探尋綠色普惠金融之路——浙江安吉農商行對「兩山」理論的科學實踐

浙江安吉縣，是習近平總書記「綠水青山就是金山銀山」重要思想發源地。根植在這片熱土的安吉農商銀行，在這一重要思想指引下，不斷進行改革創新，堅持走綠色發展之路，在全國小法人金融機構中率先設立首家綠色金融事業部，將普惠金融良好基礎與綠色金融創新元素相融合，叩開了綠色普惠金融的大門。

問道綠色發展

2017年6月，國務院決定在浙江等五省（區）建設全國綠色金融改革創新試驗區。在此之前的2016年5月，作為湖州市「綠色金融服務改革創新示範點」，安吉農商銀行成立綠色金融事業部，各支行統一配備綠色金融產品經理，制定綠色金融五年發展規劃，抽調骨幹力量不定期對綠色金融工作進行學習探討，提出有切實可行的落地路徑，向專業化發展邁出堅實一步。

在推行綠色金融進程中，安吉農商銀行充分利用良好的信用體系，積極對接政府、鄉鎮社區、村級集體組織等相關單位與部門，建立可持續的戰略合作關係，與社會部門形成合力，協同促進縣域信用環境的整體提升，為綠色金融發展創造良好的環境基礎。

依託自身科技支撐，安吉農商銀行逐步整合各方信息源、結合實際需求，建立特有的綠色信息共享平台，納入平台信息15000餘條，為準確識別綠色信貸、為「兩高一剩」類產業逐漸制定退出計劃提供有力的依據。

為讓「綠色普惠銀行」的構想加快落地實施，安吉農商銀行引進第三方機構，重點圍繞綠色信貸標準化口徑與自動化識別、建設環境與社會風險評估模型、建設環境效益測算模型、創新個人綠色信用分模型等子項目，為綠色項目提供專業化的環境效應測算、風險評估或綠色評級服務，探索制定綠色項目經綠色評級後的個性化金融服務標準，打造小法人銀行綠色普惠金融的評價標準和體系，為全國小法人銀行發展綠色金融提供可借鑒的模板。

綠色騎行

創新綠色信貸

安吉農商銀行深入探索、不斷提煉完善綠色指標，建成以「行業分類」「行業投向」為雙向維度的綠色信貸分類標準，規範綠色信貸指標體系。制定並出台了綠色信貸指導意見、綠色信貸行業准入標準等相關文件制度，規範綠色信貸統計口徑、明確綠色信貸發展方向。

結合「綠色普惠銀行」目標，安吉農商銀行創新推出綠色循環、綠色能源、綠色鄉村、綠色農林、綠色科技五大系列綠色信貸產品，儘可能滿足客戶多維度綠色信貸需求。以排污權抵押貸款、鍋爐改造貸款、兩山農林貸、兩山白茶貸、兩山鄉居貸等創新特色子產品豐富充實綠色系列。充分利用CRM平台網格化管理、加強信息數據運用，建立本地綠色特色產業對象個性化網格，實現綠色信貸精準投放。

安吉是白茶之鄉，全縣17萬畝茶園帶動了近20萬人口的就業，支撐起了安吉農業產業經濟的大發展。為滿足白茶經營主體不斷增長的資金需求，同時加強對安吉白茶原產地保護的支持，安吉農商銀行針對「綠色發展」的白茶經營主體（主要指白茶培育過程不使用國家限用或禁用的農藥、白茶加工場區符合質檢部門衛生標準、經過GAP認證的有機茶葉等）推出「兩山白茶貸」綠色信貸產品，將白茶「茶園證」作為融資反擔保物，循環用信、利率優惠，極大地方便了茶農，同時也減輕了茶農的融資負擔。浙江安吉宋茗白茶有限公司，是一家集茶葉種植、加工、研發、銷售及茶文化傳播於一體的省級農業龍頭企業，從30萬元、500萬元，再到2000萬元貸款，在安吉農商銀行持續的信貸扶持下，宋茗白茶公司逐漸做大做強，帶動了當地一批白茶企業及農戶發家致富。截至2017年末，已發放「兩山白茶貸」1576戶，金額達2.5億元。

茶園

「鍋爐改造貸」是安吉農商銀行配合縣域小鍋爐清潔能源改造升級，專門推出的綠色信貸產品。「鍋爐改造貸」為需要鍋爐改造升級的小微企業提供專項資金，並以鍋爐改造完成驗收通過後獲得的財政補助資金作為還款來源，通過金融槓桿撬動綠色能源的轉型升級。截至2017年，有28家製造企業獲得了鍋爐改造貸款資金的支持，金額達5700萬元。

目前，安吉農商銀行初步建成綠色信貸的全流程管理模式。將企業信貸客戶劃分為綠色友好類、藍色基礎類、橙色關注類、紅色退出類四大類，並在信貸管理系統進行標識分類。對綠色友好類企業或項目實行優先授信、放大用信、利率優惠；對橙色關注類企業或項目實行重點關注、利率適度上浮，以促進引導綠化轉型；對紅色退出類企業或項目實行授信禁入、並對存量紅色退出類貸款制定計劃逐步壓降或退出。

截至2017年12月，安吉農商銀行已推出綠色農林、綠色鄉村、綠色循環、綠色能源、綠色科技五大系列綠色信貸產品，投放綠色信貸31.56億元，占所有貸款的23.81%，有效建成綠色信貸特色產品個性化網格12個，涉及白茶種植戶、農家樂等多個綠色產業15586戶服務對象。通過初步環境效益計量，2017年通過投放綠色信貸實現節約標煤量120000噸，實現二氧化碳減排量41697噸，對當地生態環境保護做出了積極的貢獻。

