凜冬將至？車貸江湖的傳說還能繼續下去嗎？

如今在整個網貸行業中，最為火熱的話題莫過於車貸了。因為上市系平台「沃時貸」事件，一時引發諸多議論，有對這個平台的，也有對車貸整個行業的，消極的有，積極的也有。誰對誰錯，也沒有一個定論。

「沃時貸」只是一個時代的縮影！

或許，對於很多人來說，尤其是平台方，現在這個時代很難說究竟是好是壞。合規發展是行業必然之勢，也是金融行業發展的正常規律，這自然是好的；與之同時，很多P2P平台就不好過了，合規整改壓力巨大，被迫清盤轉型也在所難免。正是處於如此的時代裂縫中，「沃時貸」事件發生了。整個事件的經過很多人也分析過了，這裡並不過多贅述。

從這當中，我們必須認識到的是，絕非僅僅沃時貸一家面臨這樣的窘境，事實上有更多的平台也正在面臨或即將面臨如此境遇。原因何為？因為監管明確規範催收工作，因為行業合規監管，又抑或是因為行業的自然發展規律。不管怎麼樣，有時候結果導向才是大家比較關心的，原因可能是複雜的，而像沃時貸這一類平台，也只能默默接受這一結局，沒有再來一次的機會。

而對於其他平台，或者我們這些局外人來說，需要的更多是重新審視這個車貸行業，從昔日的榮光，到如今的風口浪尖，這個過程中究竟經歷了什麼。我們不妨一起回顧一下。

車貸江湖儼然成型！

近十年以來，中國的汽車擁有量每年同比增速保持在10%以上，在2007年至2011年期間平均同比增速達到15%，截止2017年底，國內汽車擁有量達到2.17億。這便給車貸業務給予了極大的業務市場空間，而2007年至2011年的高速增長與當時P2P行業發展的高潮相吻合，一時間眾多車貸平台有如雨後春筍般大波湧現出來。

期間，大量的車貸業務從傳統線下的民間借貸轉移至線上，改頭換面成為P2P的一份子，也為日後P2P車貸業務市場奠定了基本格局。以車貸龍頭老大微貸網為例，2011年正式上線，截止目前線下業務門店已有近400家，交易規模也已超1800億，在P2P車貸領域可謂首屈一指，緊隨其後的是投哪網、人人聚財等一批平台。可見，那些入局較早的車貸平台，現在基本都是風生水起，在業內舉足輕重。

何以車貸業務如此受追捧？商人的出發點無非是「利益」。的確，車貸業務的利潤空間十分巨大，借款人費用除了基本的利率之外，還包括服務費、抵押登記費、GPS安裝費和流量費、評估費、管理費以及其他費用等，多數車貸平台的利潤空間高可達到年化30%到40%，甚至更高。而且，借款人一旦逾期違約，可能還會承受高昂的違約費用，對平台而言同樣也是一大筆收入。

難道就不怕借款人老賴嗎？不怕壞賬嗎？不怕，因為有「車」，借款人無法還款的話，便可對車輛直接進行處置變賣，車輛在資產處置中屬於最易變現處置的。如此，在眾多人眼中，車貸是一個高利潤、風險也相對較低的業務領域，自然也就極受追捧，何樂而不為？

歷經多年發展，車貸「江湖」已然出現。國內以華東、華南和華中地區車貸業務最為發達，分別佔比38.2%、18.35%和15.73%。華東地區主要集中於上海、浙江、江蘇；華南地區車貸平台絕大多數集中在廣東，向周邊省市輻射；華中地區較為活躍的則是湖南、湖北兩個省份了。同時，在西南地區是四川省表現十分突出。

「二押車」不可磨滅的痛！

借款人在首次車輛抵押貸款中，往往是「押證不押車」，車可以繼續使用，如此借款人便可將車開到另一家車貸平台進行二次借款抵押。那麼問題便出現了，一旦借款人無法還款，抵押的車輛處置權究竟歸誰，這往往是很難決定的。因為車貸平台之間會發生糾紛，不乏出現搶車、偷車的事件出現。像人人聚財、圖騰貸等知名車貸平台此前就被曝出搶車事件，引起了軒然大波，簡單粗暴的搶車行為也成為業內眾所周知的「秘密」。

