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王辰:重疾到底有多重?再重也不是絕症

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各位朋友大家好,我是王辰,今天來談論一個話題:重大疾病到底有多重?

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癌症大數據

2015年,中國預計有429.2萬例新發癌症病例,281.4萬例死亡病例,相當於每天12000人新患癌症,7500人因癌症死亡。

而2013年年初,全國腫瘤登記中心發布的《2012年中國腫瘤登記年報》中的數據:中國每年新發癌症只有312萬,因癌症死亡超過200萬。這意味著癌症發病從2012年的每分鐘6人確診患癌症,到2015年這個數據已經成長到每分鐘8.3人被確診患癌症。

癌症已經成為中國人的第一殺手。在每年所有死亡統計的原因裡面,癌症多年高居第一位。發達國家十多年前的數據都表明:75%的人在一生中會罹患癌症、心臟病或者腦中風。

在中國有個數據72.18%會患重大疾病。這三種疾病:癌症、心臟病、腦中風,在各家保險公司的理賠數據中也得到了證明,成為造成死亡和重大疾病最重要的三種疾病。

約1/3的人這一輩子會患癌症,1/12的女性會患乳腺癌,50%以上的會存活5年以上。約有30%的人會患心臟病,2/3的心臟病存活者無法完全康復,其中77%的人會存活5年,58%的人會存活10年,47%的人會存活13年。

隨著現代醫療技術的進步,心臟病的存活率越來越高。10%的人會患腦中風,70%的中風患者會存活下來,其中31%的人需要別人的協助才能生活,27%的人需要別人的幫助才能行走,而16%的人必須藉助專門的看護機構。

中國大陸的統計數據,惡性腫瘤(癌症)佔據死亡原因的28.2%,心臟疾病會佔到22.3%,腦血管疾病會佔到21.6%。這三項加一起就是剛才的72.1%。

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早有準備,直面重疾

重大疾病高發已經成為不爭的事實,所以每個人都必須面對這樣的人生中的風險。

行業內常講的重大疾病的「三高一低」就是:發病率高、治癒率高、治療費用高、發病年齡越來越低。重大疾病首先傷害的是身體健康,然後傷害的是財務健康,最後毀掉的是精神健康,然後毀掉一個家庭。

截至2013年國務院扶貧辦統計的數據顯示:「因病致貧,因病返貧」,已經佔據貧困家庭的42.4%,也就是說,有近一半的家庭變貧窮,都是因為一場疾病造成的。

所以,必須解決這個問題,因此國家也開始重視大病醫保的問題,二十多種疾病,已經得到一定比例的報銷,但是隨著醫療費的提高,光靠大病醫保,還是不能完全解決醫療費問題,所以需要重大疾病保險。

從保險公司的理賠數據來看,85%~90%的理賠案例,都是癌症、心臟病和腦血管疾病,這比剛才說的全國數據要有很大的一個提高。

從整體來看,甲狀腺癌、乳腺癌、急性心肌梗塞,這是造成重大疾病的前三種重要的疾病。男性最多的是心肌梗塞,其次是甲狀腺癌、肺癌;女性最多的是甲狀腺癌,乳腺癌其次,子宮惡性腫瘤第三。

觀察周圍的親朋好友、同事、熟人,你會發現和統計的數據基本保持一致,這就是重大疾病對生命的威脅。我們每個人為了自己為了家庭,都要做好萬全的準備。沒有準備,重疾真的很重。

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早做準備,深度保險重疾才不重

隨著社會的進步、醫療技術的發展, 重大疾病的存活率這幾年呈上升的趨勢,但治療的費用,動輒十幾萬甚至幾十萬是越來越高,許多家庭不堪重負。

社會保險只能解決部分醫療費的報銷,許多家庭「因病返貧」,就是因為準備不充足。雖然保險業在中國發展了二十多年,但是重大疾病的保額也嚴重不足,10萬以下保額的客戶幾乎佔據理賠客戶的70%左右,平均理賠的額度大概只有5、6萬左右,這就是我們全行業的夥伴應該汲取的經驗教訓,我們的工作還沒有做到位。

從發病的年齡來看,發病最高的年齡為41歲~50歲之間,51歲~60歲和31歲~40歲之間,發病率其次,都佔到20%左右。41歲~50歲高達40%,這兩個年齡段已經佔據了85%的發病年齡。從總體來看,56%的重疾被保人為女性,44%的是男性。當今社會,每個人的壓力都很大,但女人承受的壓力也許更大,所以發病率就比較高一點兒。

