投P2P本金加12％利息全打水漂 後來我開始研究貸款

我最早接觸到「投資理財」這個詞，是在15年的時候，那時候是什麼狀況呢?P2P火得一塌糊塗，處於野蠻生長階段，國家還沒有出台相關的大政策;那時候的股票也是一漲再漲，記得印象最為深刻的一次，就是我在蘇寧工作的時候，連50多歲的保潔阿姨也在討論股票，這不是我歧視某個階層的人，而是藉此來說明股市的瘋狂狀態。另一方面，一二線城市的房價也如同坐了火箭一般，上不封頂。15年，註定是不平凡的一年。

這一篇文章，我既不講國家的宏觀調控，經濟規律，也不講投資理財技巧。純從個人的角度去闡述過往是如何去褥羊毛、以及如何去投資理財，不作為任何參考，理財投資需謹慎。

01

在四年的大學生活中，我覺得最主要的就是學到了一句話：資金是具有時間價值的。

這句話應該從三個維度去考量。第一個是資金，什麼是資金，我認為最直接的就是貨幣資金，就是拿到手頭上的錢，能夠自由買賣，且能在極短的時間內變現。有很多人根本分不清自己手頭上的「東西」是資產還是負債，因為資產種類過多，且不易分辨，變現有時也較為困難。而我今天不談資產，只闡述最直接的——資金。第二個是時間，凡是資金在時間的作用下都能自我增值，當然，這增值是有代價的，具備一定的風險。第三個是價值，價值在某一時間段里是可以用價格來闡述的。

好了，說了這麼多，無非就是要確認這篇文章的一個主題思想，錢是要明碼標價的，錢是可以用來生錢的。

所以，怎麼去拿錢?以多高的成本去拿錢是合理的?怎樣才能拿到錢?

02

2015年，我在投資理財上吃了大虧。

2015年的時候，我把自己用雙手賺來的那一點點血汗錢分成三部分，一份投向了股市(那時候根本不知道股票是什麼，因為我本人不是學金融的，是地地道道的工科生)，盲目地跟隨市場，今天在某某論壇上這位大神說，那隻股票絕對漲，那隻股票絕對會跌，一股腦投進去，接下來大家應該知道的，經過了一個多月的熊市洗禮，那一部分錢已經便宜到你不想去動他，到現在這部分錢我還留在賬戶當中，經過這兩年多的浮浮沉沉，它算是恢復了一點元氣。第二部分的錢我投向了基金，基本都是股票基金，指數基金，如上，也是半死不活了。第三部分的錢我是聽了幾個朋友的話，通過一些返現渠道投向了某P2P公司，現在，除了那3%的返現之外，本金加上12%的利息全部打水漂。

可以說是一夜回到了解放前，雖說那錢不是很多，但對於自己來說，確實是辛辛苦苦存下來的，經過了一小段時間的思考之後，我決定重新開始。股票和基金賬戶里的錢我一直沒動它，畢竟我還有工作，不至於要靠那點錢來過活;更重要的是，我相信經濟肯定會振作，至少到時候能打個折收回來一點。

後面我換了一份工作，金融行業的，我想，如果要搞清楚這些東西，除了看書學習，在網上聽大神吹牛之外，還是要自己去接近這個行業，因為沒有相關的證書，我便找了一家小額貸款公司，開啟了所謂的金融工作生活。在這裡要說明一點，其實金融的概念是非常廣泛的，包括保險、證券等等，而不是一提到金融就是貸款。當進入到這個行業以後，我得以接觸到了一些風控政策，到後面的風控建模等。因為錢打了水漂以後，我最看重的，不是能賺多少錢，而是如何保本，所以有選擇性的進入這種性質的崗位。

03

2016年，我開始潛心研究資金成本問題。

進入16年以後，我很少有進行什麼理財投資動作，一方面呢?是確實窮，因為剛進入一個新行業工資賊低。另一方面呢?我想先在自己所知道的領域中進行投資篩選，比如說，研究一下股票，了解一下各個P2P平台的實力，獲客情況，風控情況等，還有就是怎樣去低成本地拿到錢。

市場上一大堆所謂的金融公司利息標榜才10%幾，20%幾的，我全部忽略。因為按照等本等息來還款的話，我損失的還有時間價值，換算到最後利息至少是已知的幾倍。我覺得信用卡是一個非常好的渠道，而且，只要你讓銀行有錢賺，他也絕不會去阻礙你賺錢。