不搶車，不偷車，那還能怎麼辦？誰控車誰就有話語權，現實就是這麼現實，這便也造就了車貸行業的亂象之一。然而在現實中，「二押車」業務依然如火如荼地開展著，不減反增，何以至此？據與圈內人士了解，車貸平台之間的業務競爭是十分激烈的，如若嚴格控制業務標準，「二押車」業務不進件的話，就可能比不過別的平台，業務市場份額也難以攫取。對於業務人員來說，有業務單，才有業績，不接「二押車」業務，可能收入慘淡。因而在業內可能會出現如此怪象：有「二押車」業務的車貸平台活得美滋滋的，沒有的反而經營慘淡。或許這就是劣幣驅除良幣吧。此外，還有很多平台的業務風控本身就並不十分嚴謹，形同虛設。

商人原則，利益至上，「二押車」業務便也「理所當然」地存活下來，同時也為日後埋下了一顆隨時可能爆炸的「隱藏炸彈」。

暴力催收竟恐怖如斯？

「催收」往往是很多車貸平台諱莫如深的一個話題，而「暴力催收」長久以來也被多次提及。就正常而言，平台的催收手段一般僅限於電訊催收和上門催收兩種，理應是文明催收原則，事實上大多數催收工作的人員也基本是參照這一原則。原來有認識一個做催收工作的朋友，據他說道其實幹他們這行的人內心有時候比借款人還恐懼，暴力催收神馬的根本不敢碰，有時候都是求著借款人還錢。

當然，這並不是說「暴力催收」的現象不存在，只是說行業催收全貌並非完全如此，我們聽到的講的更多也是行業負面事件，因而車貸催收在很多人觀念中被「妖魔化」。

可儘管如此，「暴力催收」始終是繞不開的話題，曾經屢屢曝出的「暴力催收」事件則是一個個血淋淋的案例。對於很多平台來說，貸後催收工作往往是給到外包團隊的，而這些外包團隊並非是專業的催收公司團隊，可能是當地混黑道的人，暴力催收自然也就在所難免，可能平台方都事先不知情。

總而言之，暴力催收總歸存在，行業整頓勢在必行。再到後來，便是我們現在看到的局面了。

合規時期的「車貸」。

自去年以來，網貸行業完全進入強監管時代，明確了平台開展業務的標準，哪些可以，哪些不可以，還有借款限額等。值得欣喜的是，車貸業務在這合規監管浪潮中，被普遍看好，業務市場前景廣闊。由此，諸多平台紛紛轉型做車貸，也有部分車貸平台在這段時期喜獲資本青睞，投資者也十分追捧車貸平台。就在各方都看好車貸的時候，意料之外的事情發生了。

首先是原定於4月開始的網貸備案驗收工作似乎真的延期了，延期幾何尚不可知。而更為致命的是，銀保監會、公安部、市場監督管理總局、央行於5月4日聯合發布《關於規範民間借貸行為維護經濟金融秩序有關事項的通知》，該《通知》明確了嚴禁以違法的方式催收貸款，嚴厲打擊以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收貸款。

有人說，老賴該高興了，催收工作人員怕稍有不當舉措而被舉報，便會畏手畏腳，進而導致催收工作效率下降，借款人還款不及時或者壞賬陡然上升。這無疑對很多車貸平台是一個重大打擊。同時，「二押車」的問題又再次被牽扯出來，如若催收工作不到位，那勢必會引起大規模的搶車偷車現象，平台方自然是不願意看見此情此景的發生。

一再被看好的車貸，轉瞬間又被很多人唱衰，投資者甚至發出如此感慨：哎，車貸也不能投了，還能投什麼！從政府監管的角度來說，是出於規範業務標準的考慮，以此逐步降低金融風險。而這個行業也必然會經歷這樣的一個陣痛期，挺過去了或許便是康庄大道。無論是唱好還是唱衰，都是希望這個行業能夠健康良性的發展，服務於實體經濟。

這時候，車貸的傳說能否繼續這個問題也就不關鍵了，關鍵在於車貸行業乃至整個網貸行業的發展形態究竟如何。車貸不是第一個，也不會是最後一個，每一種業務有其存在的合理性，但同樣也有不足，如何逐步完善業務結構，降低業務風險與行業風險，才是我們大家需要思考的事情！

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