三類熱門理財產品對比分析

最近時期，最受廣大投資愛好者追捧的熱門理財產品眾所周知的就是,餘額寶、銀行理財、以及互聯網金融網貸產品p2p理財，在這裡小編就這三個理財產品的特徵，論述三類產品的不同之處。

1、餘額寶

2017年5月-2018年1月，餘額寶接連四次限額，個人持有上限由100萬元大幅萎縮至10萬元，每天買入上限壓縮至2萬元，而且還設置每天的買入總額度，9點鐘去搶購，晚了就搶不到了。

經過四五年的發展，餘額寶如今穩坐中國乃至世界第一貨幣基金的寶座，成為了一個名副其實的「巨無霸」，牽扯到的用戶數以億計，對社會的影響力非常巨大。這樣的產品也就不容許有一絲閃失，必須保持足夠的穩定性才可以，而且規模不能再像去年那樣大幅增長了，所以餘額寶才會出了這麼多政策去控制規模過快增長。

2018年一季度餘額寶的規模馬上要公布了，融360理財分析師預計規模下降的概率較大，如果再這麼控制規模都降不了的話，那之前那麼多規定都白做了。

2、銀行理財

2017年11月，央行牽頭出台了《關於規範金融機構資產管理業務的指導意見(徵求意見稿)》，要求金融機構於2019年6月30日之前完成整改。資管產品包括銀行理財、券商理財、保險理財、信託、基金、期貨等，但其中影響最大的就是銀行理財了。

資管新規要求理財產品打破剛性兌付，其它資管產品大多遵循投資者盈虧自負的原則，只有銀行理財一直在剛性兌付。資管新規對銀行理財的影響主要體現在兩方面：一是打破剛性兌付，理財產品實行凈值化管理，產品賺多少虧多少都算投資者的，銀行只從中收取管理費;二是規範資金池、期限錯配行為，銀行不得發售3個月以內封閉式理財產品。

其實銀行理財有將近7成都是不保本的，但實際上真正虧損的產品幾乎沒有，絕大部分都能如期獲得本金及預期收益，並不是說所有的理財產品都賺錢了，即使虧損了銀行也會墊付給投資者。

以後這種情況就沒有了，產品不公布預期收益率，只會定期公布凈值，今天漲明天跌的現象將會很普遍。

3、P2P

P2P這兩年經歷了數輪狂風暴雨般的整治，沒辦法，誰讓你前幾年發展得那麼野蠻。這期間，保本保息、風險備付金等都不允許了，行業准入門檻大幅提高，新增P2P平台急劇減少，一些適應不了新環境在業內站不住腳的平台只能選擇退出。

但畢竟這個行業的油水還比較富足，能堅持下來的平台依然在不斷搶佔市場份額，獲客成本節節高升。除了大力宣傳之外，P2P平台眼下最要緊的事應該就是接入資金存管及備案了，尤其是後者。

監管規定，2018年6月30日之前所有P2P平台都要完成備案，也就意味著，在未來p2p平台出現在大眾面前的合規平台越來越多，監管也會越來越嚴格。

要說P2P平台的安全穩健的運營能力，當屬實物抵押模式。錢來也P2P平台正是如此，以車輛質押和房屋抵押為風控的大前提，借貸人也因此還貸能力更為積極。要知道P2PP平台的抵質押物的估值特意設定在市值的五到六成，這樣一來，借貸人的還貸執行力當然更高。預期年化10.8%-13.2%的收益率，更是在8%的行業平均利率之上。除此之外信息高度披露，資金銀行存管等一系列合規備案的步伐從未停止過，投資人當然也更放心。

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