宋清輝：民間借貸出借人資質認定很難
銀保監會發文整治民間借貸 出借人資質認定受關注
和訊網消息 近日，銀保監會下發了《關於規範民間借貸行為 維護經濟金融秩序有關事項的通知》（銀保監發〔2018〕10號）（以下簡稱通知），明確了五大禁止性非法活動，包括「利用非法吸收公眾存款、變相吸收公眾存款等非法集資資金髮放民間貸款」等。其中，關於出借人資質界定的內容引起了業內關注。
民間借貸出借人資質認定難
近年來，民間借貸發展迅速，但以暴力催收為主要表現特徵的非法活動愈演愈烈，嚴重擾亂了經濟金融秩序和社會秩序，妨礙了正常金融活動的健康發展。
針對此情況，中國銀行保險監督管理委員會等部門聯合印發了上述《通知》，並且明確禁止了五大非法活動，即「嚴厲打擊利用非法吸收公眾存款、變相吸收公眾存款等非法集資資金髮放民間貸款」、「嚴厲打擊以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收貸款」等。
有觀點認為，民間借貸之所以引發暴力催收等亂象，正是由於民間借貸行為不受牌照和資質限制。其中，有關出借人的資質認定問題便是其中一個。
人人聚財創始人兼CEO許建文表示，出借人資質如何認定，實質上涉及非存款類放貸組織主體、行為的立法規範問題，也就是業內呼籲多年的《放貸人條例》。就我國2015年的《放貸人條例》徵求意見稿，最大突破是允許個人註冊從事放貸業務，准入門檻參照小額貸款公司，當然也有資本金等方面限制。
「但實際情況是，因為爭議太多，《放貸人條例》遲遲未能落地。央行2008年初擬《放貸人條例》，2015年8月開始徵求意見，至今最近3月份才又傳出消息納入今年立法計劃」
「綜合來看，規範民間借貸行為的10號文主要針對小額貸款、各類地下高利貸、現金貸、校園貸、套路貸等引發社會惡性事件的業務行為，應該是為《放貸人條例》正式出台做清理鋪墊工作」，許建文對和訊網表示。
廣州市普惠金融協會常務秘書長肖清源表示，目前關於民間借貸方面出借人資質以及合法性也沒有明確的驗證標準，但是可以參考私募的標準。目前小貸、融資租賃、p2p等對於資金來源和去向都有明確的規定。
著名經濟學家宋清輝認為，民間借貸行為不受牌照和資質限制，這是民間借貸引發各種亂象的根源。當前，由於民間借貸相關的法律法規的缺失，導致出借人資質界定、平台或者其他機構確定投資人的資金是否屬於合法的自有資金上存在一定的困難。
同時，宋清輝認為，「個人收集多人資金，集合一起去投資」這種情況，則屬於通知中所提及的非法行為。但是因為其隱蔽性較強，目前還沒有有效的手段監管，大多數仍舊需要依靠群眾的舉報。
民間借貸「多人集資出借」明顯
根據《通知》，民間借貸活動必須嚴格遵守國家法律法規的有關規定，遵循自願互助、誠實信用的原則。民間借貸中，出借人的資金必須是其合法收入的自有資金，禁止吸收或變相吸收他人資金用於借貸。
對於上述的出借人資金必須是其合法收入的自有資金，那麼，其中的合法收入以及自有資金又該如何認定呢？包括在民間借貸、P2P等行業中，是否存在這種情況，即「個人收集多人資金，集合一起去投資」，如果存在，這種行為的性質又該如何界定是否合法性？
許建文認為，目前非存款類放貸組織和行為現存爭議還比較多。比如多人集資出借、放貸的行為在民間借貸中相當程度上存在。根據前述《放貸人條例》徵求意見稿，關鍵點在於放貸的錢必須是自有資金，嚴禁吸收存款，「只借不收」，同時借貸利率不能超過基準利率的4倍。
「而網路借貸中，首先網貸政策早已明確禁止了超級放貸人的模式，平台不得以資金池自行放貸，而是通過銀行存管實現出借人與借款人的一一匹配。而對於出借人來說，網貸的准入門檻並不高，集資投資的額外收益不明顯，與風險也不匹配，因此集資投資的情況並不普遍。少數此類行為究竟是合法出借還是非法集資，界限尚未明晰，如對放貸主體、行為、利率、宣傳等各方面的細緻規定，有待新的《放貸人條例》予以認定」，許建文表示。
據業內觀點，「超級債權人」又稱為「超級放貸人」模式，在P2P行業野蠻生長過程中不時被P2P平台採用，在該模式中，超級放貸人向借款人放款，取得相應債權，再把債權按金額、期限打包錯配、小額分散給投資人，並承諾到期回購債權。
業內呼籲儘快完善法律環境
民間借貸、互聯網金融發展至今，一方面在一定程度上填補了傳統金融機構的服務空白，但同時，也引發了不少暴力事件。
對此，業內呼籲亟需更為完善的法律環境。
許建文表示，一方面，目前高利貸、非法網路借貸出現向高風險的放款人和借款人集中的趨向，這兩類人博弈的結果使得一些非常規手段出現在借貸糾紛的處置中，很容易導致惡性事件。同時，如果高風險的借款人違約，成為老賴，放貸者幾乎束手無策。
另一方面，許建文認為，互聯網金融服務實體經濟的屬性已經得到見證，受到政策認可，同時也需要更完善的立法環境，為豐富中小企業融資渠道奠定堅實的法律基礎，有利於在合規的範圍內進行金融創新，真正發揮互聯網金融正向的生命力。（李秀華），原標題：銀保監會發文整治民間借貸 出借人資質認定受關注
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