上市銀行資產質量：整體回穩 基礎夯實

剛剛公布的上市銀行一季報顯示，絕大部分上市銀行不良貸款率進一步下降，五家大型銀行平均不良貸款率下降0.15%。總體來看，上市銀行資產質量進一步好轉，撥備充足，風險抵禦能力良好，信貸風險整體處於可控範圍內。

「這主要得益於中國經濟轉型升級中的積極因素不斷累積，以及近年來潛在風險已經得到了較為充分的釋放。同時，大型銀行相對審慎的風險偏好和較為健全的風險管理體系，有助於幫助其資產質量的改善好於同業平均水平。」交通銀行金融研究中心首席銀行業分析師許文兵在接受《金融時報》記者採訪時表示。

資產質量持續改善

一季報顯示，國內上市銀行的資產質量持續改善，大行資產質量企穩趨勢凸顯。工行、農行、中行今年一季度不良率與上年度末相比進一步下降；建行、交行、民生銀行、光大銀行不良率均與去年末持平。

一季報顯示，工行一季度不良貸款率為1.54%，比上年末下降0.01個百分點；農行不良貸款率為1.68%，降至銀行業平均水平以下；中行不良率為1.43%，較上年末下降0.02個百分點。

在不良率與去年持平的銀行中，建行不良貸款率為1.49%；交行減值貸款率為1.50%；民生銀行不良貸款率為1.71%；光大銀行一季末不良貸款率為1.59%。

就不良貸款總額來看，多數銀行仍有所上升。工行不良貸款餘額為2250.23億元，比上年末增加40.35億元；中行不良貸款餘額為1596億元，較上年末增加12億元；建行不良貸款餘額為1963.50億元，較上年末增加40.59億元。

一季報顯示，農行不良貸款餘額為1869.52億元，比上年末下降70.80億元。招商銀行不良貸款餘額為529.01億元，較上年末減少 24.38億元；不良貸款率為1.54%， 較上年末下降0.13個百分點。

業內專家分析認為，一季度，我國宏觀經濟持續向好顯著改善了企業生產經營狀況，推動了企業有效信貸需求增加，增強了企業盈利能力和債務償付能力，進而助推了商業銀行的資產質量保持穩定。

資產質量基礎夯實

上市銀行資產質量進一步企穩向好，不僅表現在不良貸款總額和比率的下降上，還表現在信貸管理和貸款質量相關指標都呈現出好轉勢頭，這也表明資產質量企穩向好的基礎日趨夯實。

反映今後不良貸款趨勢的一些關鍵性指標——逾期率、劣變率、剪刀差等仍然在持續改善之中。

農行一季報顯示，該行新發生不良、逾期貸款「雙降」，逾期30天以上法人貸款全部納入不良，貸款分類更為審慎；交行逾期貸款、逾期90天以上貸款實現「兩逾雙降」，餘額較年初分別減少114.93億元、151.02億元，佔比較年初分別下降0.30個、0.37個百分點。

業內專家認為，商業銀行逾期和關注類貸款下降表明潛在信用風險釋放壓力有所緩解。

較高的撥備水平也為保持資產質量平穩向好提供了保障。一季報顯示，上市銀行整體撥備水平繼續有所提升。其中，工行撥備覆蓋率為174.51%，比上年末提高20.44個百分點；農行撥備覆蓋率為238.75%，比上年末上升30.38個百分點；交行撥備覆蓋率達到165.85%，較上年末提升11.12個百分點。

在股份制銀行中，光大銀行撥備覆蓋率為179.11%，較上年末上升20.93個百分點；民生銀行撥備覆蓋率為172.17%，比上年末上升16.56個百分點；招商銀行不良貸款撥備覆蓋率為299.96%， 較上年末提升34.92個百分點。

「各家銀行的撥備覆蓋率指標均達到監管要求，且整體撥備覆蓋率有所提升，主要由於在新的會計準則下，減值準備計提採用預期信用損失模型，帶來撥備計提要求的進一步趨嚴，導致減值準備的增加，銀行存量撥備有所增厚。因此，一季度上市銀行撥備覆蓋率算數平均值增長45%。」交通銀行金融研究中心高級研究員武雯分析認為。

強化全面風險管理

一季度，多家銀行不斷推進風險管理由「治標」向「治本」轉型，持續加強風險監測和預警機制，通過優化貸款結構、加強不良貸款清收等措施，有效管控信貸風險。

建行表示，該行順應國家產業政策調整，把握供給側結構性改革趨勢，繼續大力支持 「一帶一路」倡議、京津冀一體化等重大國家戰略，著力健全風險防控機制，全面風險管理體系不斷完善。

農行信貸結構調整取得新進展，該行堅決落實去產能政策要求，15個設限行業壓降用信319億元。信貸客戶結構持續改善，A+級以上優質客戶貸款佔比較年初提升1.55個百分點。壓縮、退出類客戶貸款餘額較年初下降253億元。

中行透露，該行加大重點領域管控力度，一季度累計化解不良資產455億元，同比多化解不良資產90億元。

展望下一階段，業內專家建議，各家銀行仍需繼續完善風險管理組織架構，加強交叉風險管理，強化「穿透」原則，回歸服務實體經濟本源，提升風險管理的精準化水平。

（金融時報）

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