為什麼有的銀行定期都能到5.4％而大多數銀行大額存單利率才4.1％？

有朋友問：4月中旬以來，為吸引存款，多家商業銀行上調了大額存單利率，但是一些中小銀行直接上調了存款利率，有的地市商業銀行5年定期存款利率達到了5.4%，而很多銀行大額存單的利率才4.1%。這是什麼邏輯？

實際上，每次遇到這一類的問題，我的第一反應是怎麼可能，甚至認為不是結構性存款，就是理財產品。

因為，央行基準利率3年期2.75%，沒有5年期的基準利率；如果按照大部分銀行3年期和5年期利率一致的情況推斷，那麼，如果5年期定期存款利率達到5.4%，那麼利率上浮比例接近達到了100%。雖然說已經有消息說，存款利率上限放開，但是利率上浮到如此程度還是讓人難以置信。

而從對各大銀行查詢的情況看：各大銀行存款利率（已於2015年10月24日起執行）

銀行/基準利率活期（年利率%）三個月 半年 一年 二年 三年 五年

人民銀行0.35 1.1 1.3 1.5 2.1 2.75 -

工商銀行0.3 1.35 1.55 1.75 2.25 2.75 2.75

農業銀行0.3 1.35 1.55 1.75 2.25 2.75 2.75

建設銀行0.3 1.35 1.55 1.75 2.25 2.75 2.75

中國銀行0.3 1.35 1.55 1.75 2.25 2.75 2.75

交通銀行0.3 1.35 1.55 1.75 2.25 2.75 2.75

招商銀行0.35 1.35 1.55 1.75 2.25 2.75 2.75

浦發銀行0.3 1.5 1.752 2.4 2.8 2.8

興業銀行0.3 1.5 1.752 2.75 3.2 3.2

中信銀行0.3 1.5 1.752 2.433

平安銀行0.3 1.5 1.752 2.5 2.8 2.8

華夏銀行0.3 1.5 1.752 2.4 3.1 3.2

廣發銀行0.3 1.5 1.752 2.4 3.1 3.2

各大銀行的利率水平最高的是廣發銀行、興業銀行和華夏銀行，5年期定期存款利率為3.2%，上浮比例為16.36%。招商銀行、中信銀行和五大銀行的5年期定期存款利率就是基準利率。

我也上網查詢了一下：

招商銀行整存整取3年5年存款經都是2.75%，大額存單3年5年都是3.85%。

但是如果說確實有一些銀行的定期存款利率比較高的話，可能是地方商業銀行。因此，查詢了一些地方商業銀行的利率水平：

哈爾濱銀行整存整取3年期利率3.95%，5年存款利率為4.5%

桂林銀行整存整取3年期利率4.1%，5年存款利率為4.5%

廣西北部灣銀行整存整取3年期利率4.5%，5年存款利率為5.225%

廣西北部灣銀行的5年期定期存款利率已經接近了5.4%的水平，說明這一現象確實存在。這說明了什麼問題呢？

大家知道，資金利率是資金的價格，價格代表的是需求，一般而言，存款利率高的說明資金緊張的程度。

大銀行由於規模大、經營的區域是全國性的，因此存款資金的組織相對容易，即使局部出現資金和存款緊張的情況，迴旋的餘地也大，所以，資金的緊張程度就沒有那麼嚴重。

而小銀行由於存款規模較小，很多只有幾百億甚至100億以下，而且經營的區域只是在省內甚至地市以內，所以一旦出現資金緊張時程度會很嚴重，而且迴旋的餘地也不大，所以只能打價格戰。

