銀行的金融科技「進擊」

近幾年雲計算、大數據、人工智慧、區塊鏈等技術的發展可能在不遠的將來『成果大爆發』，商業銀行是抓住這股浪潮完成蛻變，還是讓移動支付的失利在其他領域重演，關鍵是未來三年的作為。……為適應科技帶來的環境劇變，商業銀行必須進行超脫短期利益的重大布局，從根本上轉變經營管理模式。」

不止是移動支付的失利，直銷銀行的失利、不良爆發、利潤增速回落、人才出走，2013-2015年，銀行業諸事不利，一度成了人們口中將被「顛覆」的恐龍。

2016年以來，形勢似乎發生了變化，行業不良率開始企穩、利潤增速回升，連股票市場的表現都讓人驚艷。

再看互金巨頭，2016年初開始遭遇強監管，之後，陸續表態定位為金融科技公司，再之後，進一步精簡為科技公司，讓金融的歸金融，科技的歸科技。

看上去似乎是一副繳械投降的樣子，而銀行業想要的似乎不止於此。

業務上站穩了腳跟，銀行巨頭開始發力金融科技，個別銀行開始定位為金融科技銀行，讓金融的歸金融，科技的也歸金融。

如招行，提出「每一項業務、流程、管理都要以金融科技的手段再造，整個組織、每個管理者、所有崗位都要以金融科技思維重新武裝」的金融科技轉型目標，確定了七項中長期任務，其中：

「打破豎井，構造以客戶為中心的業務流程， 以『客戶旅程地圖』開展數字化端到端的流程梳理和優化」；

「將分散在業務線的運營職能集中起來，建設自動化、智能化的共享運營平台」；

「打通條線區隔，圍繞招商銀行、掌上生活兩大 App 的月活躍用戶數協同作戰」。

在我看來，都抓住了問題的關鍵，對銀行業的互聯網轉型，頗具啟發性。

互金巨頭與大銀行，一個步步後退，一個步步緊逼，銀行業開始走BATJS的路，讓它們無路可走。曾經的顛覆者與被顛覆者的追趕遊戲，難道雙方互換角色，重新開戰？

所謂否極泰來，所謂形勢互換，大概便是這個樣子。

2

無論如何，業績好轉了，銀行有錢了，也開始布局金融科技。

走別人的路，容易讓人無路可走，似乎大戰「一觸即發」，讓人熱血沸騰，但往深了想，不是這麼回事兒。

「擁抱金融科技，就是擁抱未來」，這一點毋庸置疑。但條條大道通羅馬，擁抱金融科技，可以自主研發，也可以藉助外力，但自主研發才是真理嗎？

從中國芯事件看，應該是這樣。但站在行業層面，這個思路並不可行。

對銀行業而言，金融科技的想像力總歸要回到業務層面，科技沒有天花板，業務的天花板卻很明顯。

就單個銀行來說，沒有金融科技時，零售業務凈利潤100億，金融科技驅動後，零售業務凈利潤有沒有可能飆升至200億？完全有可能。擴展至全行業，引入了金融科技，行業凈利潤有可能大幅度增長嗎？基本不可能。

因為貸款總需求沒有上升，市場蛋糕還是那麼大，如果每家銀行都加大科技投入，結果只能是全行業利潤下滑。

舉個不恰當的例子，如果每家手機廠商都積極擁抱新技術，都投入巨資研發自己的「安卓」系統和「高通」晶元，手機產業能迎來更加燦爛的明天嗎？

「我們不能狹隘，我們做操作系統，和做高端晶元是一樣的道理，主要是讓別人允許我們用，而不是斷了我們的糧食，斷了我們糧食的時候，備份系統要能用得上」，

任正非曾這麼辯證闡述華為自研晶元的初衷，而對於自主創新，他更強調開放合作，

「我們在創新的過程中強調只做我們有優勢的部分，別的部分我們應該更多地加強開放與合作，只有這樣我們才可能構建真正的戰略力量。……我們一定要避免建立封閉系統，我們不開放就死亡」。

銀行業何嘗不是這樣，站在全行業層面看，幾家機構搞一搞，然後共享出來給大家用才符合行業利益，也是唯一的出路。

3

在晶元和底層操作系統這個層面，巨頭才有資格上牌桌，它們是四大行，是全國股份制銀行，是BATJS。

中小金融機構早已看透了這個道理，自建科技團隊，主要是做一些適配性的局部優化和流程優化，像國產手機在系統層面對安卓系統的優化一樣，若要完全自給自足，幾乎是一種「妄想」。別的不說，招行發力金融科技，可以拿出47.41億元（2017年）研發費用和22億（2018年）創新基金，一般的中小金融機構可以嗎？

2016年開始，幾大互金巨頭先後定位為金融科技公司；2017年，大銀行也喊出了「金融科技銀行」的口號；從發力的領域上看，都是大數據、區塊鏈、人工智慧、雲計算等。

巨頭之間總可以打一打吧，但可能性大嗎？

孫子兵法有雲，「主不可以怒而興師，將不可以慍而致戰；合於利而動，不合於利而止」。說得直白些，是戰是和，並非立場驅動，要看利益驅動。

在硬體領域，很多時候非此即彼，你有一個蘋果，我也有一個蘋果，但客戶只吃一個蘋果，結果便是你死我活；在軟體領域，你有一個思想，我有一個思想，客戶就有兩種思想可以借鑒，分享是有價值的。

金融科技更多地仍在軟體領域，屬於典型的合則兩利、斗則兩敗，分享才能帶來價值的最大化：

比如區塊鏈，區塊鏈之於金融業，意在消除機構間缺乏信任帶來的交易摩擦，提升跨機構合作的效率。如果大家都針鋒相對、不合作了，探索區塊鏈還有什麼實用價值呢？

比如大數據，數據大而多元才有意義，不同的機構進行數據共享，才能發揮出1+1>N的效果。如果大家都得少為足，大門緊閉，貧瘠數據土壤中造出來的模型，又有多大的實用價值呢？

比如人工智慧，語音識別和圖像識別領域，其他產業已經有了較為成熟的探索，金融巨頭還有必要自己造輪子嗎？

是的，金融科技需要砸錢，但有錢不能任性，錢買不到優質場景、買不到核心數據、更買不到創新的機制與文化。

既然是巨頭，這個道理是要懂的，真打算全面開打，才是愚蠢至極。

巨頭們紛紛發力金融科技，不是要爭個你死活我，大概是為了更好地促進合作。就像我國研發核武器，不是要掀起核戰爭，我們的目的，是以核止戰。

開放與合作，是我們一貫的主張與選擇。

所以，走別人的路，讓大家的路越走越寬吧。

喜歡這篇文章嗎？立刻分享出去讓更多人知道吧！