船小好調頭！快來看看城商行如何玩轉金融科技，打造差異化競爭優勢

當下，隨著金融科技公司紛紛成立，並進入銀行的各個細分領域，傳統銀行業務受到衝擊。為此，銀行業加強信息技術在服務創新、產品創新、風險控制、精細管理等方面應用，並開始加速擁抱金融科技，實現數字化轉型，以順應變革、應對挑戰。其中，城市商業銀行在金融科技上也有較大投入，且已彰顯成效。

1營銷和風控有「看點」

近年來，城商行在金融科技領域頻頻發力。

譬如，上海銀行組織小團隊進行新技術研究，定期徵集或安排研究課題，同時引入外部研究力量給予支持。目前，包括雲計算、大數據運維、生物識別技術等多項研究已在該行落地應用。上海銀行數據中心結合大數據、機器學習等AI技術，全面打造基於大數據技術的一體化運維服務管理體系，促進中心從傳統模式向數字化「智慧運維」轉型。2017年，上海銀行推進「以創新機制推動金融科技深入應用」的創新工作，直銷銀行OpenAPI、能聽懂你的手機銀行、人臉識別技術在新櫃面及渠道業務方面應用，數字化營銷引擎、商務合同電子化等創新項目快速實施並投入運行。在手機端，上海銀行重點推進手機銀行渠道移動端創新。引入生物識別技術，實現語音導航、指紋登錄、刷臉開通轉賬等新的交互體驗。

又如，蘭州銀行推出指靜脈存取款、人臉識別、智能機器人、全能自助銀行、百合生活網等互聯網金融平台和產品；寧波銀行日前與默安科技簽約，加大科技系統建設投入力度，就信息系統研發全生命周期的風險管理開展合作，運用金融科技共同致力於從研發源頭保障銀行信息系統安全。

交通銀行金融研究中心高級研究員趙亞蕊對記者表示，雲計算、大數據、區塊鏈、人工智慧等一系列金融科技，正在銀行業內不同程度得以應用。總體來說，目前金融科技在城商行的應用大致與國有大行和股份制商業銀行相似，主要包括客服、產品、運營三個方面。「客服方面，銀行利用互聯網技術，以手機銀行、網上銀行、微信銀行等形式，很大程度上突破了傳統的物理和距離的限制，提升了銀行鏈接和獲取客戶的能力。產品方面，通過互聯網快速接觸到用戶後，銀行通過支付、借貸、投資理財等多種形式的產品，滿足消費者不同的金融需求。運營模式方面，金融科技驅動銀行實現渠道整合，實現以網路支付、移動支付為主，實體網店和自助終端等為輔的渠道融合模式。區塊鏈能有效解決金融創新中的網路去中心化和交易去信任化等關鍵問題，對銀行現有基礎設施、體系結構及行業規則造成顛覆性影響。」

趙亞蕊指出，目前來看，金融科技與城商行的結合在客戶服務方面做得相對較好，「例如，互聯網與移動支付的應用極大提高了支付效率。金融科技的應用已完全顛覆傳統金融服務模式，客戶的消費習慣也隨之改變。」她進一步指出，未來在客服和產品之外，城商行將會更加註重大數據的應用，尤其是藉此助力風險控制。

某城商行相關人士對記者表示，大數據的應用對城商行來說確實非常重要。「一是內部系統方面，需要運用大數據對客戶進行評分。以往銀行對客戶進行測評和打分時，如果缺少大數據，會出現一些問題，如評分的主觀性強以及對評分的調整不積極等。運用金融科技進行評分則是動態的，銀行會根據情況把客戶的歷史大數據調出來，隨時調整評分。這種方法不僅對客戶公平，還能確保銀行利益最大化。這是金融科技在銀行業的一個非常重要的應用，特別是對立足當地的城商行來說，這一技術的運用可以提升效率，降低風險。二是大數據在營銷方面的應用，對存量客戶，城商行可以通過大數據了解客戶需求，有針對性地推薦相關產品和服務。大數據在銀行對客戶的『定價』和對客戶的拓展方面，會起到非常大的作用。」

2「船小好調頭」

趙亞蕊表示，城商行發展金融科技，除了與國有大行及股份制商業銀行有相同的地方外，還應該突出一定的差異化。從發展戰略和總體定位來看，城商行應當立足本土市場，在專業領域深耕細作，打造特色業務品牌。「從這個角度而言，城商行發展金融科技也應立足於服務好本行的總體戰略和定位，通過發展科技金融，更好地實現城商行差異化、特色化、專業化的錯位競爭。具體來看，城商行發展科技金融可以從戰略聚焦化、資源獨特性、運營高效化以及服務人性化等方面展開，立足本土企業，打造特色化的金融服務模式。此外，城商行的科技基礎、數據基礎及風險管控相對薄弱，因此，在加大力度補足科技和數據短板的基礎上，利用金融科技加強風險防控應是未來發展的重要方向。」

談及城商行如何應用金融科技來服務好小微企業，趙亞蕊指出，一方面，可以通過金融科技手段提高小微企業信貸投放的精準性和信貸投放的質量。「長期來，小微企業融資難、融資貴的根本原因在於整體信貸風險相對較高，信用風險不透明。銀行運用大數據分析、雲計算等金融科技技術對中小微企業進行更精準的評估，能提高小微企業的信息透明度，根據不同風險等級的小微企業設計不同的貸款方案，進而提高信貸投放的精準性以及後期的風險防控能力，有助於更好地解決小微企業融資問題。」另一方面，通過運營大數據、雲計算等金融科技手段，能降低信貸調查等交易成本，同時能縮簡訊貸投放流程和信貸時間，提高整體的信貸投放效率，這在很大程度上能夠降低小微企業融資的資金成本和時間成本，有助於提高服務小微企業的質量。

中國人民銀行鄭州培訓學院銀行業研究與診斷中心主任王勇表示，國有大行和股份制商業銀行在金融科技發展方面戰略清晰，資金充裕，人才充足，比城商行先行一步。「但是，國有大行背負的責任太大，發展需要面面俱到，有時反而不能靈活應變。城商行則是『船小好調頭』，在金融科技領域裡更能及時調整，這反而是發展優勢。城商行可以依據自身特點，在普惠金融、消費金融、財富管理等重點業務方面，對金融科技進行具有針對性的布局。」

王勇表示，目前城商行在自主研發金融科技項目方面有一定困難，但可以「借雞生蛋」。他指出，城商行可以向國有大行學習，跟金融科技公司進行戰略合作。「城商行利用這些公司對自身進行賦能，是一條捷徑。」

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