，提升系統運營能力，完善風險管理體系，將會在一定程度上改觀傳統業務發展局面，筆者嘗試從以下幾個方向進行探討：

（一）業務線上化

近年來的保理業務實踐發展情況表明通過線下方式無法大規模獲取客戶，這不僅體現在獲客渠道受限，也體現在既是業務規模做大相關服務體系「跟不上」，而且線下化方式增加了客戶的操作流程，降低了客戶參與意願，一旦客戶數量增多，業務管理體系將會變得複雜多樣，傳統刀耕火種方式下粗放人工運營支撐將會心有餘而力不足，商業保理公司應逐步重視互聯網科技的重要性，通過抓住線上獲客入口，差異化形成營銷規模，提升線上產品體驗，是在諸多同質化產品競爭中脫穎而出的重要策略，目前在線上化供應鏈金融創新領域，京東金融旗下京保貝產品在「高頻、小微、海量」等方面取得了不俗成績。

（二）表單電子化

線下流程線上化的重要一環既是協議表單電子化，如線上合同簽署，PC（個人電腦）端或者移動設備端點擊業務申請等，在技術實現上，越來越多的電子證據提供商參與到合同電子化這一領域，在法律層面，我國《電子簽名法》第三條：「民事活動中的合同或者其他文件、單證等文書，當時可以約定使用或者不適用電子簽名、數據電文，當事人約定使用電子簽名、數據電文的文書，不得因其採用電子簽名、數據電文的形式而否定其法律效力」，隨著金融科技術的發展以及相關法律法規的配套完善，表單電子化將逐漸成為未來行業發展的一大趨勢。

（三）風控數據化

大數據的科技應用魅力在於更高效的解決信息不對稱問題，傳統金融業務授信依賴於所謂「三表」核查,而此種方式是難以保證對企業經營情況判斷的準確性的，誇張的說「看天吃飯」也不為過。而充分利用大數據手段，將企業經營背後的相關指標模型化，根據多維度的數據獲取、加工、管理，在不增加金融機構人工成本和客戶負擔的情況下，更靈敏快捷的針對不同客戶畫像進行方案策略匹配，當然，這也對金融機構對數據處理的能力提出了挑戰，這也催生了更多的專註數據分析的科技公司誕生，可以預見，未來供應鏈金融領域的細分行業將會產生專業大數據細服務提供商。

（四）核驗智能化

如上文所述，線上化的優點之一是快速規模高效的直接面對客戶，一定程度上這是效率與成本之間的博弈，如何保證相隔千里之外的電腦或手機前面的「客戶」真的是客戶，金融媒介科技發揮了重要作用，如活體檢測，人臉識別甚至指紋識別等技術的運用，在客戶准入及申請階段，即使無法面對面，也能充分核驗「你是你」。

三、結束語

當然，保理行業的發展離不開商業信用環境的建設、政策法規的配套支持、行業成員對整體發展的良心促進等，而金融科技的發展，將會在更深層影響相關方面的變化，如何接受並擁抱金融科技的發展，秉持開發進去的態度去適應行業發展規律，是保理行業參與者的一大思考。

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