那麼，信用卡的成本究竟多高呢?某某公司的POS機手續費費率是千分之六，也就是一萬塊刷出來，直接沒了60塊，但卻多了50多天的免息期，各位，如果有用餘額寶的都知道，餘額寶在16年的利息差不多是4.4左右，將這一萬款存到餘額寶裡面，剛好是一個月不賺不虧。但如果你將這一萬塊錢投到某某較為安全的P2P平台，利息是9%，就可以獲得將近60塊錢的收益，當你技術足夠大，而且有更加優質的投資渠道的時候，那麼，你所獲得的收益也將是極為可觀。

在此，我簡單的幫各位算一筆賬，假如以千六的套現手續費，50天免息期來算的話，一年不浪費一天，你的資金獲得成本將是4.2%，跟你去銀行貸款的利息差不多，只要你不逾期，按步驟操作(可以自行百度尋找相關教程，篇幅有限，不加累贅)，銀行一般會睜一隻眼閉一隻眼，因為一方面，你的資金量是可控的，一方面是銀行也有利潤，那麼這時候你就是安全的。而且，相對應的，你的資金使用量大，按時還款，適當的情況下給銀行來一次分期，你的信用卡額度將會飛快增長。

如何去尋找上述所說的優質股票，基金等，這就要靠大家自己多動手分析了，因為先前說了，這篇文章不講投資理財技巧。

04

最後，介紹一些信用卡、P2P的薅羊毛技巧以及我對股票投資的看法吧。

相信用過信用卡的都知道，一般來說，銀行都是鼓勵大家用信用卡消費的，而且是充分消費，至於是為什麼，大家也可以自行百度。那麼鼓勵政策中就有很多的權益和積分，這個大家也清楚，每個銀行給的權益都不同，不過大多數都是消費權益，積分，航空里程、代金券等，其實這些都是有人收購的(不清楚的可以隨便進入一個論壇加一個微信群/QQ群，每天一大堆推送)，我簡單的算了一下，以某信的假白金卡來看的話，一次性刷兩萬出來，120元手續費，送三個權益，微信群上有人80塊錢收了，加上40000積分可以兌換40塊錢，基本上來說，你的這筆套現費用基本上是免去了，而你以這筆費用投資換回的收益將是你個人的收益。

以上是信用卡褥羊毛的，說一下P2P 的吧。大家都知道，隨著監管越來越嚴格，P2P的收益是非常的低，有很多已經接近餘額寶等渠道的利息了，如果用上述方式去投的話，那就是在幫銀行打工，徒費力氣。那麼是不是就不能投呢?不是的，任何一家公司要發展，是需要獲客的，獲客就必須有相關的人員操作，這些人也是有提成的，在正常的情況下，你第一應該選擇一家有絕對實力，並且資產優質的P2P公司去投資，但投資之前應該想辦法找到相關的理財經理，讓他們以一定的比例讓利給你，這樣的話，你除了可以獲得平台上的收益之外，還有一筆理財經理的轉讓費用，這筆錢不用經過一定周期就可以直接進入你的腰包。在這裡，還是要啰嗦一句，投資有風險，尋找相關的優質平台還得靠大家的火眼金睛了。

對於股票，用一句話來說就是十買八輸，一贏一平。很少有散戶能考股票發家致富的，儘管是巴菲特，也是大資金操作的。稍微一不注意，散戶就是第一波被割韭菜的，而且是割得又短又平。我在這裡說兩句：1、不要相信別人，特別是貼吧里的大神。2、不懂就不要玩，那是玩心跳的遊戲。非要玩的話可以選幾隻優質的基金長期持有。現在的基金買賣可以說是相當簡單了，但是基金的品類也是良莠不齊，讓人眼花繚亂，甄別起來也相當困難，某某朋友今天買了這隻基金，跌了幾天以後，覺得買錯了，就賣了重新買入其他的，單純的手續費就被扣了不少，到頭來，錢沒賺到，反而虧了一大堆手續費，所以我覺得，在進行投資的時候，一定要避免頻繁的買入賣出，挑選幾隻優質基金，在一段時間內持有，或者採用定投的方式(適合在可見的未來有一定潛力的基金)。

好吧，以上的，就說到這裡吧，希望對大家有所幫助。

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