如何考察一家車貸平台是否靠譜

車貸平台因具有小額分散、利率高於行業平均、流動性較好等優勢，這幾年來深受投資者歡迎。

尤其是在2016年銀監會發布《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》之後，首次對網路借貸機構借款業務規模提出了限額要求：即個人和企業在同一平台借款上限分別為20萬元和100萬元，在不同平台借款上限分別不能超過100萬元和500萬元，官方蓋章車貸資產的小額合規性，更是給車貸平台帶來了一波利好。

然而，我們在看到車貸平台優勢的同時，也要繼續保持高度的風險意識，車貸只是網貸市場的其中一種資產類型，這種業務的安全性並不意味著平台就靠譜。今天的文章里，我會以我個人的經驗給大家總結：我們應該通過哪些方面來考察一家車貸平台。

一、看平台的基本信息

我在前面的文章里也說過，接觸一家網貸平台，首先要了解它的基本信息，是什麼樣的人在經營、什麼樣的公司有參股等等。而在這一環節，我們要重點了解的信息有兩個，一個是平台的股東結構，看平台是否有真實的資本入股，這一點可以通過工商信息網站查詢，如果平台實際股東與宣傳不符，這家平台就涉嫌虛假宣傳，同時也要留意平台股東名下是否有多個關聯企業，警惕關聯企業融資行為；另一個是平台的高管團隊，看人，既是為了鑒別平台是否存在道德風險，也是為了評估平台的經營風險，通常來說，要看高管介紹是否清晰、真實，管理團隊是否具有相關從業經驗和履歷背景。

二、看平台的合規進度

文章開頭有說到，車貸平台屬於小額資產，符合監管層的限額規定，資產的合規程度比較高。那除此之外，我們就要關注其他合規方面的進展了，主要的合規考察指標包括銀行存管、等保三級、信息披露、icp備案。事實上，現階段我們篩選網貸平台，都繞不開合規，尤其是車貸平台，車貸平台業務門檻比較低、除了頭部平台之外規模普遍不大，這就決定了車貸平台的資本背景有限，而合規又是一個非常傷財費力的過程，所以通過觀察車貸平台的合規進展，我們可以看出平台的合規意識、合規意願，甚至是合規實力。隨著備案進入衝刺期，合規成為平台的標配，一家拿不到監管通行證的平台，不論是從經營還是發展來說，都是存在風險的。

三、看平台的規模和盈利情況

前文說到，監管限額給車貸行業帶來了一波利好，但在大標平台業務轉型的衝擊下，車貸平台的市場空間必然會受到一定擠壓，這個時候我們就要注意，你所投的車貸平台在整個車貸行業內是否已經形成一定規模、有穩定的盈利空間。

我們都知道車貸是一種極其倚靠線下的業務模式，車貸業務的進件、車輛的管控、車輛追回等等，都需要投入大量的人力，而這部分線下成本就要依靠一定規模的業務量來覆蓋。在規模效應的影響下，平台只有發展到一定規模，才能降低成本、擴大利潤、持續造血。所以，越是小的車貸平台，不穩定性越大，我們在選擇車貸平台的時候，排名靠後的「袖珍」平台盡量不投，追求穩健的選全國性的頭部平台，即一線平台；強調收益的可以考慮區域內的代表型平台，也就是我們常說的二線平台。

三、看平台的標的

1、標的信息是否真實

通過查看借款人信息、車輛登記證、行駛證、人車合影，確定借款人與車主是同一人。

2、車輛評估價與放款成數是否合理

查看平台披露的車輛相關信息，包括購車日期、購車型號、行駛公里數、平台評估價、實際借款金額，看評估價是否能夠覆蓋借款金額，一般放款成數會控制在評估價的7成左右。核查車輛評估價是否合理，還有一個辦法，通過二手車估值網站，輸入汽車品牌、車型、具體年款年型、行駛公里數，也可以了解到這輛車的掛牌價。

3、看平台的風控審核機制是否合理

風控審核主要就是指貸前審核，這也是車貸風控的核心。車貸之所以如此受歡迎，很大原因是因為車輛抵押物的存在，因此車貸行業曾經也暗藏潛規則，「風控基本靠催收」，足見車貸業務對貸後催收的依賴。但是最近這段時間，全國範圍內開展掃黑除惡專項運動，二手車貸款涉黑、暴力催收成為重點打擊對象，車貸風控顯然已經無法再過度依賴催收，貸前審核才應該是風控的重中之重。

通常來說，車貸平台的風控機制包含大數據和人工審核兩個主要環節，大數據主要是通過接入外部徵信平台，獲取借款人徵信數據，再結合人工手動對借款人進行常見風險點篩查。大數據時代下，有些平台缺乏科學化的風控體系，過於依賴人工作業，極易引發違規業務操作風險、道德風險，所以有時我們也要注意看平台披露的風控手段是不是還停留在原始的純人工作業階段。

車貸風控的另一個重要手段是控車，即我們要核實平台對車輛是否裝有GPS（一般來說至少2個，有線無線各一）。GPS監控的必要性並非只是為了追蹤車輛軌跡，更重要的是要由專門人員對車輛行駛軌跡進行分析，以作出風險預判。

預告：

本周五下午，我去果樹財富平台考察，後面會陸續實地考察一下平台，總結出考察報告，以評測的方式呈現，其中內容、觀點僅供參考。

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