城商行的突圍與重生—主動求變
當前，城商行需要改變過去唯規模、重增幅的發展戰略，應把資產質量、經營效率和風險控制放在更加突出的位置，實現由高速增長向高質量發展的轉變。
· 文章導讀 ·
我國城商行經營環境已發生重大變化，經濟高質量發展階段需要高質量金融供給，轉向高質量發展是大勢所趨。城商行需要轉變發展方式與戰略，轉向內涵式發展，根植實體經濟，立足本土化，加強公司治理，加快金融科技應用，嚴守風險底線，從重數量轉向重質量，從規模擴張轉向結構升級，從要素驅動轉向創新驅動。
01
轉向內涵式發展
城商行應樹立正確的發展理念，優化業務結構，轉向內涵式發展。
一是強調質效優先。內涵式發展是一種以內在需求為動力和資源，強調質量第一、效益優先，不唯規模與速度的發展模式。城商行應摒棄以往粗放式的發展思路，實現追求收益和風險平衡的發展目標，實現競爭力增強與可持續發展的規律。
二是加強資本管理。強監管嚴監管態勢下，表外業務回表，穿透性原則的實施將使得城商行面臨資本充足率難以達標的困境。城商行應將資本管理作為戰略規劃的重要內容，指定可持續的資本補充計劃，綜合運用增資擴股、上市、發債、發行優先股等手段補充資本，保持了資本水平整體穩定。
三是加強資產負債管理。重點圍繞突出主業、減少通道、壓縮嵌套、降低槓桿等目標，以信貸業務為主，改變重規模輕風險的理念，合理布局和發展金融市場業務及同業業務；如果短期負債佔比高，可適當增加長期負債，資產端則可控制資產投放的節奏，壓降長久期、低收益資產，減輕資產負債流動性的壓力。四是推動輕型化發展。城商行應主動收縮資產規模，尋找新的利潤增長點，加快創新力度，逐步改變以凈息差為主的業務模式，嘗試投貸聯動、資產證券化等新興業務，從簡單的資產持有型向交易型業務轉變。
02
加強公司治理
城商行應嚴格規範股東與股權行為，不斷優化公司治理架構，推動建立高效決策機制。
一是規範股東與股權管理。城商行應遵循《商業銀行股權管理暫行辦法》，限制大股東持股比例，引入多元化投資主體，優化股權結構。
二是推動「兩會一層」有效運作。要科學界定職責邊界，強化「兩會一層」履職能力和風險管理責任，確保董事會承擔最終風險管理責任，完善獨立董事制度；同時，應強化監事會的監督職能。
三是依法合規經營。城商行應切實加強合規管理，推進合規文化建設，嚴防各類案件的發生，堅決根治普遍存在的合規意識淡薄、制度缺失等問題；確保內控建設與業務發展同步，強化責任追究，提高違規成本。四要加強黨的領導。城商行要牢固樹立「四個意識」，堅持黨的統一領導，把黨的領導嵌入到城商行的公司治理結構中，推動黨組織發揮領導作用，不斷深化公司治理改革。
03
提升服務實體經濟能力
將服務實體經濟作為工作的出發點和落腳點，回歸本原，在高效服務實體經濟過程中實現與實體經濟的共生共榮。回歸信貸業務本源，堅持服務實體經濟，實現與實體經濟的共生共榮，是商業銀行生存的根本之道。城商行應在小微金融、服務三農、精準扶貧等深耕領域進一步發力，繼續發揮領先優勢。
一是以供給側結構性改革為主線。城商行應著力提高供給體系質量與效率，調整金融資源投向，加大對先進位造業、戰略性新興產業及現代服務業等行業的金融支持力度；按照「有扶有控、有保有壓」的原則，嚴格控制「兩高一剩」「殭屍企業」和過剩產能的信貸投放。
二是發展普惠金融。制定普惠金融發展專項工作方案，下沉服務中心，縮短服務半徑；推動普惠金融向數字普惠金融轉變，設計差異化產品套餐，推動精準服務。
三是支持鄉村振興。要加強「三農」貸款支持力度，明確涉農業務增長目標，加大對農業產業化、機械化、農業科技研發投資的金融支持力度，加大對脫貧攻堅、農村產業融合、現代農業發展等重點領域的支持力度；要利用金融科技手段，改造升級「三農」和農村小微企業金融服務的制度、流程、產品、渠道；要發揮村鎮銀行作用，做實基層網點，提高農村基礎性金融服務的覆蓋率、滲透率和便捷性。
