LifeBanker李俊明：用區塊鏈健康金融生態杜絕號販子

本月初，LifeBanker與醫互保共同宣布啟動「區塊鏈普惠醫療保障項目」，推進區塊鏈普惠醫療保障業務在中國區域的開拓，助力「區塊鏈健康金融」的落地。李俊明擔任LifeBanker亞太區顧問。

今天耳朵財經獨家專訪LifeBanker顧問李俊明，聽他講講區塊鏈是如何加上普惠醫療的。

作者 騰飛 | 編輯 劉璟

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創業老兵再出發

李俊明之前有多年醫療領域的經驗積累，先是在百度醫療事業部，離開百度後創辦的第一個公司是「法蘭醫療」，最初的想法是為國內患者特別是重大疾病患者找到全球最好的醫療照護。可是在此過程中，他發現一個很大的問題——他們的服務僅能惠及很小一部分群體，數以千萬計的重大疾病患者沒辦法使用他們的服務。

2016年年底，李俊明有了一個做普惠醫療的想法，隨後他聯繫以往的同學同事，相互間進行思維碰撞，逐步形成了醫互保的項目雛形。2017年5月醫互保正式上線，至今已經累積十多萬用戶，現在團隊有14個人，技術開發佔8人。醫互保也是LifeBanker在國內落地合作的重要夥伴。

至於為什麼選擇在醫療保險領域創業，李俊明介紹了兩個原因，第一，國內醫療資源分配不平均，一二線城市集中了大量優質醫生、醫院，而一些偏遠地區醫療條件極差。以挂號看病為例就可以初見端倪，大醫院好醫院門庭若市，甚至號販子成堆，差的醫院門可羅雀。第二，核心醫療資源的緊缺帶來看病難、看病貴問題，得了病不知道去哪看、不知道找誰看是普通群眾經常遇見的問題，即便是知道去哪看能不能掛上號？能不能有床位？要花多少錢？這些都很難解決。

健康保險的最初雛形就是歐洲大陸的幾個醫生達成共識，患者每年每人交1美金的保障金，如果生病了可以來我這裡免費治療。但是隨著保險行業的快速發展，保險和醫療已經逐步分開，醫院和保險公司為了各自的利益，甚至有些「對立」。

一方面，保險公司的健康險項目都在虧錢，所以都希望能多收保費少支出；另一方面，醫院由於一些原因總希望能多收錢，這就形成了一種矛盾。如果回歸保險的本質，讓醫生來直接為特定的群體來去做保險的話，就能很大程度緩解醫患矛盾關係。

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只需十元 全年無憂

國人對個人健康保險的認知程度越來越高，一方面是大家對健康的重視程度越來越大，另一方面也是因為老齡化社會初步成型。據調查顯示，國內個人保險行業增速非常高，2010年到2016年平均每年以20%的速度增長，2016年到2017年增速達到了67.8%，預計在2020年的中國的健康保險的規模將達到一萬億。

由於李俊明一直從事醫療相關的事情，所以也會經常遇到朋友求助，比如挂號、加床、手術安排、託人買葯等等。雖然都是舉手之勞，但是這其中卻隱藏著一個重要的問題，即醫患雙方信息不對稱。現在的保險普遍都只是保證看病和之後的花銷，但是如何能找到合適自己的醫生還沒有人去解決。

LifeBanker有一個普惠健康險模塊，可以理解為一個P2P健康險。第一個P就是醫生，醫生來發行這個「保險」，直接給患者提供，這裡面的好處是醫生了解患者的身體，也了解一些未來可能發生的疾病，這樣可以有針對性的推薦保險產品，免得大家花冤枉錢。第二個P指患者，作為消費者大家都有過買保險的經歷，但是由於一些銷售人員的「忽悠」或者是保單文字遊戲，導致很多人真的遇到健康風險時並沒得到真實的補償，如果是醫生來賣保險，萬一生病了就直接來找他看病，免去了中間的環節。

這種P2P模式還有一個好處，就是防止騙保。其實騙保是全世界保險行業都面臨的一個問題，以往發生在健康領域的騙保事件往往都是醫生和患者勾結，或者是患者單方面提供證據。而現在結合區塊鏈這項技術，所有資料不可篡改、永久可追溯，可以最大限度降低騙保概率。比如說現在有一個「大病保」產品，傳統保險公司只能通過口頭了解來判斷被保人的身體狀況，如果這其中對病情有隱瞞就可能形成騙保。而醫生來賣保險，可以直接查到以往的病例和健康記錄，肯定就不能簽這份保險。醫生相當於是最後的守門員，他來管理自己的客戶。

結合區塊鏈，LifeBanker還將推出激勵計劃，如果大家佩戴智能設備參加體育鍛煉就可以獲得相應的token獎勵，一定量的token可以直接購買保險產品，而一份「大病保」只需要十元即有權威專家守護健康，全年無憂。

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數據上鏈的可行性

目前LifeBanker已經和三甲醫生集團等國內頂尖權威醫生集團合作，保險產品直接通過醫互保的渠道，包括壁虎互助、e互助、宜信、慧擇網、聯邦大眾等10餘家平台銷售。

LifeBanker健康金融生態中，數據上鏈主要體現在三個方面：

第一，用戶數據上鏈，這包含三個方面：運動健康數據、體檢數據和病曆數據。運動健康數據，LifeBanker目前正與許多做智能硬體設備的廠商合作，計劃接入LifeBanker的平台。體檢和病曆數據則主要靠用戶上傳。

第二，保險數據上鏈。即LifeBanker和用戶之間的合同可以上鏈，形成智能合約，只要符合一定條件，就可以自動執行。這可以促使醫療保險在核保、理賠等環節大大節省人力物力，提高效率。

第三，科普文章視頻上鏈。醫生通過LifeBanker平台上傳大量的科普文章或者視頻，這在之前都是免費提供的。用區塊鏈技術，給作者一定的token作為回報，將大大激勵作者的創作。

李俊明預計，現階段體檢和病曆數據上傳有一定難度，因為醫院和體檢機構目前還不太可能把這些數據批量上傳到一個健康平台，只能靠用戶自己上傳，短期內規模有限，發展壯大還需要時間。

而未來，藉助區塊鏈的優勢可以實現由信息互聯網向價值互聯網的轉變，讓原本封閉的醫療信息數據孤島實現新的價值。

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