助力「美麗鄉村」

十年前，安吉在全國率先提出「美麗鄉村」建設。為推動「美麗鄉村」建設，縣政府採取了「先建後獎」的資金撥付方式，一些集體經濟相對較弱、基礎較差的行政村建設資金捉襟見肘，前期啟動資金不足成為瓶頸。安吉農商銀行敏銳地捕捉到「美麗鄉村」建設是順應新農村建設的重要載體，及時推出了「美麗鄉村」建設鏈貸款。

「美麗鄉村」貸款，是安吉農商銀行為安吉模式的「美麗鄉村」建設量身定製，投放模式上從「先發展—再支持」轉變為「先支持—促發展」，實行信貸資金的提前介入，為安吉「美麗鄉村」建設提供了原始動力，使有限的資金髮揮出「四兩撥千斤」的效果。

在美麗鄉村建設進程中，天荒坪鎮余村圍繞「環境優美、生活甜美、社會和美」目標，憑藉得天獨厚的自然環境和悠遠厚重的歷史文化，大力開展生態文明建設，先後關停礦山、水泥廠及一大批企業，集中精力發展休閑旅遊經濟。2005年，時任浙江省委書記習近平到余村考察，充分肯定了其堅持綠色發展的做法，首次提出了「綠水青山就是金山銀山」的重要理念。近十年來，余村從發展林業經濟到建設美麗鄉村、從「美麗鄉村」提檔升級到創建風情小鎮，從環境綜合整治到「美麗鄉村精品示範村」建設，安吉農商銀行累計投入了3000餘萬元貸款支持其綠色發展。在「綠水青山就是金山銀山」理念引領下，在安吉農商銀行的大力支持下，余村發生了翻天覆地的變化，成為了全國聞名的鄉村旅遊勝地。

在綠色企業調研

安吉縣山川鄉高家堂村，同樣是安吉農商銀行首批「美麗鄉村」貸款的受益者。高家堂村在「美麗鄉村」提升建設中遇到了資金困難，建設項目遲遲無法落地。安吉農商銀行了解情況後，及時進行信貸支持，累計發放貸款850萬元，優惠讓利25萬元。在持續不斷的信貸扶持下，高家堂村按時完成了建設規劃目標，從一個名不見經傳的「落後村」蛻變成為美麗鄉村「示範村」，先後獲得「省級全面小康建設示範村」「省級綠化示範村」「省級文明村」多項殊榮。高家堂村也作為整體景區被開發，成為了全縣「一票制」旅遊村的典範。

安吉農商銀行通過美麗鄉村貸款，將信貸資金注入安吉美麗鄉村建設的「大動脈」，有效緩解了新農村建設資金緊張。2008年以來，「美麗鄉村」貸款投入超過7.8億元，支持行政村達118個，惠及31萬餘人。通過安吉農商銀行信貸資金的提前介入，極大地推動了安吉「美麗鄉村」建設進程，使安吉「美麗鄉村」建設提前三年完成了五年規劃目標。

邁向綠色普惠

在踐行普惠金融進程中，安吉農商銀行不斷對信貸產品優化升級，2014年，安吉農商銀行與省聯社的「普惠快車」系統相對接，推出「豐收彩虹貸」，打破以往先申請後調查的傳統放貸流程，前移貸前調查和合同簽約，讓農戶真正享受到隨用隨貸的便捷融資服務

純信用、免擔保的「豐收彩虹貸」能夠迅速推開，得益於安吉農商銀行一直推行的信用工程建設。通過長期不間斷的努力，安吉農商銀行建成了一個結構龐大、層次分明、組織完善的農村信用網路體系，實現了全縣188個信用村全覆蓋，擁有188名村級日常工作聯繫人、825名村級信用小組成員、3179名村級信息聯絡員、96086戶家庭信用戶。

依託完善的農村信用網路體系，安吉農商銀行推行客戶經理駐點服務和上門服務模式。目前已設立駐點客戶經理95名，通過具有定位功能的「工作手機」管理方式，要求每周不少於30小時進村入戶，開展上門服務。

安吉農商銀行立足服務三農，不斷推進普惠金融服務，成為浙江省農信系統唯一一家支持三農特色服務標杆行社。截至2017年底, 安吉農商銀行涉農貸款達120.50億元，佔全部貸款總量的90.92%，分別比2012年末提升53.77億元、1.2個百分點。農戶貸款達37411戶、58.37億元，農戶貸款覆蓋面由2012年末的19.93%上升至33.27%。

在邁向綠色普惠的道路上，安吉農商銀行從軟實力和硬體建設兩方面同步推進。目前已實現智慧醫療、智慧學校、智慧菜場、智慧交通等項目上線應用，布放ATM、CRS等自助機具156台，建成各類豐收驛站194家，發展手機銀行113661戶，新增豐收互聯54571戶。

2017年，安吉農商銀行總行辦公大樓已初步布設綠色普惠標識，開展綠色金融相關培訓45場，開展綠色金融宣傳18次，推進綠色公益活動15次，創辦發行綠色金融專刊2期，直接惠及市民、學生、農戶等群眾超50000人。2017年底，安吉農商銀行與興業銀行簽署戰略合作協議，在綠色金融領域全面開展合作。

目前，安吉農商銀行已加入中國金融學會綠色金融專業委員會，成為中國綠金委第一屆理事會首家地方性小法人銀行理事單位。在一系列紮實有效的工作推動下，一個綠色普惠機構雛形已初步顯現。安吉農商銀行董事長周盛東告訴記者：「我們將在『兩山』理念指引下，以綠色信貸的全流程管理為突破口，通過綠色組織體系、綠色指標體系、綠色考評體系三大建設，繼續深入探索綠色普惠金融之路。」

（責編：渠麗華）

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