一種基於區塊鏈的交易網關設計

在銀行卡收單業務中，交易和資金清算需要經過傳統的四方模式，造成業務流程長，容易出現差錯情況，且交易費率較高，清算周期長。筆者基於區塊鏈技術，設計一個簡單易行的交易網關，簡化四方模式。

1 原理

區塊鏈基於去中心化技術，將賬本存儲在分散式節點，通過機器演算法達成全網共識機制，有公開透明，不可篡改的特性。當前去中心化的數字貨幣有幾千種，主流有BTC，Ether，EOS，NEC等。這些數字貨幣依據機器演算法發成共識，獲得信任，無需國家或者銀行信任背書，可以簡化商業貿易的交易流程。目前這些數字貨幣只能在交易所進行交易或者點對點轉賬，暫不能滿足商戶收銀業務的需求。

傳統的銀行卡收單側四方模式，需要經過商戶，收單行，卡組織和發卡行，交易流程長，環節多，容易出現差錯或者風險交易情況，同時多方參與交易手續費分潤，導致商戶利益空間被擠壓。

通過區塊鏈技術構建一個全新的交易網關，收單側參與方只需要商戶和服務商，即可完成收單業務。

交易環節：商戶通過前端收銀設備發起交易，獲取服務商法定貨幣和數字貨幣的匯率，公鑰信息，向用戶錢包發起交易請求，用戶錢包調起收銀台並由用戶私鑰簽名確認交易，將交易發送至區塊鏈。交易通過6個區塊確認之後，即完成交易。

清算環節：服務商通過交易所兌換數字貨幣為當地法幣，商戶在服務商系統賬戶存儲法定貨幣，可以實時進行提現操作。如果商戶賬戶餘額不足，將不能發起退款操作。

2 流程圖

2.1 下單交易

業務流程說明

1，用戶打開錢包，向商戶展示展示攜帶用戶Token的二維碼和數字貨幣信息。

2，商戶使用收銀設備，掃描用戶二維碼，將交易信息傳輸至服務商交易網關，包含商戶法幣金額，商戶ID，用戶Token和數字貨幣信息。

3，服務商交易網關獲取商戶發送的交易請求，獲取法幣和數字貨幣的兌換匯率，生成數字貨幣金額，創建訂單，向用戶發起支付請求。

4，用戶錢包獲取支付請求之後，調起收銀台，展示需要支付的法幣金額和對應的數字貨幣金額，由用戶私鑰簽名確認交易，向前往廣播。將等額的數字貨幣，有用戶賬戶轉賬至服務商賬戶。經過6個區塊確認之後，交易即為成功。

5，服務商系統查詢區塊鏈賬本信息，獲取到交易成功信息之後，更新系統交易狀態。

6，服務商系統向商戶收銀設備推送交易成功通知，並由商戶發貨至用戶，完成整條交易環節。

備註：服務商在收到用戶的數字貨幣之後，可以在交易所進行數字貨幣和法幣兌換。

2.2 退款交易

退款交易的流程和業務說明類似於下單交易流程。

備註：商戶是否可以超過備付金進行退貨處理，根據服務商的KYC風控級別，進行判斷。商戶退貨所造成的原交易和退貨交易的手續費用一般由商戶承擔。

2.3 資金清算

業務流程說明

1，商戶通過前端產品，向服務商發起法幣提現請求。

2，服務商系統收到商戶提現請求之後，調整系統商戶賬戶的借貸情況和餘額。

3，服務商調用銀行的企業付款借口，向商戶預存的銀行賬戶轉賬。

3 優點

依賴於區塊鏈技術，商戶側和用戶側的訂單狀態確認根據區塊鏈賬本，減少財務錯賬的概率，無需複雜的對賬流程。

減少收單側交易環節，提升交易穩定性，避免因為網路或者系統節點問題，帶來的環節交易異常情況。

優化收單方案，無需傳統多環節參與，帶來極大的效率提升，減少商戶支持的交易手續費。

提升電子錢包的兼容性，真正實現全球化交易。傳統電子錢包如果接入某個國家當地業務，必須接入到銀行系統。而基於區塊鏈數字貨幣的電子錢包，不依賴於任何國家的法定貨幣，電子錢包僅需支持區塊鏈交易即可，無需繁瑣的渠道接入工作。

4 缺點

區塊鏈1.0和2.0技術的性能不足，比特幣和以太坊交易TPS較低，交易確認時間長，需要對當前的區塊鏈技術進行優化，才能實現規模化的應用。

數字貨幣價格波動大，服務商需要承擔虛擬貨幣價格波動的風險。

5 展望

本文設計了一種基於區塊鏈的交易網關設計，取代了傳統收單的四方模式，提升效率。該方便不僅可以應用於收單解決方案，還可以拓展至外匯業務中。另外，對於虛擬貨幣價格波動大的問題，可以通過對沖機制降低服務商資金風險。

喜歡這篇文章嗎？立刻分享出去讓更多人知道吧！