網貸新模式：年利率破600％，強制定位、鎖定借款人手機

在國家嚴監管的旗幟下，現金貸行業開始了大洗牌，但是在暴利的誘惑下，網路高利貸是否就此真的安靜下來，乖乖退出互聯網金融的舞台了呢？

新瓶裝舊酒 網路高利貸捲土重來

過去的2017年，是金融行業嚴監管的一年，涉及移動支付、資管、保險、公募基金等方面，而其中最「走」在風口浪尖的，可能要屬現金貸行業。許多現金貸公司前腳剛剛完成赴美上市，還在「嘚瑟」，後腳就被監管澆了一盆冷水，業績增幅下滑。

大公司情況且是如此，小公司情況就更糟了。受行業逾期率大幅提升、資金流動性下降等問題影響，不少現金貸公司被迫關閉。2017年是現金貸野蠻生長的一年，也是其洗牌的一年。

手機回收，年化利率破600%

根據該媒體提供的信息，以「x回收」的平台為例。用戶想要獲得資金，首先需要在該平台申請對自己的手機進行估價，然後申請出售。同時，用戶必須在申請出售的頁面勾選「租手機」和「回購手機」兩項，此時其已於平台達成了售後立即租用這部手機、並在28天以後按平台規定的價格對其回購的約定。

偷換利息概念，躲避監管紅線。值得注意的是，在整個手機租賃、回購借款的過程中，並不存在傳統的放貸概念，而是將貸款利息或手續費，轉換成了手機的「租金」和「回購金」，因此不受目前監管提出的年化利率36%的上限要求。

來源：京東商城

費用測算。根據測算，將一台128G的華為Mate10新機進行估價，其市場約為4200元，但是價估價結果僅為1000元。用戶在選擇租賃手機時，平台會先扣除其200元的押金，首期僅支付800元借款。而整個租賃周期為28天，一共分為4期。其中，前3期每期支付租金210元，第4期支付210元的租金和600元的回購費用。當戶用按時支付租金和手機回購款後，平台將會退換200元的押金。

我們先假定老實守規矩的用戶A通過這台手機向平台借款1000元，那麼其實際收到的款項僅為800元，這類似於現金貸中常見的「砍頭息」。此外，當用戶A按時支付相應的租金和手機回購款後，其總共需要支付平台1240元費用。

支付總金額：4*210（租金）+600（手機回購款）-200=1240元

此時，用戶A需要支付440元的「利息」費用。作一下簡單的推算，28天支付440元利息，折算成365天便要支付5735元「利息」費用，因此其年化利率為617%，大大超過法定36%的紅線。

我們再假定沒有經濟來源的大學生B也以同樣的手機向平台借款1000元，那麼他也收到800元款項，而與用戶A不同的是，由於B沒有經濟來源，他難以償還高額利息。對於B而言，在未償清所有手機回購款前，其需要背負640元的費用，而只有當期支付完1440元後，平台才會退換200元押金，因此B起碼得有1440元才行。

過程中需支付的金額：4*210（租金）+600（手機回購款）=1440元

同樣，經過簡單的推算，這期間的年化利率為943%，高得足以令人咋舌。

手機回收行業特點。在手機回收平台中，租賃期主要集中在7-30天，手機估值金額為1000-3000元，在支付時都會直接扣除20%左右作為押金或者違約金，也就是上面說的「砍頭息」。

手機回收借款具有小額、短期、高息的特點，與現金貸極為相似，不同的是，這些平台通過手機租賃和回購的形式，躲避了網貸的監管，而平台自身僅需要融資租賃牌照即可開展業務。

比暴力催收更可怕的，是Apple ID催收

說完了手機回收，再來看手機貸款。在這裡，我們主要講的是，手機貸款的催收過程。部分手機貸款平台僅接受iPhone用戶的借款需求，因為iPhone特有的Apple ID可以作為其強制催收的工具。

來源：搜狗

強制催收靠Apple ID。這種貸款在流程上與手機回收平台並無太大差異，但是平台會要求用戶在iPhone上綁定指定的Apple ID賬號，經確認手機定位後，平台會更改Apple ID的密碼，再向用戶放款。而用戶在沒有Apple ID密碼的情況下，無法註銷賬號，也無法關閉「查找iPhone」功能，還款期間如果借款人出現逾期，平台則會對借款人的手機進行鎖定並要求其還款，或要求借款人郵寄手機給平台。相較於上面提及的手機回收，這種以iphone為借款要求的網貸在催收環節上更為「猖獗」。

來源|百度貼吧

新瓶裝舊酒，這種以高利貸為核心的新型網貸本質上並沒有隨著現金貸的洗牌而沒落，相反為了尋求暴利，許多平台開始向手機回收、手機貸款進行變向發展。但是，這種短期的暴利並非可以得到長期的商業保障，在消費金融行業普遍共負債的現象下，借款人不得不通過借新平台還舊賬來償還巨額的利息。

有數據表明，普通借款人在進行多頭借貸的3-6月後，就容易出現無力償還的情況，而整個行業也將在某個時間點上集中爆發逾期問題，因此從某種程度上而言，即使目前現金貸行業並未受到嚴監管，也將因為自身錯誤的商業邏輯引發集中逾期，從而行業得到洗牌。

手機回收和手機貸款的新鮮也許只是一時，而其最終面臨的淘汰則是註定的。「動歪腦筋」的高利貸們試圖通過各種花式的包裝，圖一時之利，那麼羊毛薅盡只是遲早的問題，而唯有回歸商業本質才是發展之重。

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