所以說女人愛自己,要給自己買保險,也同時要給男人買保險。

我們剛才談到了重大疾病到底有多重,其中談到了很多數字,比如造成中國人死亡的主要原因:癌症、腦血管、心血管疾病,這三項合計佔比高達72.18%。

有人把這個數字誤解為發病率,這是不科學的。人這一生大概有75%的人都死於癌症、心臟病和腦中風,這概念是比較準確的。發病率是多少呢?2015年,新發癌症病人429.2萬,除上中國總人口13.7億,發病率大概是3‰左右。

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生活方式疾病

來自MDRT年會分享資料的數據顯示:從1900年到1999年一百年時間,心臟病、腦中風、癌症的致病佔比從18%上升到59%,激增了41%。

而在最近的不到二十多年的時間裡,已經增加到了70%多。隨著生活方式的轉變,人類的疾病已經戲劇性從傳染病轉變為生活方式疾病:就是癌症、心臟病和腦中風。

所以今天最大的健康危險是我們的生活方式,因此要注重保健,自動養成良好的習慣,這不是我們討論的主題,我們現在的主題依然關注重大疾病的話題。

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高額醫療費

前面說過重大疾病發病率在不斷地高升,治療費用在不斷地提高,對一個家庭的影響越來越巨大。

所以一旦罹患了重大疾病,就需要支付高額的醫療費,因為身體狀況也許會失去工作、失去工作能力,沒法再給家裡賺取收入,因此需要一種措施來確保在罹患重大疾病之後有一筆高額的補償。所以需要重大疾病保險,不是因為我們會死,而是想好好地活著。

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醫生髮明了重疾險

重大疾病保險的創始人--南非醫生馬里斯.伯納德博士就是基於這樣一個原因才發明了重大疾病保險。他從1983年就開始從事重大疾病保險業務的推廣。

伯納德醫生髮明重大疾病保險的初衷,就是因為他診所一位女肺癌患者,做了初次手術之後,因為生活的壓力,帶著兩個孩子繼續堅持工作,一直堅持到癌症重新複發還在繼續堅持工作,最後離開這個世界。

伯納德醫生思考的問題就是:即使疾病不可逆轉,最終會離開這個世界,但最後的時光,應該跟家人在一起。可是迫於生計的壓力,不得不繼續賺錢,就失去了更多。所以買重大疾病保險,不一定能治好疾病。

治不治的得好,那是醫療技術的問題,但是有了足夠的金錢支持,就可以把最後的時光相對過得比較好一點,更多的時間跟家人在一起,去旅遊、去過自己想過的生活、去做自己想做的事情。

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沒錢才是絕症

在生活中可以找到很多這樣的例子,就是在確診之後,得到治療活了下來,卻因為財務上的枯竭,最終還是走向了死亡。

所以說醫生可以救治病人,甚至可以延遲和挽救病患的生命,但卻解決不了病患因為缺錢而放棄治療的問題,這就是重大疾病保險的價值所在。

重大疾病不是絕症,沒有錢才會成為絕症。1999年,MDRT演講稿的數據顯示,自1967年第一例心臟移植手術成功以來,術後存活期最長高達23年。中國大陸的存活記錄也超過了18年,台灣的記錄為15年,美國的記錄超過了29年。

目前全球已經累計近100萬人接受了各種類型的器官移植手術,其中人數最多的是腎移植手術。

中國已經完成了85000例移植手術,其中最多的是腎臟移植,累計74000例,存活時間最長高達28年;肝臟移植已超過1萬例,存活時間最長達12年;心臟移植手術400多例,存活時間最長的是楊玉民18年。腎臟移植手術後一年存活率高達90%以上,五年存活率高達70%以上。

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重疾險的價值

台灣著名的保險大師梅汝彪先生,雖然做了心臟搭橋,卻因為有高額的保險,現在依然活躍在講台上。

他開玩笑說:生病之後不但身體變得更好了、更通暢了,而且還買了個別墅。

我一個同事,因為心臟病得到了足夠的賠付,醫療費都解決了,還給自己的愛人買了一輛寶馬。

昨天一個朋友跟我說,因為他的姨媽及時及早的給姨父買了足夠的保險,雖然姨父因為癌症最後離開了這個世界,但這場疾病並沒有毀掉這個家庭。

所以說重大疾病不是絕症,沒有錢才會成為絕症。重大疾病也許不可避免,但高額的醫療費我們必須面對。這就是推銷重大疾病保險的價值所在。

今天這個話題講到這裡,明天繼續。

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