04
立足本土化
我國經濟結構體系完整，提供了各類商業銀行生存發展的空間，各類商業銀行都在依據自身的資源稟賦，尋找差異化的發展路徑。城商行應堅持服務地方經濟的初心，甘做服務本省、本市、本地的本土銀行；服務地方經濟本就是城商行的定位，在服務好地方經濟的同時實現特色化、差異化發展。
一是強化區域競爭優勢。應充分利用股東資源和地方政府支持優勢支持地方實體經濟發展，立足當地特色重點支持支柱產業、基礎設施領域等，深耕區域客戶、挖掘內部價值，大力發展零售業務，以樹立良好品牌的願景服務好小微客戶和個人客戶。
二是堅持走差異化發展路徑。從現有多數城商行差異化發展路徑來看，定位於沿邊金融、旅遊金融、科技金融、物流金融等城商行，其差異化均是建立在本土化基礎上的差異化，是挖掘本土產業優勢、行業優勢、區位優勢、政策優勢基礎上的差異化。城商行應依據本土的稟賦與自身優勢，尋找獨特的發展路徑，應深挖本土經濟社會發展中的相對優勢，並與之結合進而找到差異化路徑。
05
加快金融科技應用
未來商業銀行的競爭將是金融科技的競爭，城商行應加快推進金融科技戰略。
一是通過金融科技促發展。要豐富電子銀行的業務功能，構建包括直銷銀行、微信銀行、手機銀行及網上銀行等網路金融體系；打通線上線下渠道，將網點、互聯網、物聯網有機結合起來，打造全方位、立體式、多層次的業務渠道端，實現渠道間產品整合、信息共享、流程銜接和服務協同。
二是通過金融科技建生態。推動支付體系場景化，全面切入客戶生活場景所衍生的各個金融需求，為持卡人提供更快捷、更方便、更安全的支付體驗；推動移動端場景化，將移動端打造為一個銀行網點，完善移動端理財、貸款等專業的金融服務，豐富產品種類；構建移動金融生活交互圈，向客戶推送金融服務，讓客戶在生活中輕鬆獲得金融服務，實現金融服務到生活服務的全面升級。
三是通過金融科技謀融合。加強跨界合作，走向融合共贏，通過合作提升核心業務能力，在產品、服務、渠道、技術、商業模式等領域開展深入合作，改變商業銀行金融服務的供給方式；通過合作獲取新業務，與金融科技在電商、生態鏈等業務版塊展開深入合作，在支付、數據、電子渠道等領域積極開展合作，開拓大數據、物聯網、雲計算、新型數據業務等市場。
06
嚴守風險底線
金融業高質量發展，一定是在牢牢守住不發生系統性金融風險底線基礎上的健康發展。城商行必須充分認識當前風險和調整的嚴峻性、複雜性與長期性，強化三種風險管理，保持穩定經營。
一是管住流動性風險。應堅決推進去槓桿，推動同業負債回歸流動性管理的本源，減錯配，合理匹配資產負債結構，提高負債來源的穩定性、主動性和多樣性；做好流動性壓力測試，合理估算未來現金流需求，建立健全應急計劃；建立互助機制，建立城商行內部及城商行與五大行、農信社、非銀行金融機構等共同參與建立更高層面、更廣範圍的流動性互助機制，防患於未然。
二是管住信用風險。要摸清底數，加大對重點領域、行業和客戶的信用風險隱患排查，摸清可能影響本行的重大信用風險，杜絕掩蓋不良貸款的行為。要控制增量，加強新增授信客戶風險評估，採取貸款重組、重簽合同、收回再貸等方式減少增量；落實房地產市場分類調控政策，積極穩妥化解地方政府債務風險。要藉助多種方式處置存量、消化存量，利用市場化手段處置不良資產。
三是管住操作風險。要規範業務，落實票據業務相關規定，規範業務操作，嚴禁與非法票據中介等機構開展業務合作，不亂搞同業、亂加槓桿、亂作表外加強；要完善內部管理制度，細化內控體系，加強對授權卡、業務印章、空白憑證的管理，落實票據業務相關規定；要管好員工，嚴禁內部員工違規參與各類集資活動，嚴禁發生「飛單」事件，有效防範內外勾結、利益輸送等案件。