但是，由於存款利率過高導致資金的成本過高，會嚴重地影響銀行的盈利水平，因此，如果貸款利率難以上浮到一定程度，存款的高利率是不可能持續的。

大銀行存款利率（已於2015年10月24日起執行）

銀行/基準利率活期（年利率%）三個月 半年 一年 二年 三年 五年

人民銀行0.35 1.1 1.3 1.5 2.1 2.75 -

工商銀行0.3 1.35 1.55 1.75 2.25 2.75 2.75

農業銀行0.3 1.35 1.55 1.75 2.25 2.75 2.75

建設銀行0.3 1.35 1.55 1.75 2.25 2.75 2.75

中國銀行0.3 1.35 1.55 1.75 2.25 2.75 2.75

交通銀行0.3 1.35 1.55 1.75 2.25 2.75 2.75

招商銀行0.35 1.35 1.55 1.75 2.25 2.75 2.75

浦發銀行0.3 1.5 1.752 2.4 2.8 2.8

興業銀行0.3 1.5 1.752 2.75 3.2 3.2

中信銀行0.3 1.5 1.752 2.433

平安銀行0.3 1.5 1.752 2.5 2.8 2.8

華夏銀行0.3 1.5 1.752 2.4 3.1 3.2

廣發銀行0.3 1.5 1.752 2.4 3.1 3.2

各大銀行的利率水平最高的是廣發銀行、興業銀行和華夏銀行，5年期定期存款利率為3.2%，上浮比例為16.36%。招商銀行、中信銀行和五大銀行的5年期定期存款利率就是基準利率。

我也上網查詢了一下：

招商銀行整存整取3年5年存款經都是2.75%，大額存單3年5年都是3.85%。

但是如果說確實有一些銀行的定期存款利率比較高的話，可能是地方商業銀行。因此，查詢了一些地方商業銀行的利率水平：

哈爾濱銀行整存整取3年期利率3.95%，5年存款利率為4.5%

桂林銀行整存整取3年期利率4.1%，5年存款利率為4.5%

廣西北部灣銀行整存整取3年期利率4.5%，5年存款利率為5.225%

廣西北部灣銀行的5年期定期存款利率已經接近了5.4%的水平，說明這一現象確實存在。這說明了什麼問題呢？

大家知道，資金利率是資金的價格，價格代表的是需求，一般而言，存款利率高的說明資金緊張的程度。

大銀行由於規模大、經營的區域是全國性的，因此存款資金的組織相對容易，即使局部出現資金和存款緊張的情況，迴旋的餘地也大，所以，資金的緊張程度就沒有那麼嚴重。

而小銀行由於存款規模較小，很多只有幾百億甚至100億以下，而且經營的區域只是在省內甚至地市以內，所以一旦出現資金緊張時程度會很嚴重，而且迴旋的餘地也不大，所以只能打價格戰。

但是，由於存款利率過高導致資金的成本過高，會嚴重地影響銀行的盈利水平，因此，如果貸款利率難以上浮到一定程度，存款的高利率是不可能持續的。

錦州銀行五年：整存整取3年期利率4.5%，5年存款利率為5.2%

廣西北部灣銀行整存整取3年期利率4.5%，5年存款利率為5.225%

廣西北部灣銀行的5年期定期存款利率已經接近了5.4%的水平，說明這一現象確實存在。這說明了什麼問題呢？

大家知道，資金利率是資金的價格，價格代表的是需求，一般而言，存款利率高的說明資金緊張的程度。

大銀行由於規模大、經營的區域是全國性的，因此存款資金的組織相對容易，即使局部出現資金和存款緊張的情況，迴旋的餘地也大，所以，資金的緊張程度就沒有那麼嚴重。

而小銀行由於存款規模較小，很多只有幾百億甚至100億以下，而且經營的區域只是在省內甚至地市以內，所以一旦出現資金緊張時程度會很嚴重，而且迴旋的餘地也不大，所以只能打價格戰。

但是，由於存款利率過高導致資金的成本過高，會嚴重地影響銀行的盈利水平，因此，如果貸款利率難以上浮到一定程度，存款的高利率是不可能持續的。

作者：麒鑒，財經金融分析評論

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