互金技術平台巡查公告：「信用卡代還」業務存風險

金評媒報道 近日，國家互聯網金融風險分析技術平台（以下簡稱「技術平台」）發現「信用卡代還」和互聯網金融相結合的業務模式。此類業務涉及信用卡違規套現、平台收取高額費用、用戶信用卡信息安全等問題，潛在風險值得關注。

技術平台發現代還信用卡平台主要以網站和APP兩種形式存在，並存在部分平台同時運營網站和APP。技術平台監測到140餘家代還平台。其中，相關網站平台70餘家，在運營APP有80餘款。主要業務模式如下：

一、「套現貸」模式

代還平台利用信用卡賬單日和還款日的時差（賬單日之後的消費全部為下一期賬單還款金額，還款日之前的存款都算本期還款），用戶只需要在信用卡中存入少量資金，代還平台循環刷取資金返給用戶，從而達到全額還款的目的。

具體來說，用戶在使用前需設置還款期限、還款次數、還款金額等信息，並預先在信用卡中存入部分現金，代償平台就會按照用戶設置進行刷卡-返現循環操作設置，套取用戶消費金額，並用於支付本期信用卡賬單，將本期賬單過渡到下個月，平台在此過程中收取一定的手續費（賬單金額的0.8-1%）。如圖1所示：

圖1 「套現貸」平台示例平台代償模式示例

二、平台代償模式

此模式本質為平台代償，但與模式一不同的是，借款人不再欠款信用卡，而是欠款代償平台。具體來說：信用卡代還平台墊付用戶信用卡欠款，並取得對用戶的債權，用戶需定期向代還平台償還貸款。技術平台監測用戶還款周期可以為1周至24個月不等，月利率為0.55%-1%左右，同時部分平台還收取每月0.1%-0.8%服務費和2%-3%手續費。如圖2所示：

圖2 平台代償模式示例

三、信用卡套現模式

用戶有多張信用卡，利用信用卡刷卡消費存在免息期的漏洞，循環刷多張卡來維持免息借款。具體來說：用戶通過在平台刷取信用卡B，平台收取手續費後將刷卡金返還用戶，進而用戶可以將信用卡B中的資金來償還信用卡A。

（編輯：鄭惠敏）

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