九卦 I 斷直連：銀聯赤膊上陣，銀行還會再走老路嗎？

文/ 羅輯（某國有銀行網路金融部副總經理）本文代表作者的觀點。九卦金融圈原創發布，轉載請註明來源，否則謝絕轉載。

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導言

隨著第三方支付在中國的快速發展，非銀支付機構的交易金額及交易量大幅增長——2016年銀行業金融機構共處理移動支付業務257.1億筆，金額157.55萬億元，同比分別增長85.82%和45.59%。非銀行支付機構累計發生網路支付業務1639.02億筆，金額99.27萬億元，同比分別增長99.53%和100.65%。交易金額已經接近銀行機構的支付金額。業務的快速增長給中國的老百姓帶來了實惠，便利了消費，但其巨大的副作用也逐漸顯現。

2016年4月，央行等部委印發的《非銀行支付機構風險專項整治工作實施方案》中明確規定，支付機構開展跨行支付業務必須通過人民銀行跨行清算系統或者具有合法資質的清算機構進行。在此基礎上，2016年8月，中國人民銀行批複成立線上支付統一清算平台，即「網聯平台」。2017年，央行支付清算司發出[2017]209號文，明確要求非銀支付機構網路支付業務由直連模式遷移至網聯平台處理，並且給出了最後的期限，即必須在2018年6月30日前完成遷移。至此，第三方支付這個熱血青年隨著央行的嚴格管理，開始走向規範發展之路。

然而，平靜卻因另一文件的下發而打破。2017年12月27日，央行下發《條碼支付業務規範（試行）》（296號文）的通知。通知中規定，「銀行業金融機構（以下簡稱銀行）、支付機構開展條碼支付業務涉及跨行交易時，應當通過人民銀行跨行清算系統或者具備合法資質的清算機構處理。自本通知發布之日起，銀行、支付機構不得新增不同法人機構間直連處理條碼支付業務；存量業務應按照人民銀行有關規定加快遷移到合法清算機構處理。」 「應當通過人民銀行跨行清算系統或者具備合法資質的清算機構處理」這句話帶來了重要轉折。因為國內目前具有清算資質的機構除了網聯，還有一家最近有些落寞的銀聯。

銀聯的落寞與希望

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曾幾何時，銀聯是含著金鑰匙出生的，是為了規範銀行卡收單市場而誕生的，收單市場的快速增長極大的促進了銀聯業務收入的迅速膨脹。然而，隨著互聯網技術的發展，躺在金山上的機構落伍了，雖然通過與電信運營商、手機廠商的合作不斷推出各種支付產品，但卻已經被支付寶、微信遠遠的拋在了身後。央行力主推動網聯成立，銀聯想必是更加的落寞，也許這裡面包含了央媽的某些情緒？

296號文的出台，使銀聯看到了希望，看到了在國家大力推廣的二維碼支付業務中，自己還有力爭一席的希望。於是，銀聯滿血復活了，市場出現了戲劇性的變化。2018年3月13日，一份支付寶微信接入銀聯方案ppt流出，在市場引起了軒然大波。更微妙的是，3月22日，銀聯和網聯相繼在官網和公眾號上對外發布了雙方高層見面的消息，公告稱雙方就為市場提供安全高效的清算服務，進一步密切協作，加快落實央行系列監管文件要求，共同推進支付市場健康規範反戰、防範金融及支付領域風險等進行了交流，並達成若干共識。但隨後不久，該消息被刪除。緊接著，各家金融機構分別都接到了銀聯的要求，將第三方支付機構業務接入銀聯。

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網聯與銀聯之爭

接就接吧，走哪一個通道應該都可以，客戶也好、金融機構也好、第三方支付機構也罷，更看重的是服務，誰的速度快、質量高就用哪個通道，有競爭也是好的。但這裡還有一個關鍵因素，也是當初網聯切量的過程中一直沒有談及的——價格。對於第三方支付機構，自然是誰的價格低就走誰的通道。網聯在斷直連的過程中，一直走的是先切量、再規範管理的方式，為了使大家積極響應央行要求，最大限度的保持了金融機構以及支付機構當前利益，因此在切量過程中，沒有改變支付機構與金融機構之間的價格協議。網聯的主要任務是斷直連，因此價格先不談是對的，但這也是其最大的Bug。銀聯抓住了這個Bug，利用其線下收單時期積累的跟各家金融機構的關係，開始遊說各家金融機構，要求各金融機構降低支付機構在銀聯的費率。價格降了，到時候支付機構用腳投票都會將業務切到銀聯。

第三方支付本身都是用的銀行賬戶，銀行本應有決定性的話語權，但現在為什麼淪落到被牽著鼻子走的被動地步。這其中固然有銀行固步自封、不能與時俱進的局限性，但更重要的是各機構為了自己的一點小利而自亂陣腳，使得支付機構能夠有機可乘、各個擊破。

這讓人不由想起了《三國演義》中的一首詩，「煮豆燃豆萁，豆在釜中泣，本是同根生，相煎何太急？」希望銀行不要再走內部亂爭的老路，而是能夠規範發展，更希望能有一個公平公正的競爭環境。

（本文系網易新聞·網易號「各有態度」特色內容。）

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編輯：冰馨

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