麻煩大了！你還在用白條、借唄、微粒貸給自己挖坑嗎？
對於互聯網金融創新，小獅子的態度其實一直是支持的，即便前段時間全世界都在註銷京東白條的時候，小獅子也覺得在合理合規的情況下，沒必要對徵信畏之如虎，可昨天晚上一則新聞卻讓小獅子驚出一身冷汗。
銀行拒貸引爭議
昨天晚上，IT時報、新浪綜合、手機網易等平台出現了這樣一則名為「螞蟻借唄 京東白條 會給房貸、車貸「挖坑」嗎？」的新聞引起了小獅子的關注，原本只是好奇是什麼坑，可沒想讓自己也嚇了一跳。
故事開始是這個樣子的——據媒體報道，事情源於想向杭州銀行借車貸的塗女士發的一條朋友圈，「千萬不要以為互聯網借貸可以隨便用，哪怕按時還款也會影響貸款。剛剛銀行信貸員告訴我，螞蟻借唄、京東白條、微粒貸等產品，只要在近半年內有2次使用記錄，不管還不還都不給我批車貸。」
這新聞到底有多少可信度呢？小獅子用萬能的百度查詢了一下，發現在4月底就有該案例出現並曝光，而且無論是上一批媒體還是這次做專題的IT時報，都點出這樣一個問題——
「最近杭州市某商業銀行做出新規，申請貸款者半年內使用過2次以上互聯網信貸產品，銀行將拒貸。」
這則消息的確夠重磅的，但在具體調查之前， 很難有媒體敢輕言落實，而這一次，IT時報的專題卻就銀行端進行了採訪，從而讓整個金融科技圈子都有些驚訝。
採訪過程中的「潛規則」
「我們銀行沒有硬性規定，但如果在京東白條、螞蟻借唄等平台借過錢，必須結清才能申請貸款，要不然很難申請下來。」中國農業銀行一位信貸員告訴《IT時報》記者。
招商銀行的一位信貸員則表示，招行在審批貸款時，會看申請人的具體徵信、負債情況，如果在互聯網借貸平台上借過錢，的確會比沒有在互聯網借貸平台上借過的人難批。
在上述農行信貸員看來，之所以銀行對互聯網借貸比較敏感，是因為在互聯網借貸平台上借一次錢就有一次信用報告查詢記錄，信用報告頻繁被查詢會讓銀行覺得不安全，審批也會更嚴，需要申請者提交更多的信息。
這樣一來，幾乎可以「實錘」——使用過互聯網小額貸款的人，在找銀行進行車貸、房貸申請過程中，多少都會受到借貸記錄的影響。
京東白條已經科普過一輪
當前消費貸有些混亂是不爭的事實，各大互聯網平台，無論有沒有資質，都在努力往金融領域蹭，「高大上」的金融加上味精一樣的互聯網創新，在眾人看不太明白的時候，已經賺得盆滿缽滿，而互聯網借貸絕對是整個互聯網金融創新中不可忽視的一環。
無論是人們生活中已經習以為常的螞蟻花唄、京東白條，還是不太熟悉的蘇寧任性付、唯品花等等，各種類似信用卡功能的互聯網消費金融服務層出不窮，這些五花八門的消費金融服務產品中，有些使用的是平台自身的互聯網徵信，而某些走的是央行的徵信系統，所謂的額度是通過類似小額貸款的形式出現的。
「買瓶水都要上徵信」——這段子其實一點都不誇張，也是京東白條和蘇寧任性付前段時間被人們吐槽的關鍵，本來以為這些服務也就是基於網路信用給出來的，可沒想零零碎碎都要上徵信，其後果自然是在申請車貸、房貸等大額貸款的時候被銀行認為「這人很缺錢，謹慎房貸」了。
實際上，介入央行徵信系統本身就是趨勢，這對於混亂的小額消費貸款市場多少能起到約束作用。人們覺得徵信影響重大，接入帶來很多不便的同時，可想過另一個問題——無職業、無抵押的人可以在多個互聯網金融平台上同時借出多筆資金，而且現金流向目前的確很難監管。
從去年開始，螞蟻借唄就全面上徵信了。也就是說，不管是借唄還是網商貸，只要借款人逾期，都100%會出現在你的個人信報上。而騰訊家的微粒貸，則是微眾銀行的一款互聯網信貸產品，與普通銀行的信用貸款是同類性質的，所以也會錄入央行的徵信系統。
今年3月，京東金融也宣布，金條、白條、京農貸業務已啟動徵信接入工作。此外，蘇寧任性付、百度金融等常見產品都已經接入了徵信系統。
真的要完全放棄互聯網借貸嗎
說實話，當銀行端收緊銀根的時候，小獅子也很不開心，互聯網借貸真的沒有任何存在的必要嗎？根據小獅子及周邊經常使用互聯網借貸人的反映，其存在真的有合理性。
1.放款時間：2017年的時候小獅子曾做過專題，橫向測試結果反映某些平台放款速度真的可以快到10分鐘左右，而目前支付寶、微信、e招貸等平台雖然借款審核沒什麼問題，但放款時間通常需要24小時左右。這樣的速度對於傳統借款而言也算非常快捷了，當家人生病、資金臨時周轉困難等等突發事件讓人們繼續籌措一筆現金的時候，互聯網借貸恐怕比某些親友速度還快。
2.放款額度：只要信用良好，通常能在支付寶、微粒貸或者其它大的借貸平台拿到5萬左右的額度，這在找親友借幾千元都要各種麻煩的今天，一天時間幾萬元現金的放款，真的可以解決很多急事兒。
「互聯網借貸是可以好好培養感情（信用額度）的兄弟」——它的作用在於在你急需用錢的時候解燃眉之急。當我們明白這點以後，就應該清楚平時真的不要隨便頻繁借款且忘記還款。
央行徵信記錄是將人們的信用卡使用記錄、消費貸款記錄等一切和金錢相關的東西統一整理起來，形成一套「評分機制」，當你在貸款的時候，個人徵信報告就是一個很重要的審批條件了。
加入央行徵信系統，最大的弊端就是，如果不小心忘了還款，就會生成黑信報——留下逾期未還的記錄，而這個記錄會保持兩年，如果這兩年內，你需要申請信用卡或者房貸、車貸等，銀行都會看到這條「黑歷史」。
根據自己的親生經歷，和許多用戶的反饋，京東白條在還款日之前不會有提醒（包括簡訊、APP推送，就算有，簡訊提醒也經常會被忽略，或者被部分安全軟體視為垃圾簡訊而屏蔽），只有在京東白條頁面主動進行查詢/還款操作。而且，如果你開通了白條功能，很可能默認由白條支付，也就造成了這樣的結果——
根本就不記得自己還欠著錢，也不知道該什麼時候還錢，可能因為買了一根十幾塊錢的數據線，就成了徵信記錄中的黑戶。
寫在最後：多想，少動
個人徵信聯網是大勢所趨，作為個人，關鍵還是要保持自己良好的信用記錄，不管是否上報央行徵信，按時還款肯定沒錯。根據現行銀行貸款條例，信用記錄良好，具有還款意願仍然是銀行審批通過並發放貸款的重要前提之一。隨著人行徵信中心升級、百行徵信獲批准，以後個人徵信記錄在生活方方面面會發揮作用。
而金融創新也是未來主要發展方向，面對各種打著方便生活的金融服務產品，用不用、怎麼用需要思考的同時，對於這類產品是什麼同樣需要思考，想明白了再用總好過「因為買了瓶礦泉水，上了徵信黑名單，車貸/房貸批不下來」…
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